刷爆朋友圈的国寿鑫享至尊，收益居然这么高？
最近，中国人寿推出一款“鑫享至尊”年金险，据说是“70 年一遇的好产品”，相信很多人的朋友圈都被刷屏了。
也有不少朋友给我留言咨询：
深蓝君，听说鑫享至尊是国寿成立 70 周年才有的限量产品，收益率能达到 5.3%，想问下你怎么看？到底靠不靠谱？
今天深蓝君就和大家聊聊 国寿鑫享至尊，主要内容如下：
国寿鑫享至尊，收益真的高吗？ 市场上还有哪些比较好的年金？ 年金险，到底适合哪些人购买？
一、鑫享至尊刷屏，小心这些套路
鑫享至尊是国寿目前的主打产品，公司上下都在大力宣传，但是在宣传的过程中，难免有个别代理人会销售误导。
以下面的朋友圈为例：
如图所示，这位代理人强调鑫享至尊能达到“ 年年 7% 收益 ”，实际上是一笔糊涂账。
深蓝君经过反复计算，第 11 年的平均收益率只有 3% 左右，远远低于 7%…
这不禁让我想起一句话：认真你就输了。或许这位代理人也没算过收益率，反正能吸引客户眼球，能把产品卖出去就好了…
我在《为什么说保险是骗人的？》还分析过其他常见的套路，感兴趣的朋友可以进一步了解。
二、鑫享至尊是如何赚钱的？
鑫享至尊这类理财险非常复杂，计划书里有大量专业名词，很多人都搞不懂是怎么一回事。
其实我们可以把鑫享至尊，简单地看作两个资金账户：
年金账户：在特定年限会给我们返钱。 万能账户：年金不领取，就会进入万能账户增值。
举个例子，30 岁的 A 先生买了一份鑫享至尊，下面是他的资金增值过程：
如图所示，整个过程分为 3 步：
步骤 ①：
前 3 年，A 先生每年需要向年金账户投入 10 万。
步骤 ②：
第 5-9 年，年金账户每年向万能账户转入 6 万。 第 10 年，还会再转入 3.3 万，之后就不会再转入其他钱了。
这些钱在万能账户里不断增值，保底利率是 2.5%，但这个利率会变动，目前按 5.3% 计算。
步骤 ③：
如果 A 先生需要用钱，可以从万能账户提钱，前 5 年会收 1-5% 手续费。 如果平时有闲钱，也可以投入万能账户，享受增值，不过投入时也要交 3% 手续费。
鑫享至尊的年金账户是 10 年期的，而万能账户是终身型的，只要一直不领取年金，我们的钱最后都会进入万能账户。
因此，对于 10 年以上的长期理财，万能账户利率对我们最终的收益影响非常大。
三、鑫享至尊，收益真的高吗？
平心而论，大部分国寿代理人还是非常敬业的。那么他们推荐的鑫享至尊，收益真的高吗？
1、鑫享至尊收益分析
我们还是以 A 先生为例，分 3 年，每年交 10 万。根据 不同的万能账户利率，我们来看看三档收益演示：
括号内的数字是年均收益率
直接说结论：
如果按保底收益计算：即便经过 50 年增值，30 万本金变成了 96 万，但其实平摊下来，每年的收益率也只有 2.41%。 如果按中档收益计算：最终收益能超过 4%，不过这个收益是不保证的，最终有可能高于这个收益，也有可能低一些。 如果按 5.3% 收益计算：这也是很多代理人宣传的收益率，第 20 年本金就可以翻倍，第 50 年可以增长超过 10 倍，但这个收益同样是不保证的。
另一方面，年金险属于长期理财，如果前几年拿出来，很容易会发生亏损。例如表中第 5 年的收益，是 -2.18%。
因此，如果你近年有大额消费的计划，例如买车、买房、结婚，那么就不太适合买年金险。
如果你还不知道怎样计算年金险的收益率，可以看看《不懂计算 IRR，几十万保费白交了》。
2、鑫享至尊，有可能达到高收益吗？
鑫享至尊的万能账户说明书，有这样一句话：超过保底利率的部分，是不确定的。
实际上，保险公司每个月都会在官网公布最新的万能账户结算利率，每个月都有可能调整。
