小额医疗险？百万医疗险？买哪个更好？

医疗险按照保障的金额和责任分类分为普通医疗险、百万医疗险和中高端医疗险。

其中普通医疗险主要包括小额医疗险，它的保障额度大概在1—2万左右，它可以解决小病住院相关的医疗报销问题，比如普通小病住院费用、小额意外住院费用、自费药物费用等。

小额医疗险和百万医疗险有什么不同?

小额医疗险的等待期一般也是30天，免赔额很低，甚至没有，保额主要是1-2万元以下的产品，可以充分的补充百万医疗险的免赔额部分。

对于生活中的一些小病都可以进行报销，理赔率相对来说也是比较高的。所以，在产品选择上，应考虑一些品牌比较好并且不容易下架的产品，避免后续续保的问题。

而百万医疗险的优点就会保额很高，高达百万，但是年交保费才几百元，保险的杠杆率相对来说还是比较高的，对于一些大病住院所产生的高额费用来说是很有帮助的。

不过它的灵活性不是很大，通常都有一万元的免赔额，相对的提高了理赔的门槛，虽然保障效果强，但不是随时都能用。

据以往的数据统计，职工医保次均住院费用大约就在一万出头，如果是百万医疗，因为有1万元的免赔额，所以整体能用到百万医疗的比例会比较低，而小额医疗险的使用频率会更大。

所以小额医疗和百万医疗是互为补充，小额医疗险可以刚好弥补百万医疗险的空缺。

小额医疗险和百万医疗险要怎么选?

其实两者是需要根据个人情况进行相互补充的，百万医疗险不断地进行了升级优化，竞争力越来越大，保费调低并且第二年免去了健康告知等。

小额医疗虽然保额不高，但是使用的频率更大，更能帮助我们报销日常的小额的住院医疗费用。

所以两者可以作为结合的方式。

从保障的角度来说，百万医疗险可以在小额医疗险之前，优先配置。当我们产生很高的医疗费用的时候，一万元的免赔额是可以忽略的。

如果两者进行了搭配，那么小额医疗险便可以弥补百万医疗险的免赔额部分，让保障更加充分。

现在，发病率在逐渐升高，高额医疗险的作用也越来越突出，如何选择适用的医疗保险要根据参保人的具体情况来考虑。

小额医疗险与百万医疗险，大家可以适当将两者进行结合，这样会让保障更加全面，使用时也比较有针对性。

冯飞    明亚保险经纪高级经纪人，止于至善财富管理中心联合创始人，致力于为个人、家庭和企业提供优质的整体保险规划服务，获得美国项目管理专业人士资格认证（PMP）、保险经纪人执业资格证、基金资格从业者、证券资格从业证。立足深圳，服务全国。

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