嘉贝保少儿重疾险全面测评，少了一项关键服务
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最近一段，少儿重疾险挺热闹。
晴天保保升级，大黄蜂3PLUS复出，嘉贝保和爱心小保贝即将上线，都是很有特点的产品。
一个个来，今天测评的主角是嘉贝保。
本文包括以下几点：
嘉贝保保什么
优势和不足
同类对比：短期、终身、多次
嘉贝保的两全保障
嘉贝保保什么
嘉贝保和大黄蜂3Plus很像：保障期可选20年、30年短期，也可以选终身；重疾保障可以选单次，也可以选多次（分组型）。
所以，嘉贝保和大黄蜂3Plus一样，可以出演很多角色，短期保障、终身保障、多次保障都能干。
不愧都是横琴人寿出品，一奶同胞。
先讲重点，细节问题在优劣势中分析。
必配保障：
重疾112种，投保前10年或20年有额外赔付，按1.6倍基础保额，保50万就赔80万。
中轻症保障中规中矩，中症首次保额50%，轻症首次30%。高发症覆盖完全，轻微脑中风按中症赔偿。
儿童特定病总计25种，20岁前出险加倍赔付。分成两类：一类20种，按2.5倍保额赔付；另一类5种，按3倍保额赔付。
对儿童高发病的覆盖很好，是目前最好的，后面详细讲。
可选保障：
重疾多次赔付：是分组型的，要看六大重疾的分组形式：
分组型重疾险最好的分组情况也就这样了。
两全保障：就是保费返还，有储蓄性质，后面我会单独讲。
以上就是嘉贝保的基本保障情况，等待期90天，仅限出生28天-17周岁投保。
优势和不足
不讲点问题，好像测评不认真，但咱们看问题要抓重点，别被边角料问题影响大方向。
核心优点：
1、重疾额外赔付保额高，前10年/20年按1.6倍赔偿。
绝大多数儿童特定病、高发病，都发生在5岁以前，这期间的重疾保额很关键。
嘉贝保的重疾额外赔付时间不是最长的，但保额绝对是最高的。
同类产品最多只有1.5倍，晴天保保超越版投保11年后才达到2倍。
2、儿童高发重疾保障好
儿童有10-17种高发特定病，比如白血病、脑肿瘤等，嘉贝保是覆盖最全的，有15种可以获得2.5倍赔偿。
现在对儿童高发重疾的认定存在一些争议，我就不放具体病种和对比图了，感兴趣可以公众号发送“儿童高发病”了解。
明天我打算写篇文章，专门讲讲我认为的儿童高发病是哪些。
核心不足：
没有忠诚用户权益保障
忠诚用户权益：保障期内不理赔，保障结束后可以投保同家公司的其它重疾险，避免因小病被拒保。
忠诚用户权益是份承诺，对20年、30年短期保障很关键。
没有这项服务，我不敢向买30年短期保障的家长推荐嘉贝保。
其它小问题提醒：
轻症心血管四项疾病有隐形分组，只赔1项；
轻症脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤及脑血管瘤保障一项，没写脑动脉瘤；
严重哮喘、溶血性尿毒综合征，25岁以后不保。
列举这些小问题，让大家对保障有知情权，但这些不是儿童重疾险的核心保障，影响不大。
以轻症心血管的隐形分组为例，这是现在的普通现象，不分组的很少。
嘉贝保还有些疾病的理赔条件有优势，比如重症肌无力，只强调呼吸和饮食机能；严重肌营养不良，对持续状态没做时间要求。
同样，这也不是什么核心保障，有点优势也不大。
同类对比
这个环节比较枯燥，不占太多篇幅了，直接上表：
短期保障：
嘉贝保没有忠诚用户权益，所以我首推大黄蜂3Plus，其次是晴天保保超越版。
终身保障：
首推嘉贝保，理由：儿童期重疾保障好，性价比高。
无忧人生2020也很好，但更偏重于成人期保障，价格也高。
多次保障：
有一款还没上线的产品：爱心小保贝，优势很大，下周会做单独的测评。
嘉贝保和守卫者3号并列第二阵营。
两全保障
所谓两全保障，就是满期返保费功能，这是一种储蓄，等家庭保障全部做足后再考虑。
如果附加满期返保费功能，需要额外加钱：
凡是储蓄，主要看收益率，举个例子：
0岁男孩投保，保终身，60岁返还保费，折算IRR是3.53%，可以看做是复利3.53%。
0岁男孩投保，保30年，30年后返还保费，IRR是3.49%。
比存银行的单利要好，但这是一种强制储蓄，本金会被锁死30-60年，购买需谨慎。
最后总结
嘉贝保是一款多功能少儿重疾险，类似于大黄蜂3PLUS，但比后者保障更多。
如果给孩子选终身重疾险，嘉贝保是很不错的选择。
30年定期因为缺少忠诚用户权益，不建议配置。
附加的两全保障，收益率还不错，但别抢了保障预算。
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