为了解答大家的疑惑，深蓝君查阅了国寿 27 款万能账户的历史收益。这里挑出有代表性的三款给大家分析：
金账户-豪华版：2013 年 12 月推出 鑫 E 两全：2015 年 6 月推出 鑫尊保-庆典版：2018 年 11 月推出
三个账户的历史结算利率如下：
直接说结论：
万能账户利率有波动：像金账户-豪华版，成立时结算利率为 4.1%，之后起起伏伏，目前利率仅有 3.7%。 现在的利率不代表以后：鑫 E 两全在前三年，始终保持 5.38% 的高利率，但之后就断崖式下跌，目前只有 2.2 %。
因此对于鑫享至尊，虽然一定能达到 2.5% 的保底利率，但并不是一直都能保持 5.3%，大家需要理性看待。
为了进一步分析鑫享至尊的收益情况，深蓝君找来其他 6 款产品进行对比，它们分别是：
信泰人寿如意享 新华人寿惠添富 平安人寿金瑞人生 泰康人寿鑫福年金 太平洋人寿鑫满意 华夏人寿福临门智慧版
同样是 30 岁男性投入 30 万元，不同产品的收益如下：
直接说结论：
如果看保底收益：可以考虑信泰如意享和华夏福临门智慧版，万能账户的保底利率达到 3.0%，是几款产品中最高的。 如果看中档收益：国寿鑫享至尊、新华惠添富两款产品表现不错，长期持有的收益有可能超过其他产品，不过这个收益是不保证的。
马上就是 2020 年的开门红了，接下来保险公司还会轮番推出开门红的主打产品，深蓝君也会密切保持关注，为大家带来最新测评。
五、年金险好不好？适合谁买？
年金险是一种很有争议的产品，有人觉得它就是坑人的，也有人觉得每个人都需要。
1、为什么年金险会“坑人”？
年金险的缺点非常明显，主要有以下几个：
几乎没有保障：万一罹患大病，可能 3000 块的重疾险就能赔付 50 万，而年金险说不定还没回本。因此我一直强调，买保险要“先保障，后理财”。 收益不高：年金险的收益率一般只有 3-4% 左右，并没有比银行存款高多少。 不够灵活：在刚投保的前几年，年金险是取不出来钱的，只能退保或者保单贷款。但这时候退保，一般都会亏钱。
深蓝君身边就有位朋友，之前买了几十万的年金险，后来急着用钱，只能把年金险给退掉，结果损失了十几万...
当然，硬币都有两面，年金险有不足，也有好的一面。
2、年金险有哪些优点？
我国每年能卖出几万亿的保险，其中有不少都是年金险，之所以能卖这么多，是因为年金险确实有一些不错的地方：
安全性高：保险涉及到国计民生，是安全性最高的金融产品。如果长期持有，年金险是不会亏本的。 锁定利率：年金险的收益率虽然只有 3-4%，但却能在上百年的时间里一直维持，这些都是写进合同的承诺。 有财富传承功能：通过合理的设计保单，年金险还可以在特定情况下实现资产隔离、财富传承的功能。我在《如何通过保险，顺利实现避债避税？》也有过一些分析。
总的来说，如果你已经配齐了保障型保险，有一些闲钱，希望能获得长期稳定的收益，那么是可以考虑买一份年金险的。
如果你连年金险是什么都搞不清楚，那就千万不要凑热闹乱买，具体可以看看《不正确的理财方式，就是破产的最快方法》。
六、写在最后
相对于如何保住自己的钱，绝大部分人对如何赚钱更感兴趣，因此很多人买保险，第一时间还是考虑理财型保险。
像鑫享至尊这种年金险，也不是不能买，但是一定要做到“先保障，后理财”。如果你还想了解国寿的保障型保险，点击这里 就能看到。
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对于鑫享至尊，你还有什么疑问？欢迎留言：）
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