危险的图纸！在美国当建筑师居然有这样的风险？！
什么是建筑师责任制？ 在建筑师责任制中，建筑师到底有哪些具体的责任和风险？ 建筑师责任制和建筑师专业保险是什么关系？ 笔者结合在美国从业以来的所见所闻和亲身经历的案例，结合美国建筑师专业保险的条款和制度，从建筑师专业保险的角度分析在建筑师责任制下，美国注册建筑师可能面临的执业风险和法律责任。
此案例发生于2010年前后，笔者的朋友建筑师A先生承接了一个名人故居的历史保护建筑改造项目，按照合同要求，建筑师首先测绘了该历史建筑，并且出具了一份详细的现状图纸和测绘报告，明确列举了该建筑年久失修的地方和存在的风险，并且出具了相应的保护性设计和改造图纸。在施工过程中，一名外墙粉刷工人不慎从阳台跌落，受伤导致残疾，事后向施工方和建筑师分别提出了诉讼。诉讼理由大致如下：施工方没有提前采取保护性措施，是导致粉刷工人从阳台跌落的主要原因；建筑师在测绘报告中仅仅提出了阳台栏杆老化严重，没有进一步指出安全隐患并警告施工方，具有专业报告不完善并引发事故的次要责任。
结局：由于建筑师购买了专业保险，这种潜在的专业错误属于保险公司的服务范围，因而保险公司律师接手了案件，并最后成功向法庭证明了施工风险评估不属于历史建筑测绘报告的应有范畴。值得指出的是，最后司法诉讼和律师费用总共花费53,948美元，全部由保险公司承担。粉刷工人提出的赔偿金额高达45万美元。
评语：在实际的执业过程中，即使不属于建筑师的责任，也有可能面临来自除了甲方和施工方之外，其他各方的民事赔偿诉讼。
案例二：公寓热水器设计失误
此案例发生于2012年前后，位于纽约州的某建筑设计公司B承接了一项公寓住宅设计，原定该公寓有30套一室一厅住户，应甲方要求，建筑师选用了最新的太阳能热水器，并在听取了热水器供应商的口头汇报之后，选定了产品，同时将产品型号和数量标注在了供水图纸上。后甲方临时更改了设计要求，将其中的10套房型改成两室一厅，原有的一室一厅面积相应缩小。因为此改动，导致设计时间不足，建筑师未能及时同设备工程师协调，重新计算房间热水需求。在建筑竣工后，甲方发现两室一厅的热水器功率不足，无法满足两室一厅两卫的热水需求，从而向设计方提出索赔28,000美元，用于更换所有功率不足的热水器。
结局：经第三方调查之后，认定这起事故属于设计方工作失误，同甲方和设备供应商三方谈判之后，由设计方赔偿21,000美元给甲方，用于更换房间热水器。
评语：美国注册建筑师需根据合同，负责从结构、门窗、设备型号等一系列选型工作，并反映在图纸和设计说明 (Specficiation)中。施工方有权利提出更改要求，但是必须经过设计方的同意。所有图纸上出现的信息和设计，建筑师均需要为此负责。
案例三：停车楼结构设计错误
此案例发生于2016年前后，建筑师C先生负责的某高层商住混合体，在竣工后一年内，发生了地下停车库楼板开裂的情况。经检查，是结构工程师在接到了建筑师的平面布局更改之后，没有及时更新结构计算数据与荷载要求，导致结构图纸计算错误。鉴于该项目是甲方直接同建筑师签署的合同，由建筑师提供建筑，结构和水电图纸，而建筑师另外和结构工程师签约，由第三方结构工程师提供结构图纸，因此建筑师也暴露在巨大的风险中，且建筑师同客户的关系及后续项目都面临着极大的不确定性。
结局：经甲方和施工方核算，并根据由结构工程师提出的补救设计，外加地下车库关闭造成的损失，甲方总共索赔超过了一百万美元。经过保险公司的协调，由结构工程师的保险公司支付大部分赔偿，建筑师的保险公司支付少部分赔偿。另外，同该甲方合作的后续两个住宅项目也因此被取消。
评语：在如今审图和校对制度的严密监控下，建筑师的方案设计工作，例如建筑防火和规划条例极少出现错误。相对的，错误更容易出现在与工程师的配合过程中，例如案例中的结构问题和热水器设备。作为图纸的主要责任人，建筑师有责任协调各方工作，确保图纸的质量和准确性。
建筑师专业保险
(Professional Liability Insurance)
目前美国通行的AIA标准建筑设计合同模板要求每个注册建筑师购买专业保险，专业保险价格从50美元/月 到 1000美元/月不等，取决于项目大小和公司年收益。通过分析美国建筑师专业保险，我们可以对美国注册建筑师以及注册建筑师责任制所承担的专业风险有一定的认识。
通常来说，美国建筑师专业保险包括以下几个方面：
专业服务中的错误和疏忽。众所周知，一个建筑项目少则数十页图纸，多则上百页，在如此复杂的设计过程中，建筑师极难保证每个图纸信息的100%准确性，更别说结构，设备等图纸与建筑图纸充分的协调一致。一般情况下，施工方在按图施工过程中会发现图纸的错漏，在同建筑师沟通协调后往往能顺利排除隐患。但是仍然有一定概率出现如前文案例中的设备选择错误，最后造成损失的情况。此时，就需要保险公司介入，共同承担风险。
项目造成的损毁。按照AIA合同模板，施工现场由施工方单独承担所有责任，建筑师只是充当甲方的观察者，确认项目按照进度和图纸正确推进，且合同也明确规定了三方义务，规定施工方，甲方和建筑师互不诉讼。但是不排除例如前文案例中粉刷工人受伤的情况，受害方有权自行向建筑师提起民事诉讼，要求赔偿。
法律费用。在大多数的建筑师专业纠纷案件中，花费最大的就是律师费和其他的法律服务费用，因此此条单独列出，由保险公司承担一切法律服务费用，甚至有许多保险公司拥有自己的律师，负责代理建筑师处理相应的法律纠纷。
普通商业保险
(General Liability Insurance)
普通商业保险则是一个普遍存在于很多商业领域的保险，除了建筑设计公司，其他的专业知识咨询服务公司都面临类似的商业风险。普通商业保险旨在保障建筑设计公司的正常运作，规避在商业活动的各种意外事件风险。
保险范围主要包括：
工作中发生的客户、供应商和其他商业合作者的人生伤害险；
商业过程中损害了他人财产，包括租赁的办公室，汽车，设备等；
人格伤害，不确切的描述和谈论对其他人的利益造成的伤害；
建筑行业中的广告，文章，项目，创意理念等所有权的侵害等。
除了以上两种最主要的保险，个别公司或者特定的联邦政府项目还会要求购买员工酬劳保险 (Workers’ Compensation Insurace)，规避建筑师员工因故无法获得酬劳的风险；电子信息责任险 (Cuber Liability Insurance)，规避因为电子信息泄密所导致的损失。
1995-2004年专业责任诉讼数据。
©Insurance statistics courtesy Victor O. Schinnerer & Company