核保 | 肺结节如何买保险?找我吧!

随着CT在体检中的广泛运用,越来越多人在体检报告中被发现“肺结节”,且飞、且结节大小发现得越来越小。据统计,接受胸部CT扫描的成年人,约20%的人可能会诊断出肺结节。另外研究表明,接受低剂量CT肺部筛查的50岁以上人群中,有40%-50%的人也都会诊断出肺结节。

2020年10月28日轰动全网的“常熟商业银行肺结节事件”大家有更进一步认识。

那么,什么是肺结节?肺结节离肺癌有多远?得了肺结节还能正常申请保险吗?今天芝姐和大伙聊聊肺结节的那些事。

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什么是肺结节?

肺结节通常是指肺内直径3.0cm、单发的、圆形或类圆形的结节性病变

肺结节可以是肺癌,也可以是肺良性肿瘤如错构瘤、肺炎症性假瘤、肺转移瘤、硬化性血管瘤等。肺结节在CT扫描上显示为白色的斑点或白色阴影,在影像检查中被称为“硬币病变”。

肺结节按照密度分为实性结节、部分实性结节、磨玻璃结节三类。

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肺结节的高发人群

如果您是以下人群,请高度关注,可以定期做检查:

高危职业暴露者,如化工厂、粉尘工厂的工人、消毒工人;

存在肺部真菌或细菌感染及相关病史者;

吸烟或曾有吸烟史者;

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肺结节与肺癌的关系

绝大部分肺结节不等于肺癌!

美国胸外科协会官方网站的患者宣教材料上,明确表示在所有肺结节中,恶性肺结节(早期肺癌)的比例不足5%。

虽然肺结节中大部分都是良性结节,但这并不代表,一旦被确诊肺结节就可以掉以轻心。因为肺结节本身存在着恶变的可能。结节直径越大、年龄越大、边缘不规则、合并高危因素越多,其恶变概率也就越大。

恶变概率的排列顺序:部分实性结节>磨玻璃结节>实性结节。

以下为2017版Fleischner指南 针对成年人偶然检出肺结节的管理建议

危险信号:

如果胸部CT 报告出现以下字眼时就要高度警惕:

  • 结节边界不清,分叶、毛刺;

  • 结节大小》8mm;

  • 结节状态呈磨玻璃状,尤其是伴有实性成分的磨玻璃结节;

  • 密度不均匀,实性成分高

孤立性肺结节良恶性的概率:
直径<5mm的恶性概率为0~1%
直径5~10 mm恶性概率为6%~28%
直径为11~20mm的恶性概率为33%~64%
直径> 20mm的恶性概率达到64%~82%
磨玻璃样SPN(实性结节)恶性的可能性为59%~73%

毕竟肺癌作为作为男性第一高发重疾,女性第二高发重疾,保险公司不得不重视和严谨。

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肺结节有哪些核保结论?

核保结论与被保险人年龄、性别、家族史(家族里是否有因肺癌过世)、职业、吸烟习惯、胸部影像学检查及相关治疗情况等综合考虑。个案没有参考价值。

具体情形如下:

意外险:标体承保;

寿险:有可以直接标体承保的公司;

重疾险:大部分延期、拒保;某安人寿直接除外肺部恶性肿瘤疾病承保,但发现的结节大小不能大于5mm。HQ人寿部分产品,有机会标体,需要满足:35周岁以下,孤立实性结节<4mm。

真想要按照标体承保进来要怎么办?穿刺活检或者手术切除,做病理检查确认是良性,观察超过一年,且无新发结节(需要提供手术一年后复诊报告)。

医疗险:百万医疗拒保,部分中高端医疗可以将肺结节作为既往症除外承保。

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写在最后

只有除外的核保结论,咱们要上车吗?这是当事人必须要去做的一个选择题。自己评估下真正去做活检或者穿刺手术的可能性有多大?理想点,做完还得等上一年才有去申请保险的机会。那么在等待的过程中,咱们可能就是一个裸奔的状态。其实咱们除了肺部,还有那么多脏器都是需要得到保障的,它们其实是不愿意等待的吧。如何平衡和取舍,大家自行找答案。

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