来源：毒鸡汤（ID：Du-JiTang）
如果你问我，在当今的社会中，有什么是你平时不一定有留意，但实际上作用非常巨大的，我会回答你：征信。这几年来，随着互联网和信贷行业的发展，征信的作用也越来越明显。一旦征信受到影响，轻则不能好好网购，重则影响日后买房、就业等等，所以现在只要是个正常人，都会非常注重维护自己的征信记录。但我是万万没想到，这么重要的征信，里面的黑幕居然这么多，还这么的儿戏。昨天，一条名叫“个人征信报告现侮辱字眼”的新闻，登上了热搜第一。打开一看，感觉自己的三观下限再一次被刷新。据人民网的报道，江苏一名女士在日前查询自己的征信报告时，发现自己的职业信息一栏，居然出现了“专业做鸡十年”的字眼。要知道，这可是人民银行出具的征信报告，一等一的正经官方文件，就连查征信，也是有特定流程的。但现在征信报告里居然出现了这种字眼，理想中的严谨和现实中的流氓，令人瞬间形成了巨大的心理落差，一下子都惊呆了。而且这件事，初看只是荒谬，细想却令人恐慌：这样不严谨的信息，究竟是怎样进入征信报告的？官方有进行审查吗？是不是说明，至少存在着一种可能性，某些不专业的机构和个人可以通过征信系统，篡改我的征信记录？据调查，上传了这条侮辱性信息的机构，是和这名女士有业务来往的晋商消费金融。2018年4月，该名女士与晋商消费金融签署了一份16.2万元的个人消费贷款合同，贷款期限约定36个月。去年2月，由于疫情的原因，她向晋商消费金融提出延期还款，后者为其延至2020年底再接着还款。个人推测，她的征信记录大概就是这时候被篡改的。那么晋商消费金融，是出于什么原因篡改信息呢？因为对方要求延迟还款，怀恨在心吗？是临时工的恶趣味，以为不会被抓包吗？到目前为止，该机构都没有作出任何回应，受到的惩罚是仅是被央行在线删除。这样的结果显然不能被大众接受，而且大家最关心的问题，至今为止依然没有答案。比如，为什么征信记录能被随意填写？难道我随便注册一个公司，就能改别人的征信了吗？官方机构有充分的监管吗？篡改征信记录要承担什么法律责任吗？首先，说起征信，我们的第一反应就是官方、正规，总觉得征信上的信息，肯定都是国家官方部门操作的。然而现实就是，征信系统有官方机构管理没错，但是征信系统本质只是一个平台，里面的具体信息，是由金融机构接入平台传送的。就是说，各大银行、支付宝、微信、乃至合法的网贷公司，都可以修改你的征信记录。就算你借的是非法的网贷，网贷公司也可以通过和合法公司“合作”的方式，将你送上征信。而且按照目前的情况来看，征信系统的最终管理者央行，难以对如此庞大的数据进行100%的把控监管。所以行内的惯例就是，谁传送谁负责，一旦被用户发现征信记录异常，传送该条征信数据的机构就要受惩罚，但言下之意，如果没被抓包，金融机构就算做了坏事，也只能不了了之了。所以，这绝对不会是唯一一个金融机构乱改信息的案例，只是其他的还没被发现而已，毕竟并非每个人没事都会查自己的征信。而且更令人细思极恐的是，金融机构能够修改的信息权限，还可以超出他们的业务范围之外。比如这次的晋商消费金融，和事主的交集，仅仅是贷款业务，但却可以修改她的职业信息，这就真的太过无稽。对于绝大多数人来说，只知道征信很重要，但不了解里面的门道，要是不小心上了征信，还慌得不行。但如今告诉我，原来随便一个什么公司，就能修改我的征信记录，而且权限大概率不受限制，那么还叫人如何自处呢？如果机构不当人，在我的欠款金额后面多加了个0，那么我应该怎么自辩？