银行“断卡”后遗症产生 用户吐槽办卡“太麻烦”

本报记者 彭妍

说起办理银行卡，很多储户可能会有一肚子“苦水”要吐。以往，银行疯狂营销拉着储户办卡；目前，很多储户到银行网点办理开户或网银时，却感觉“难上加难”。从原来的“秒速开卡”到现在的严格要求，巨大的反差背后到底发生了什么？

对此，《证券日报》记者近日致电部分城市的银行网点，对银行卡开户审核趋严的原因进行了询问。银行工作人员对记者普遍表示，“办卡难”与“断卡”行动不无关系。

中南财经政法大学数字经济研究院执行院长 盘和林 对《证券日报》记者表示，银行对开卡设置障碍完全没有必要。对银行来说，不仅要正常开放银行卡申请，还应该打通数据信息接口，让已经开过卡的用户通过技术手段证明是本人申请，并简化开卡审批手续。目前很多地区都已实现数字技术来甄别开卡人身份，银行通过技术手段可以让开卡手续更加简化。毕竟，用户和银行之间建立联系的第一步就是开通银行卡。

银行加强个人开户审核

今年以来，银行对 个人账户 的管理力度不断加大，除了多家银行对长期不动账户的集中清理之外，开设个人银行账户的审核也日渐趋严。

据《证券日报》记者了解，多家银行的不同地区分行对新客户办理银行卡存在不同要求。一线城市中， 广州 、 深圳 等地部分银行已加强开户审核。

记者调查后发现，对于办理新卡账户业务，目前广州、深圳等地区的部分银行都需开卡人提供有效证明材料，总体来说有三大“标配”： 社保证明 、居住证明、手机号实名认证证明。部分银行还要求开卡人根据用途来办卡，并且不建议办理太多卡。

《证券日报》记者致电广州地区包括工行、农行、招商银行等在内的主要国有银行与股份制银行，上述银行网点工作人员一致表示，为了确保真实用途，目前客户办理开卡业务，均需提交缴纳社保流水证明、居住证明、手机号实名认证证明等相关材料。此外，还需签订《违法犯罪法律责任及防范提示告知书》，并观看警示片。整个办理时长预计20分钟左右。

深圳一家股份制银行的工作人员对《证券日报》记者表示，每家银行的管控不一样，我行要求“社保连续缴纳半年以上”“手机号实名认证在网一年以上”，否则银行卡就会被限额，通过自助渠道每天只能出账1000元。

对于开户审核趋严的原因，上述银行工作人员对记者表示，近期出现的“办卡难”现象，与国内打击电信网络诈骗不无关系。

有不少市民吐槽称，现在去银行“办卡太难”。吐槽的重点主要集中在银行信息审核太细、需要开立多个证明等方面，导致部分消费者暂时办不了卡，给消费者带来很大不便。

素喜智研特约研究员苏筱芮在接受《证券日报》记者采访时表示，部分银行开卡过程中出现矫枉过正的动作，表明部分银行未能精准识别客户风险状况并采取差异化的服务措施，未能处理好风险防控与优化服务之间的关系，为部分居民的正常开卡增设了障碍。

技术手段可化解“开卡难”

银行开户审核趋严的背后，是“断卡行动”的成果显现。

“断卡”行动，是公安机关针对非法买卖电话卡、银行卡用于电信网络诈骗及其他相关违法犯罪活动进行的专项打击行动。去年10月，国务院打击治理电信网络新型违法犯罪工作部际联席会议部署在全国范围内开展“断卡”行动。

自“断卡”行动展开后，已有多个省市地区加大对非法出租、出借、出售、购买银行卡人员的惩戒力度。例如，邢台市公安局反诈骗中心强调，利用电信网络技术手段实施诈骗，诈骗公私财物价值三千元以上的，认定为 刑法 第二百六十六条规定的“数额较大”，处三年以下 有期徒刑 、拘役或者管制，并处或者单处罚金。

对于银行来说，既要实现盈利，又要 合规 经营，这就需要一个稳定的金融环境。因此，在银行卡账户管理方面，银行面临“左右为难”的窘境。近年来，电信网络诈骗层出不穷，涉案账户大多数是被交易买卖的银行卡，所以，银行必须承担起源头责任，在开户时把好关，还要对储户长期不使用的账户进行清理，以免流入不法分子手中。

“银行严格开户审核流程的目的是排查风险，最终是为了保护消费者。如果银行卡被诈骗分子利用的话，最终的受害者仍是消费者。”一家银行的内部人士对《证券日报》记者表示。

但在日常生活中，银行对新开卡用户设置的门槛提高后，肯定会对那些无法提供辅助证明材料、却有正常开卡需求的客户造成不便。

对此，苏筱芮建议，银行需要以便民服务为主要宗旨，适当精简和优化业务办理流程，明确前中后端各部门的具体职责，充分发挥技术手段的作用，加强事中、事后等环节的检测分析能力。

盘和林认为，现在的银行卡系统完全可以承载开卡需求，对银行卡的管理在信息化时代并不难。银行为了达到合规目标，可以考虑采用技术手段来简化开卡流程。