金融科技助力交易银行业务迈上新高度-现状篇
随着我国经济近三十多年的高速发展，中国银行业取得了巨大的发展成就，并产生了全球资产规模最大的商业银行。然而，中国经济将面临增长速度调整、经济结构调整、经济调控政策的叠加等挑战，与此同时，巴塞尔III在国内商业银行逐步推广，伴随互联网金融、普惠金融在国内雨后春笋般发展，在未来相当长的一段时间内商业银行依靠存贷息差的盈利模式将不可持续，商业银行生存和盈利能力受到越来越大的挑战。
交易银行来自于国外商业银行数十年的实践，由于其帮助商业银行以低风险经营的方式实现稳定盈利、增强用户粘性、提升本行同业竞争能力，不仅在国内商业银行广受欢迎和推崇，并且成为商业银行经营方式转型的方向。
近十年，随着交易银行在国内商业银行的崛起，金融科技在国内金融机构也迎来了落地和快速发展。金融科技本质是从实践中抽象出来的，一般主要指利用科技成果(如人工智能、区块链、大数据、云计算、物联网等)改造或创新金融产品、经营模式、业务流程，以及推动金融发展提质增效的一类技术。
那么金融科技给金融机构带来了哪些价值？从各商业银行在金融科技领域的实践来看，科技的快速发展，对于中国的交易银行而言，不仅改变了营销和获客等前端业务，也在驱动中后台的变革。根据《中国金融科技调查报告》对来自传统金融机构的调查，金融科技为其带来的前三项价值依次为“运营效率提升”、“提升客户体验”及“产品与服务创新”，这三项都是交易银行服务转型和精细化管理重点发力的方向。
图片来源：《中国金融科技调查报告》
笔者根据国内各主要商业银行网站，将典型商业银行在金融科技与交易银行结合上所做的典型实践，整理如下：
交通银行
2013年8月，交通银行董事长牛锡明提出“由资产持有型银行向交易型银行转变，从做存量向做流量转变”，把交易银行业务延伸到金融市场同业交易品种。
2018年5月,交通银行启动了“新531”工程，以先进的IT架构体系为基础,以打造数字化、智慧型交行为核心，推动大数据、移动互联、人工智能、区块链等金融科技技术与银行业务应用深度融合，运用先进前沿的科技为客户带来智能、便捷、高效、协同的优质服务和体验。
中国银行
中国银行2018年成立的交易银行部，覆盖存款、融资、收付、汇兑四大功能，打通境内境外、本币外币、线上线下。运用人工智能、区块链、大数据等技术手段，搭建智能化交易银行专属服务平台（BOC-iGTB），实现多渠道接入、统一界面集中展示、模块式服务定制、智能化需求响应。
广发银行
2012年5月即在业内率先建立交易银行架构,成立“环球交易服务部”,其交易银行业务半径横跨贸易融资、现金管理、供应链金融、跨境金融、互联网金融等众多领域。广发银行将金融科技战略定位为全行战略重要组成部分，全行从科技推动迈向金融科技引领。广发银行将以“数字广发”为目标，依托金融科技，建设具有综合化、智能化、生态化三大特色的数字银行，即聚焦“平台金融，生态共赢”、业务与科技“深度融合，协同创新”、着力“能力整合，模块封装。
浦发银行
2014年7月，浦发银行推出贸易与现金管理综合解决方案，同时明确提出打造交易型银行的概念。方案包括 “跨境联动”“全球供应链”“集团资金管理”“企业集中收付款”。浦发银行利用数字化技术深耕产业链金融服务，支持客户“互联网+”的流程再造，推出对接行业的线上平台。同时，向核心客户及其上下游客户提供个性化的云资金监管服务，打造e系列数字化服务方案，提供云端在线财务、供应链融资、支付结算等综合服务。
民生银行
2014年5月，民生银行贸易金融部总裁林治洪公开表示，“民生银行正在积极筹划以贸易金融业务为核心的大交易银行部”，将以贸易金融和供应链金融为核心业务。《中国民生银行科技金融战略发展规划（2019-2022年）》，锚定“科技引领，数字民生”战略愿景，围绕“金融+互联网”和“互联网+金融”两大发展模式，强化手机银行、网上银行、微信银行“三个银行”和数字化运营平台、银企直联平台、网络支付平台、开放银行服务平台“四个平台”建设。
平安银行
2018年原有的网络金融、贸易金融和离岸金融三大事业部被合并，全新的“交易银行事业部”宣告成立。面向以中小企业为主的移动端服务平台——口袋财务APP。公司客户除了可获得更低成本、更高效率的支付结算、代发工资、账户管理等基础金融类服务，还可进行融资、理财、保险、财务管理等综合金融服务。SAS平台是平安银行针对核心企业及其上游供应链企业提供的应收账款在线流转及管理服务平台，服务范围可以覆盖长尾端中小微供应商。
招商银行
2015年1月，撤并总行现金管理部和贸易金融部，新设交易银行部，定位为包括现金管理、对公支付结算、贸易融资、供应链金融、跨境金融和互联网金融的公司金融产品部门。
2017年发布的财资管理云平台已然延伸为一个搭建了全球资金管理系统、财资核心业务系统、供应链产融协作系统、投融资管理系统、差旅报销管理系统、股权激励管理系统、财资资讯互动平台、移动安全管理平台等多维度的平台生态建设。
中信银行
2015年11月25日，中信银行推出交易银行品牌——“交易+”，立足企业交易行为和整体交易链条，提供“全流程、多渠道、一站式、智能化”的交易银行服务。“交易+”品牌旗下涵盖了“e收付、e财资、e贸融、e电商、e托管、e渠道”六大子品牌和十六个特色产品，构筑了完整的品牌体系和产品体系。
北京银行
2015年北京银行组建交易银行团队，正式向交易银行转型，凭借良好的产品品牌、完整的产品体系、专业的服务能力，跻身交易银行业务标杆银行之列。积极贯彻“互联网+”行动计划，推进重点业务系统平台建设，加快线上线下融合，全面打造创新一流的交易银行平台和产品体系。同时，逐步建立以互联网金融与客户服务体验为基础的交易银行体系，不断进行产品创新，推出了多种产品解决方案。
当然，工行、建行等大行以及位于头部的城商行均在近十年内逐渐完成向交易银行转型或者陆续显现出向交易银行转型的迹象。
总的来说，得益于我国互联网和移动技术的变革发展，金融科技在国内呈现出爆炸式增长，为商业银行包括交易银行在内的金融业务注入新的活力。为提升科技对业务的支撑能力，商业银行开始围绕企业交易全过程，积极探索大数据、云计算、人工智能、生物识别等新技术的实践运用，交易银行也在国内商业银行迎来了难遇的本土化落地发展机遇。
本文作者：拜特科技 资深顾问 王华
主要从事集团公司资金管理、预算管理、财务公司的咨询工作，出版国内首本原创的实践性集团资金管理专著：《中国集团公司资金管理：理论、实践与案例》，参与编著《中国集团企业资金管理从系统理念到最佳实践》，多篇论文入选中国核心期刊，有数十家大型企业集团财务管理系统搭建经验。