近日，审查人在审查L支行上报的一手住房贷款业务时，通过第三方平台数据查询显示借款人家庭含本套实际拥有套数为第三套，与现行住房贷款政策相违背，后经M支行及借款人多次与建委沟通，提供原购房资料后，建委将查询结果变更为首套，符合现行住房首套政策后，该笔贷款审批通过。
案例经过
近日，借款申请人张某向L支行申请一笔个人一手住房贷款，贷款金额140万元、期限20年，申请资料按首套进行上报，但是通过第三方数据平台查询借款申请人购房套数结果显示本笔贷款为借款人家庭第三套住房。调查人员提供了申请人购买日期为2013年另两套住房为平房房产证明资料。贷款被退回后，支行营销人员及复核人员迫于开发商及客户的压力，多次与审查人进行沟通，表示建委查询结果虽然显示的为第三套住房，依据借款申请人提供的2013年购置的为平房资料，不应计入借款人现家庭购房套数，应实际按首套住房执行，本笔贷款应按首套予以审批。审查人和调查人员详细进行分析，由于限购以来严格执行本市限购政策，只支持借款人家庭购置两套以内住房贷款，借款人购置三套住房已经触碰监管红线，不能越之。当前应该做的是调查人员陪同借款人去申请人所在平房对应建委，按相关要求，通过建委修改系统住房套数。数日后，该笔贷款重新上报，建委套数查询显示借款人本笔贷款属于首套购房，贷款审批通过。
案例解析
从本案例来看，最主要的风险点在于建委套数查询结果显示申请人用于购置家庭第三套住房，严重触屏监管红线。调查人员认为申请人提供另外两套住房按建委有关通知精神不应计入借款人家庭住房套数，并提供相关证明资料，审查人应根据申请资料分析为申请人本次贷款按首套执行，并应按首套住房标准进行审批。审查人认为，依据申请人提供资料分析，申请人本次购房应属于借款人家庭首套购房，而建委套数查询结果不仅是审批依据也是后续监管部门检查标准。不管是建委还是申请人问题，都应该一探究竟，不应给今后贷后管理工作留下隐患。本案中，由于审查人坚持要求调查人针对住建委存疑套数查询结果深入调查，最终任建委修改错误网上查询结果，由原借款人家庭三套住房，变更为最终首套住房，为后续工作扫清障
案例启示
（一）敬畏规章，守住底线。贷前调查是个人贷款防控风险的第一道防火墙，调查工作人员一定要认真开展现场调查，遇与政策相违背问题，应追根溯源。审查环节，更应切实承担起审查职责，要通过常识判断、逻辑分析，多渠道信息交叉验证等方式，严格审查。贷款各个环节一定严守规章，不能不求甚解搞变通、走过场，给贷款安全留隐患。
（二）发现问题，敢于质疑。在贷前调查环节中，对于借款申请人提供的资料、发现与当前政策不符的，要相信自己的判断能力，敢于质疑。调查人在贷前调查中发现有值得怀疑的地方，应想办法与申请人多方面沟通，采取有效措施展开延伸调查，务必将疑点查出，而不能以试试看、碰运气的心态带着问题上报审批。
（三）缜密分析，把控风险。审批人对贷款申请从信贷政策、规章制度和风险控制角度进行全面审查。特别对申请人贷款资料的完整，信息合理、一致性进行查验。遇有问题时及时沟通，通过缜密分析，合法合规开展业务，避免引发贷款风险。
