挑选少儿重疾险的底层逻辑（上）

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保妹之前一直在科普成年人的保险，后台倒是有不少宝妈们给保妹留言说想保妹科普下孩子的保险。

也行，保妹今天就来给各位家长们科普下重疾险的底层逻辑。

“孩子”这两个字，写在纸上是“孩子”，但读呢？叫“上帝”，家长的掌上明珠。

有很大一部分家庭有买保险的想法都是在有了孩子之后才开始萌生的。

你爱极了这个小小的肉球，想给他营造一个最好的环境给他。

宝爸宝妈们大概属于世界上最硬核的群体，为了孩子没有什么是他们学不会的：

哪款尿布最适合孩子，白天需要A款干爽，晚上B款舒适；

奶粉冲泡的温度是多少度，冲泡完之后要放多久宝宝喝起来最舒服，一次最多让喝几口，一天要喝多少次都大有讲究；

孩子尿液的气味代表着什么样的健康情况，一天尿了几次是正常，什么程度的大便属于 拉肚子都值得研究……

孩子的一点一滴，都需要事事留神包括现在跟孩子有关系的和未来有可能跟孩子有关系的；

可是再硬核的父母，也不是全能的，对于保险就有很多父母们都很懵逼：

这是啥保险？能保什么？哪种才好？你们说的都不一样，我该给孩子买什么样的保险。

今天的文章很长，但干货很足，建议宝妈宝爸们打印出来。

先来个快速总结版

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少儿重疾险应对的风险

少儿重疾险主要用于把严重疾病带来的高昂费用转嫁给保险公司，花费包括且不限于：

最重要的医疗费用：医疗险所无法覆盖的部分费用：如脐带血、国内尚未批准的靶向药、因异地就诊导致社保无法报销百万医疗只能报销的部分费用。

治疗连带费用：去更好的医疗条件的医院的路费、生活费、购置其他物品的费用。

收入补偿费用：孩子有病，父母至少有一个是跑不了的，必须请假照顾孩子。

02

少儿重疾险购买的要点为

首要考虑：

1，重症保额高、保费低，

2，保险不会因为身体原因断档。

次要考虑：

1，轻症、中症

2，特定疾病的额外给付

3，核保宽松，少儿投保限制少

最后才考虑：

1，是否有医疗绿色通道

2，豁免的都有哪些病

3，身故责任

下面是正文：

01

少儿重疾险主要应对的风险

儿童最大的两个致死原因是什么？说出来家长们可能不信。

第一名的是意外，第二名是儿童癌症。

癌症一般都很难发现，而且中国癌症死亡率为啥那么高，是因为很多人检查出来的时候已经是中晚期了。

这时候的癌症发展迅速、转移快、严重影响身体智力发育，所以儿童的重疾都是非常严重的。

但不要恐慌，儿童癌症的生存率还是比较高的。

拿白血病来说，外国的治愈率已经达到了 82% 以上，中国的术后 5 年生存率也高达 60-78%。

高治愈率意味着恐怖的治疗费用。

根据调查报告显示：白血病是一种需要长期治疗的疾病，一般需要 2-3 年的时间，所需治疗费用 10-30万，骨髓移植费用 30-100 万。

当一个家庭自费的医疗费用超过家庭可支付能力的 40% 时，就可以认为这个家庭发生了灾难性的医疗支出。

但保妹想说，这笔费用对于大多数家庭而言，都是灾难性的。

所以重疾险，应对的就是这种风险。

先来看一下重病会给家庭带来怎样的影响：

高昂的治疗费用排第一位。

其次则是治疗连带费用，为了寻求更好的医疗资源，必须往北上广深医疗相对集中的地方。

往返路费，路途中的开销，一家人的吃喝拉撒，住宿费用.......

