浅谈授信业务热点：小微普惠贷款之房抵快贷！

出品 | 信贷风险管理

作者 | 梁琰

案例解析

A，年龄58岁，主要经营某商贸行，该商贸行销售日用品等。本次向B 银行申请房抵快贷1000万元，期限十年期，提供A个人名下房产抵押担保，该房产建于1993年，税后评估净值1200万元，资金拟用于其名下实际控制的商贸行日常经营周转。经综合评定后，B银行给予A授信金额720万元，期限7年。

从上述案例来看，A申请期限十年期，但最后银行仅审批同意七年。抵押物评估金额1200万元，原审批抵押率为83.3%，经考虑本次房产年限较长，已有20多年，最后审批同意抵押率60%。接下来，本文将为大家来介绍下，商业银行在审批该类业务的要点。

定义

房抵快贷是指银行向以符合条件的住房作抵押的自雇人士发放的用于满足其生产经营所需的人民币贷款。单一借款人（含配偶）授信金额不超过人民币1000万元。属于个人类小微普惠贷款，贷款期限较长，一般可以采用每月等额/等本、先1至36个月还息后按月等额/等本、按月还息按季/半年/年还本等更为灵活的还款方式。

借款人基本条件：

1. 年满22周岁且贷款到期时年龄不超过65周岁，具有完全民事行为能力；

2. 具有中国国籍（不含港澳台），能够提供有效身份证件，信用良好；
3. 具有稳定的收入来源，收入能够覆盖到期贷款本息；
4. 具备合法的经营主体资质，包括个体工商户经营者、企业合伙人/出资人/股东/法定代表人/实际控制人等（法律法规不允许从事经营活动的人群除外）；
5. 贷款用途真实、合法合规，且符合零售信贷投向政策；
6. 能够提供符合本办法要求的住房作抵押；
7. 不得为预警黑名单客户。

借款人提交的基本材料：

（一）身份证明：借款人及配偶（如有）、抵押人及配偶（如有）的基础身份证明（合法有效身份证件、户籍证明、婚姻状况证明、个人信用报告）。

（二）收入证明，提供以下材料之一：

1. 提供收入证明，需载明在本单位工作年份和税后收入；

2. 近6个月银行流水；
3. 如税单、公积金反算可覆盖借款人债务，仅需提供税单原件或公积金对账单/公积金网站查询记录截屏；如银行与公积金系统直连的，可由客户经理打印查询记录作为收入证明；

（三）抵押物证明：抵押物权属证明、评估报告。

调查要点

（一）通过客户访谈，掌握贷款用途真实性；

（二）根据申请表客户声明及征信报告中婚姻状况、供养人口和所在单位，对借款人还款能力进行调查分析，确定借款人收入水平可覆盖贷款本息；

（三）通过人行征信记录，判断客户信用状况，准入标准符合《个人综合消费贷款管理办法》规定；

（四）通过全国法院被执行人查询系统，判断客户涉诉情况，未涉诉的打印查询结果；

（五）借款人月均收入及支出的核算：

1. 根据收入证明或银行流水进项额匹配核算月均收入。收入须为税后净收入，如需将借款人配偶收入纳入计算的，配偶应按照附件一的要求提交收入证明。

2. 借款人月支出（夫妻双方负债均须纳入债务支出范围）＝本次贷款月还款额＋其他债务月均偿付额（以征信查询为准）。
3. 借款人债务收入比（借款人月支出/月均收入）原则上应≤100％，超过100%的可通过借款人提供现金类资产和其他一次性收入，证明其偿还能力。
4. 借款申请人家庭名下已有贷款余额+对外担保≥2000万元，原则上不发放贷款。

审查审批要点

（一）第一还款来源：借款人审查要点