就算最后能拿回清白，当中耗费的时间精力，又是我们用户应该承受的吗？征信之所以重要，是因为它在很大程度上代表了一个人的信用程度。君不见，现在征信已经像个筐了，不但欠款要上征信，就连欠话费、水电费、停车费、公交逃票之类的行为，都被人提议上征信，有的地方还已经开始实施了。这样的行为好不好，我们先不评价，但起码可以看出，人们对于征信是重视的，而且认为这是严肃的、有惩戒意义的东西，所以才会把一切违法行为都往里面塞。但现在征信系统暴露出的这么些乱象，无疑是辜负了大众的期许。而且更严重的是，如果监管依然没保障，能操作、修改征信记录的人和机构反而越来越多，就势必会造成混乱。去年，媒体就曾报道过这样一条消息，高利贷、P2P等本质非法的公司，通过和合法机构合作，再和用户制定“阴阳合同”的方法，也同样可以将欠款的用户信息接入征信系统。甚至有很多表面合法的担保公司，也打起了用征信牟利的主意，以200-500元一条的价格，向网贷公司提供“代上征信”的业务，真不可谓不缺德。还有一些用户，被平台刻意欺瞒，不知不觉中就贷了款，上了征信。说到这里，就不得不说如今已经鸡飞蛋打的蛋壳公寓。很多用户一开始只是想租个房，但是开通了业务之后，才发现被蛋壳平台开通了网贷。更惨的是，直到后来蛋壳已经付不起房租、房东将房客赶出屋子的时候，很多人身上依然背负着蛋壳当初强行开通的贷款，而且哪怕没房子住了，贷款依然要还，否则就上征信。种种现象，其实都令人很迷惑，征信记录，本来就是用来规范社会秩序，防止有人失信干坏事的。但现在的情况就是，很多无良企业，将征信当成了收割老实人的工具。普通人被“上征信”威胁得瑟瑟发抖，殊不知自己的征信记录在企业的眼中，是如此容易被搓圆按扁。所以，现在的征信方向，是不是有点歪了？给金融机构的权利，是不是太多了？在征信报告上写侮辱性文字，目前在国内应该还是头一遭，没有案例可供参考。而不干人事的晋商消费金融，目前受到的处罚也仅限于金融层面，被央行在线除名，受到了银监会的处罚。记者采访央行的相关工作人员时，对方表示，对于受害人的补偿，属于民事责任的范畴，要受害人到法院提出诉讼。受害人本人则表示，的确有收到晋商消费金融打来的电话，但聊的都是贷款业务的事，对于征信报告上的侮辱字眼，对方并没有任何的表示，也没有赔偿。的确，民事诉讼能解决问题，但是当中要花多少时间精力，最后又能得到什么，象征性道歉、赔偿个千百块吗？一般人要不是真的忍无可忍，大概率都是不想掺和到官司里面去的。因此，金融机构明晃晃失职侵权，却只能由民事诉讼来解决问题，客观上也是对机构的一种纵容。所以，目前最重要的，还是加强对征信系统以及金融机构的监管、处罚，收紧它们的权利。比如说，央行可以加强监管排查，遇到类似情况，就责令狠罚；增加相关法例，一旦造成对用户的侵权，机构就要作出一定的经济补偿；限制金融机构的操作权利，比如说，如果要输入征信信息，就必须严格对照相关记录，不能“代写”，且只能写和欠款记录有关的东西，等等。最后，建议小伙伴们有空查一下自己的征信记录，方法如下，也可以通过当地的人民银行网点，以及招商银行、中信银行的网银进行查询。不怕一万，只怕万一，也希望小伙伴们平时借贷、网购、租房的时候，都要小心一点，别一个不小心就被机构套路了。如果大环境暂时无法改变，那我们就好好武装自己，尽量活得更加安全一点吧。
来源：毒鸡汤（ID：Du-JiTang）
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