这些费用要么从攒下来的钱里拿，要么从重疾给付的一笔赔偿金里拿，后者花着无疑会宽裕一些。

接着则是收入的补偿，孩子病了，肯定有一方需要请假照顾。

这边花钱如瀑布，那边 0 收入，病还没有看完，家庭就已经到了崩溃的边缘。

治好了病、家庭却陷入贫穷的泥沼，我想这是任何人都不想看到的。

所以保险的意义就在这里，它提供的是保障，是防守的，不是用来发财的。

重疾之所以可怕就在于它所要花钱的地方远比我们想象的要多。

医疗费用、治疗连带费用、收入费用补偿，这都是我们要防范的风险，而转移这些风险的正是重疾险的保额。

02

少儿重疾险考虑的要点

少儿重疾险需要应对的是重疾高昂费用的风险，毕竟钱多一点的，治疗方案也会多一点。

所以儿重疾险必然需要一个足够高的保额。

以白血病为例，平均治疗费用 30 万，那要是需要骨髓移植、供体费用我们要不要考虑？

血液学最好的医院是北京协和血液研究所，为了省钱在家乡治疗还是去那边等手术病房？

等待手术期间的治疗费用、住院费用，一家人在北京的衣食住行是不是要考虑？这些费用多少钱能打住底？

保妹认为：儿童保险的保额起码要做到 40 万，条件允许的话可以加到 100万。

所以儿童的重疾险自然要考虑高杠杆，即保额保费比，在这种情况下无疑是定期非返还型的少儿重疾对我们最有利。

以大家熟悉的慧馨安PLUS为例，0岁男孩保80万，20年交，保30年，每年仅需交费888元，两件衣服的钱就能给孩子换来充足的保障。

然而定期的保险也有缺点，孩子的未来很长，有更多的机会的同时也有可能遇到更多的风险，30年保障期间还是有些短了。

可能有人会说，孩子大了就让他自己去奋斗，能够自己给自己买保险了，却没有考虑到孩子30年后有可能没那么健康没办法买保险的情况。

保妹推荐在以定期与长期相结合的方式购买少儿重疾险，长期重疾险做保底防止出现30过后没有保障“裸奔”的局面，定期重疾险用来在短期内做高保额。

不过目前市场上已经陆续有一些少儿产品推出了忠诚权益，30年保障到期后可以免等待期、免健康告知无缝衔接的购买对应的成年重疾产品，算是一定程度上解决了这个问题。

少儿重疾险的选择，在考虑了以上两点（高杠杆、长期保障）后算是有了一个初步的轮廓，接下来则需要进行下一步的优化。

这时候需要考虑的就是轻症/中症。

先说一下保妹对轻症和中症的看法，轻症和中症都是为了解决对健康情况造成了一定的影响但是还没有达到重疾理赔标准而产生的“新”责任。

所以保妹在一定程度上把他们当成同一种责任来看待，只不过如果产品多了中症，相对来说说赔付梯度更多一些，有可能赔付到更高的保额。

轻症和中症需要考虑高发病种数量和条款的严苛程度，依然以慧馨安2018PLUS为例，其脑炎脑膜炎的条款就属于比较宽松类型的。

轻症和中症考虑完就可以看特定疾病了，针对少儿较高发同时治疗花费比较大的特定疾病，一些产品会做出额外赔付的操作。

比如我们之前提过的白血病就有不少产品可以做到双倍赔付，对特定风险做到了重点保障，属于比较优质的责任。

以上责任显示了我们挑选儿童重疾的基本逻辑：

1，先保证基础保额充足&保障不断档

2，考虑有更大几率获赔的轻症/中症

3，最后挑特疾，对特定风险进行防范。

基本逻辑清晰了以后就可以挑产品了，针对不是特别健康（新生儿黄疸、卵圆孔为闭合、早产、体重过轻、出生时有过窒息等）的宝宝这里需要多走一步，核实健康告知。

小孩的保险基本逻辑就是上面所说的，保妹明天会拿一些例子来给大家分析一下。

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