30年后，我们如何才能优雅地养老？
老有所依、老有所养、老有所乐是每个人对老年生活的向往。
然而，面对我国庞大的人口基数及“未富先老”的现实状况，完全依靠政府福利无法获取非常高品质的老年生活。
在这种背景下，商业养老险就成为了退休养老生活费用的有力补充。
但事实上，商业养老险并没有引起人们的重视，人们对于商业养老险的认知度仍不高。
作为一名保险从业人员，我们有责任为推广普及商业养老险出一份力。
为什么要配置商业养老保险？
业内常说的养老保障“三支柱”体系是：
第一支柱是基本养老保险，由政府发起并承担责任；
第二支柱是企业年金，一般由企业发起，企业和个人共同缴费；
第三支柱是个人自愿建立的完全积累制养老金计划，商业养老保险是重要组成部分。
在三支柱中，基本养老保险覆盖广、保障低，企业年金未在所有企业推广，因此商业养老保险是补充我们养老保障的重要支柱。
商业养老保险的重要性可以从以下三方面来看：
① 人口老龄化趋势不容乐观。
根据第七次全国人口普查结果显示，2020年我国60岁及以上人口达2.64亿，占总人口的18.7%。
一般认为，60岁及以上老年人口占人口总数达到10%，即意味着进入老龄化社会。
在近10年里，我国已跨过了第一个快速人口老龄化期，很快将迎来一个更快速的人口老龄化期。
在全世界范围65岁以上的老人中，有2/3都集中于发展中国家，主要来自于人口大国中国和印度。
根据联合国的预测，到2045年，65岁以上的中国老人将达到3.5亿左右，超过目前美国的总人口数。
我们目前的70后和80后，年龄在30-50岁之间。
到了2050年，也就是差不多30年后，这个群体的年龄会增加到60~80岁，成为社会中老年人的主力军。
② 社保养老金支付压力越来越大。
当中国成为世界上老龄化最严重的国家之时，我们的社保养老金还够我们优雅地养老吗？
由中国社科院世界社保研究中心主任、我国社会保障领域的权威专家郑秉文先生带头主编的《中国养老精算报告2019-2050》，做出了好几项推测。
分别预测了什么时候社保养老基金开始亏损、什么时候社保养老基金完全耗尽，以及为什么耗尽的。
根据报道预测，我国的社保养老基金当期余额将在2028年产生赤字。
我国的社保采用的是现收现付制，也就是“下代人交钱，上代人领钱”的制度。
也就是年轻人交钱，老年人才能领养老金。
这一代年轻人要领钱，那就要靠下一代年轻人交费。
但人口的数量不是恒定的，交钱的人多，领钱的人少，养老金就有结余。
交钱的少，领钱的多，养老金当期就会出现赤字。
我国在2013年首次赤字的时候，政府补贴了544亿。
而等到2019年，企业职工养老保险里面，财政补贴就变成了5588亿了，足足翻了10倍。
政府虽然有钱，但其但补贴能力也是有限的。
每年补贴数千亿，但缺口依然越来越大。
等到2028年，就算在政府加大补贴的情况下也要无可奈何地走向实际赤字了（加上政府补贴，当年度依然无法达到收支平衡）。
在未来，我们是能领到养老金，但能领多少，够不够用，足够过一个安逸的老年生活还是只能勉强活着，什么时候能领到都是一个问题。
随着老龄化的加剧，未来社保养老金将会有什么变化尚未可知，但可以确定的是将面临严峻考验。
③ 养儿防老不可靠。
俗话说“养儿防老”，然而据调查，现在的年轻人在本该“三十而立”的 年纪，对赡养父母却倍感压力。
物价因素、职场竞争、日益上涨的生活成本都让他们感到“鸭梨山大”。
对于这些年轻人而言，因为步入社会时间不长，经济基础并不牢固，很多人还需要父母进行资助，“啃老”已经成了极为普遍的社会现象。
随着“421家庭”的潮涌，倒金字塔结构的家庭模式让塔尖上的人不堪重负。除了经济压力，“空巢”现象也让“养儿防老”变得力不从心。
被客户忽略的商业养老险，
需要保险人的推广与普及
随着社会经济水平的提高，人们的保险意识也逐渐提升。
很多人开始想要购买商业保险。
但大多数对商业保险感兴趣的人，关注的重点都在意外险、重疾险、寿险、健康保险或教育金保险等类别， 却很少人关注养老保险。
这是因为：
第一，人们普遍认为养老是几十年之后的事情，时间还很长，未来也有很多不确定因素。
甚至有的人认为自己能不能活到退休年龄都不知道，现在准备退休事宜为时过早。
第二，大多数商业养老保险产品年缴保费比较高，在当前生活压力之下，大多数青壮年的奋斗目标是养家、买房、 买车等。
这些是眼下紧急的事，因而不愿意腾出钱来买养老保险，认为这是不紧急的事。
第三，目前社保已经广泛普及，只要参加工作，几乎都会购买社保养老险，因而很多人就认为已经有国家养老了，不必要买商业养老保险。
基于以上情况，保险业务员在向客户推荐养老保险时，经常遭遇客户的拒绝。
虽然人们对商业养老险关注度不够，但商业养老险的独特性是不容忽视的。
意外险、重疾险、寿险等比较容易得到客户的认可，是因为大众普遍认为，无法预知意外什么时候会降临在自己身上、疾病什么时候会发生、哪一天我们会离开这个世界。
因为无法预知，所以要以防万一、未雨绸缪。
与这些险种不同的是，商业养老险保障的是一定会发生的事，是可以预见的事实，因为我们每个人都一定会变老。
而退休老去之后，收入可能会降低，医疗等消费需求会增加。
所以，如果已有的社保和自身的养老储备不足以应付，那老年生活一定会过得不如意。
在社会养老压力日趋严峻、人们对于养老认识不足的情况下，商业养老险的推广和普及就尤为重要。
在大力倡导商业养老险上，国家政策已经做了很大的支持。作为行业中的一员，保险从业人员更应该迎难而上，向客户推广普及商业养老保险。