核保 | 肺结节如何买保险？找我吧！
随着CT在体检中的广泛运用，越来越多人在体检报告中被发现“肺结节”，且飞、且结节大小发现得越来越小。据统计，接受胸部CT扫描的成年人，约20%的人可能会诊断出肺结节。另外研究表明，接受低剂量CT肺部筛查的50岁以上人群中，有40%-50%的人也都会诊断出肺结节。
2020年10月28日轰动全网的“常熟商业银行肺结节事件”大家有更进一步认识。
那么，什么是肺结节？肺结节离肺癌有多远？得了肺结节还能正常申请保险吗？今天芝姐和大伙聊聊肺结节的那些事。
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什么是肺结节？
肺结节通常是指肺内直径3.0cm、单发的、圆形或类圆形的结节性病变
肺结节可以是肺癌,也可以是肺良性肿瘤如错构瘤、肺炎症性假瘤、肺转移瘤、硬化性血管瘤等。肺结节在CT扫描上显示为白色的斑点或白色阴影,在影像检查中被称为“硬币病变”。
肺结节按照密度分为实性结节、部分实性结节、磨玻璃结节三类。
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肺结节的高发人群
如果您是以下人群，请高度关注，可以定期做检查：
高危职业暴露者,如化工厂、粉尘工厂的工人、消毒工人；
存在肺部真菌或细菌感染及相关病史者；
吸烟或曾有吸烟史者；
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绝大部分肺结节不等于肺癌！
美国胸外科协会官方网站的患者宣教材料上，明确表示在所有肺结节中,恶性肺结节(早期肺癌)的比例不足5%。
虽然肺结节中大部分都是良性结节,但这并不代表,一旦被确诊肺结节就可以掉以轻心。因为肺结节本身存在着恶变的可能。结节直径越大、年龄越大、边缘不规则、合并高危因素越多,其恶变概率也就越大。
恶变概率的排列顺序:部分实性结节>磨玻璃结节>实性结节。
以下为2017版Fleischner指南 针对成年人偶然检出肺结节的管理建议
危险信号：
如果胸部CT 报告出现以下字眼时就要高度警惕：
结节边界不清，分叶、毛刺；
结节大小》8mm；
结节状态呈磨玻璃状，尤其是伴有实性成分的磨玻璃结节；
密度不均匀，实性成分高
毕竟肺癌作为作为男性第一高发重疾，女性第二高发重疾，保险公司不得不重视和严谨。
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肺结节有哪些核保结论？
核保结论与被保险人年龄、性别、家族史（家族里是否有因肺癌过世）、职业、吸烟习惯、胸部影像学检查及相关治疗情况等综合考虑。个案没有参考价值。
具体情形如下：
意外险：标体承保；
寿险：有可以直接标体承保的公司；
重疾险：大部分延期、拒保；某安人寿直接除外肺部恶性肿瘤疾病承保，但发现的结节大小不能大于5mm。HQ人寿部分产品，有机会标体，需要满足：35周岁以下，孤立实性结节<4mm。
真想要按照标体承保进来要怎么办？穿刺活检或者手术切除，做病理检查确认是良性，观察超过一年，且无新发结节(需要提供手术一年后复诊报告)。
医疗险：百万医疗拒保，部分中高端医疗可以将肺结节作为既往症除外承保。
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写在最后
只有除外的核保结论，咱们要上车吗？这是当事人必须要去做的一个选择题。自己评估下真正去做活检或者穿刺手术的可能性有多大？理想点，做完还得等上一年才有去申请保险的机会。那么在等待的过程中，咱们可能就是一个裸奔的状态。其实咱们除了肺部，还有那么多脏器都是需要得到保障的，它们其实是不愿意等待的吧。如何平衡和取舍，大家自行找答案。
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