律师解读：“征信”到底是个啥

现代社会，支付、贷款、个人信息越来越离不开征信。“征信”这个词很熟悉，但看着也有些陌生。

本篇文章旨在为读者们解读“征信”到底是个啥？

一、文义解释

“征信”出自《左传·昭公八年》中的“君子之言，信而有征，故怨远于其身”。其中，“信而有征”即为可验证其言为信实，或征求、验证信用。

现代汉语中的“征信”是指：依法采集、整理、保存、加工自然人、法人及其他组织的信用信息，并对外提供信用报告、信用评估、信用信息咨询等服务，其目的在于帮助客户判断、控制信用风险，进行信用管理的活动。

换句话说，征信就是民事主体的“信用档案”，且该份信用档案存在于多个平台，与我们的生活息息相关。

二、信用报告的分类

个人信用分为：白户、正常户、黑户、“花”户。

（一）白户：白户分为纯白户和普通白户。

纯白户：是指没有任何信用记录的信用报告，从来都没有办理过贷款、信用卡、担保、特约商户认定等等，也没有查询过信用报告，打印出来只有姓名和身份证号码。纯白户一般不会受银行等金融机构欢迎，因为信用报告上提取不到任何有用信息。

普通白户：是指除了查询记录之外没有任何其他信息的信用报告，同理，这类也不受金融机构欢迎。

（二）正常户：分为信用记录良好的正常户和有违约记录的正常户。

信用记录良好的正常户：是指有过贷款、信用卡、担保等记录，但是所有信贷记录均按时按额履约，没有任何逾期、代偿记录，没有频繁查询记录；比如信用卡使用额度占授信额度比例较低（比如，最近六个月平均使用额度占授信额度比例不高于60%）等。

有违约记录的正常信用报告：是指历史上有过违约记录，但是金额较小、次数也不多；银行等金融在审查时虽有负面评价，但是是可以接受的。

（三）黑户

黑户是指：违约次数多、违约金额大、违约时间较长，信用报告上会注明这些记录（记录的保存时间为5年）。一般黑户，都会被银行等金融机构拒之门外。

（四）“花”户

“花”户是指：未销户信用卡数量较多、未结清贷款过多、待还款的当前负债额度过大、近期查询次数太多等。“花”户会让银行认为报告对象非常缺钱，资金链紧张，对这样的申请人放贷，按期收回的不确定性太大，所以，“征信花了”会被列入“灰名单”，也是贷款被拒绝的重要原因之一。

至于近期查询多少次才算花了，跟各家银行的风险偏好有关，各家银行差距较大。

三、如何查询个人征信

（一）官网查询

可以登录中国人民银行征信中心-个人信用信息服务平台https//ipcrs.pbccrc.org.cn/，验证身份后可以查询，不需要准备额外材料。

注意：因为查征信要验证银行卡信息，而从未贷过款办过信用卡，未和银行有过信用业务接触（比如贷款，办信用卡等），所以在征信系统中为空白项。

查询步骤如下：

1、身份验证用户选择银行卡、数字证书或移动金融IC卡验证方式可实时获取验证结果；最简单的是选银行卡来验证，储蓄卡和信用卡均可。

2、提交查询申请平台提供个人信用信息提示、个人信用信息概要以及个人信用报告三种产品服务。上述三种产品服务可以全选，方便申请人整体查阅。

（1）个人信用信息提示以一句话的方式提示注册用户在个人征信系统中是否存在最近5年的逾期记录；

（2）个人信用信息概要为注册用户展示其个人信用状况概要，包括信贷记录、公共记录和查询记录的汇总信息；

（3）个人信用报告为注册用户展示其个人信用信息的基本情况，包括信贷记录、部分公共记录和查询记录的明细信息。

3、获取查询结果信用信息产品加工完毕后（一般在成功提交查询申请后的第2天），平台会向用户发送含有身份验证码的短信。用户可在收到身份验证码的7天内，登录平台使用身份验证码查看查询结果。

（二）线下查询

可以去当地的人民银行办事大厅，找工作人员拿一张征信申请单填写即可，记住一定要带上本人身份证，有曾用名的需要带上户口本。

大部分城市在当地行政中心或者一些银行网点也设置了查询机器，本人身份验证后就可以查询打印；但需要注意，如果有曾用名需要征信报告申请贷款的，需要去办事大厅申请打印。

四、如何看懂信用报告

信用报告一般分为几个部分：个人信息、信贷记录、公共信息和查询信息这4个模块。

1、个人信息部分就是本人的一些资料，如姓名、身份证号、出生年月、是否已婚、查询时间等等，这部分主要是核对一下个人资料是否有误。

2、信贷记录会显示查询人有多少个金融账户，包含储蓄卡和信用卡，还会注明有多少个信用卡是未结清或者未销户的，重点要看是否有逾期的账户，比如90天以上的逾期记录，就算比较严重了。

信贷记录这块除了信息概要，还可以看到具体的信用卡和贷款明细，比如信用卡额度、银行贷款还款情况等。报告数据会有一点延迟，大概延迟1个月左右。

3、公共信息部分就是显示有没有违法记录了，比如法院强制执行记录，民事判决记录，欠税记录、行政处罚以及电信欠费等。所以，生效的判决书载明的义务、行政处罚等要及时处理，避免对个人征信产生不良影响。

4、查询记录上文在“花”户上已经介绍，在此不赘述；查询记录对于贷款审批较为重要，特别是银行的信用贷审批。

五、花呗、借呗、微粒贷上征信吗？

（一）花呗

1、花呗不上征信，开通花呗时签署是《花呗用户服务合同》，这个协议只是使用花呗的协议，对应的是芝麻信用，芝麻信用和征信是两个独立的体系。虽然如今为了配合政策，支付宝接入央行征信系统；但是，如果没经过你的允许，花呗信息不会记录在央行征信上。

2、花呗逾期不会上征信，但是会导致花呗通道关闭、不能再继续使用花呗；逾期的记录会报送芝麻信用，会扣芝麻信用分。芝麻分越高，享受的特权越大。

600分以上，可以免押金住宿，免押金用共享单车、充电宝等。

650分以上，可以免押金租车，加入支付宝的互助计划“相互保”等。

750分以上，可以作为财力证明，直接在支付宝办加拿大签证等。

（挣分还来不及，就别扣分了哈！）

（二）借呗

借呗是小额贷款，会上征信。

在你使用借呗时，需要同意《个人信用报告查询授权书》并授权放贷主体上报征信系统。

申请借呗时，信息会上信用报告，只要按时还款都是没有问题的。

（三）微粒贷

微粒贷和借呗性质一样，都属于小额贷款，会在征信报告上体现。

六、律师建议

1、进行经济上的”断舍离“，保留适量信用卡活跃账户，减少未结清的贷款记录，不用的账户定期解绑、销户。

2、注意合理安排负债规模和频率，不在某段时间内过度负债或透支。有条件的话去银行申请贷款；尽量避免在小贷公司或者网贷进行贷款，如果借了务必尽快还款。

3、树立正确的理财观，杜绝盲目申请借款或信用卡，避免产生过多机构查询征信的记录。特别提醒：不要同时申请多家机构的贷款或信用卡，避免短期内征信查询记录集中出现。

4、保持良好的贷款、信用卡还款习惯，按时还款，积累正面信用记录。避免出现不良信用记录，特别是杜绝出现严重的不良信用记录。

征信与我们生活息息相关，但只是我们人生剪影的片段。

合理理财，辩证看待！

信用宝贵，且用且珍惜！