这会不会是未来重疾险的形态？

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最近杭州市民保2021版上线了，新增了一个津贴版。

今天文章不打算详细介绍杭州市民保2021版这款产品，仅仅想来聊聊津贴版新增的保障。

津贴版新增了20万重症津贴保障，它的赔付规则是这样：

在保障期间内，只要从杭州市民保累计报销的医疗费用超3万元，就可以额外再获得20万重症津贴保障。

有伙伴问我，这个重症津贴保障跟现在的重疾险有什么区别？哪个更好？

重症津贴保障的定位确实有些类似于目前的重疾险，两者都是达到要求后赔付规定保额，但两者的区别也还是比较的大：

两者最大的不同是理赔触发条件不一样：

重症津贴是市民保累计报销3万医疗费用就达到赔付标准，不管患的是什么疾病；重疾险则是要求确诊条款规定的具体疾病，而不管花了多少钱。

这两种赔付标准，哪种更好呢？

其实是各有优劣势：

像重症津贴这样以住院花费金额为理赔触发条件的，它的优势是保障的疾病种类更全。

像目前的重疾险，不论是保障100种重疾还是150种重疾，终究是有限度的，永远可能存在罹患了第151种疾病却没有在保障范围内。

但重症津贴这类产品的劣势是，部分花费可能不多的严重疾病，无法享受到保障。

比如说，双目失明，我们可能因某些意外导致了双目失明，但双目失明本身可能并不需要多少的医疗花费，它的更大负担是后续的生活照料费用，像这样的就很难获得市民保重症津贴的赔付。

同理，市民保重症津贴的劣势就是目前重疾险的优势，市民保重症津贴的优势就是目前重疾险的劣势。

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这两年，像杭州市民保重症津贴这种以住院花费金额为理赔触发条件的保险产品是越来越多了。

这类产品会不会取代现有重疾险，成为未来重疾险的全新形态呢？

我个人认为可能性极小。

在保障上，如我前面分析，它并不是明显优于目前重疾险，是各有优劣。

除此之外，还有另外一个重要原因：

限于自身产品形态原因，这类产品很难被设计成长期险。

想想，为啥保险公司不可能开发费率固定的终身百万医疗险？

因为医疗费用水平在膨胀，几十年后的医疗费用会涨到什么水平，谁也无法精确预测，在这样的情况长期定价就成了问题。

一样的道理，我们今天讨论的这类产品是以住院花费金额为理赔触发条件的，比如杭州市民保重症津贴版理赔标准是3万。

现在3万的要求是比较高的，但几十年后3万的理赔门槛可能就非常低了。

所以，这类产品很难被设计成长期险。

不能被设计成长期险，保障的可持续性就会打折扣，用这样的产品去淘汰费率恒定的长期重疾险，就不太容易。

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大致就这些吧。

今天文章主要就是借杭州市民保津贴版来跟大家聊聊这两年比较新颖的以住院花费金额为理赔触发条件的保险产品。

这类产品的最大特色是赔付规则比较独特，但目前主要是1年或3年期的短期险为主，比较适合用来作为重疾险的补充保障，还还远远取代不了重疾险。