儿童医疗险到底怎么买？

讲真，这篇内容半个月前就搞掂，迟迟没有发布，就是因为医疗险的坑太多了，不愧是健康险家族中的一朵奇葩。

我们说的医疗险，特指补充社保的商业医疗报销保险。说它奇葩，一是产品形态复杂，夹杂各种没用的责任，看得人眼花缭乱，很难比较；二是产品的存续非常不稳定，能熬过2年的产品少之又少，为啥？赔钱，不赔钱能下架停售吗；三是在某些条款细节上模糊不清，比如续保，比如报销范围。

形态：产品保障的内容，如住院赔偿；

责任：承诺保障的内容，和形态意思差不多。

鉴于此，本文内容分成三个部分，第一部分，我们看看儿童医疗险怎么选；第二部分，我们看看医疗险里面的猫腻；第三部分，推荐几款在售产品以供参考。

一、儿童医疗险怎么选

1、儿童的平均医疗费用

根据中国医疗保险研究会2014年发布的研究报告，看看儿童平均住院费用的区间比例，如图：

我国，9岁以下儿童，97%的人治疗费用在1万元以下，只有不到1%的人在2万以上。9岁以上儿童的治疗成本略高，但仍有90%的人治疗费用在1万以下，仅3%的人在2万以上。

报告的另一份数据显示，5岁以上儿童的住院比例不到5岁以下的1/3，孩子在5岁后身体越来越结实。

报告全称《全国基本医疗保险参保住院患者医疗服务利用情况分析》

总结：

90-97%比例的儿童，单次医疗费用在1万元以下，经过社保报销后，自负费用不超过4000元，所以儿童医疗险的保额每年1-2万就够了。2万以上治疗费用的发生率很小，何况还有儿童重疾险把守最后一道防线。

2、儿童医疗险的报销流程

隔壁老王的孩子，住院花了5000元，首先走医保，报销60%，自付2000元。如果孩子有医疗险，拿着2000元的发票去保险公司理赔，扣掉100元免赔额后，剩余部分按90%比例报销，总计赔了他1710元，孩子得场病，老王自己花了2000-1710=290元。

假如有住院津贴险，住院7天，拿着住院证明报销700元，老王最后不但没花钱，还得了700-290=410元，勉强把照顾孩子的打车费误工费补贴了。

3、医疗险包括哪几种

隔壁老王的例子，出现了住院医疗险和住院津贴险，前者是报销，后者是按天给付，功能一目了然。不过，很多时候孩子生病不需要住院，打个针吃个药就好了，这个费用社保不报，这就需要门诊医疗险。

我们常见的医疗险都是住院医疗险，住院津贴险较少，门诊医疗险就更少，因为它们太赔钱了，保险公司不愿意卖。

此外，还有很多儿童特定病保险，比如湿疹保险、手足口病保险、白血病保险等，与医疗险形态不一样，本文不做分析。

二、医疗险里面的猫腻

买医疗险，不要紧盯价格，价格低的不一定好，买完了用不上，一分钱都是浪费。让我们一起看看医疗险里隐藏的暗坑：

1、免赔额

免赔额是指单次医疗费用赔偿中，保险公司不赔的额度，免赔额越高，患者自负的费用就越多。

比如，我国人均门诊治疗费用在200-300元之间，某款门诊医疗险的免赔额为500元，简直在侮辱消费者的智商，基本用不上。

比较合理的免赔额在100-200元之间。

2、报销比例

患者报销的医疗费用，保险公司刨除免赔额后的报销比例，保额再高，报销比例低，仍然拿不到几个钱。

比如某保险，阶梯式赔付比例，1000元以下费用，每次赔付50%，3万元以上才赔付90%，和上面报告的数据对比一下，就看出门道了。

比较合理的区间是90%-100%。

3、续保承诺

医疗险的续保问题，是个痛。先说结论吧，大家碰到承诺续保、理赔后仍可续保，产品停售仍可续保的医疗险，赶紧买吧，这种产品太少了，目前知道的，只有安心住院医疗和众安尊享e生有这个承诺，泰康出过类似产品，但已经停售了。

为什么要续保呢？两个重要原因：

① 医疗险涉及到疾病治疗时，有个等待期，一般是90天。等待期内被保人生病治疗，保险公司不赔，只返还所交保费，第二年续保时，则没有等待期。一份医疗险如果不能续保，那就每年都要重新买一次，也就是每年都有90天是花钱却没有保障的。

等待期的设置，是保险公司担心有人恶意投保，也就是已知患病后再投保，只有健康险有等待期，意外险不存在这个概念。

② 隔壁老王得了肺炎，痊愈并且理赔了，但仍有复发可能，需要续保，递交申请时却被拒保。为什么？因为这份医疗险不绝对保证续保，我们看看多数医疗险的续保条款内容：

如果老王去买其它医疗险，则再来一次90天的等待期，若他的病例不符合健康告知，则老王面临无保可选，惨。

目前市场上的绝大多数一年期医疗险，在续保承诺上都比较模糊，可能停售，可能拒绝理赔用户二次续保，所以，家长们在购买医疗险的时候，一定要多咨询续保的承诺，最好录音取证。

三、儿童医疗险产品评测

看完上述内容，各位已经知道怎样挑选孩子的医疗险了，我从普通医疗险、高额医疗险、住院津贴险三种类别给出8款产品的对比，供各位参考。因为有些产品正做让利促销，所以价格会有偏差。

1、儿童普通医疗险

重点是疾病住院医疗责任，住院都按1万额度（可选），免赔额最高100元，（有社保）赔付比例90%-100%之间。

“护小保”很贵，不过，它比别人多了疾病门诊责任，而且，它没有免赔额，这对门诊责任弥足珍贵。“住院无忧”和“住院宝”责任相似，没有门诊责任，但价格亲民。

以上三款产品可续保，但没有理赔后仍可续保、停售后仍可续保的承诺。

2、少儿高额医疗险

这三款产品，突出特征就是免赔额高达1万，只适合1-3%的极端儿童医疗情况，家庭经济情况允许的话，可作为儿童重疾险的补充。

意外医疗和疾病医疗都报，“尊享e生”和“安联臻爱”的保额可到100万（癌症追加100万），社保外用药和诊疗手段均可报销，这是普通医疗险不能比的。

尊享e生在投保页面承诺续保无等待期，理赔仍可续保，产品停售仍可续保。

3、儿童住院津贴保险

这类产品真是太少了，有知道其它产品的朋友请向我推荐。

津贴险有免赔天数，注意这个坑，另一个坑是单次最高报销天数，相当于住院医疗险里的赔付比例。

以上两款产品没有理赔后续保承诺，没有停售后续保承诺。

四、购买注意事项

1、健康告知

投保时，一定要认真阅读健康告知条款，违反健康告知条款投保的，保险公司可以拒绝理赔。

2、如何理赔？

多数公司都可以通过官方微信或APP快速理赔，没有线上理赔的产品，可通过所在地保险公司进行线下理赔，带好各种证明资料。

3、儿童保险配备原则

请阅读《小孩保险怎么买划算》一文，儿童保险先配重疾、意外，医疗险根据实际情况购买。