不懂理财千万别把所有的钱都投到基金里

最近看到好几个商学院的广告，学个股票课程要七八千。这些商家为了卖课，经常把他那个课吹的非常玄乎，好像你只要交了钱就能学成巴菲特。

但实际上股票投资是非常非常难的，比考清华北大还难，交了七八千，就能考上清华北大，这可能吗？

适合我们普通人的绝对不是股票，而是基金。基金学起来其实挺简单的，根本没那么复杂，用不着花那么多钱。

上周写了第一篇基金学习笔记，记录了如何去选出一只靠谱的基金。

今天我写下投资中最重要的事情——资产配置。

有个朋友说，他原本是想年后买婚房的，年前他觉得这个行情好，就把房子的首付30万全买了基金了，想赚点装修钱，没想到年后一个月30万变20万了，现在娘家人天天催他买房子，他就不得不把基金卖掉，找父母借钱去买房子。

这个朋友的问题出在哪儿呢？他的问题就是资产配置错位了啊。我们的钱根据使用的期限和作用不同，可以分为4类，分别是短期资金，中期资金、长期资金和保险资金。这4类钱能投的东西是不一样的啊。

有张梳理图

短期资金就是一年内要花的钱，比方说3到6个月的生活费，半年后要买房子用的钱。这部分钱由于要用的时间很短，很明确，而且要用的时候也都比较着急，是不能拿他来买股票类基金的，不然两个月股票跌了，套住了，眼看要买房，你说这婚你接还是不接啊。

这部分钱重点考虑的是货币类基金，也就是余额宝或者是银行的T+0理财。现在的收益率大概就是年化2%到3%，这种产品因为流通性好，收益率肯定低，低就低点，短期资金重点考虑的是流动性，也就是随时能提现，这个最重要。不要太在意收益率，2%跟2.5%，也差不了多少。要用钱的时候拿不出来才麻烦。

如果钱比较多，有个几十万，可以考虑银行的大额存单，这个收益会比货币基金稍微高一点，大约在年化3%左右啊，这是短期资金。

中期资金主要就是一到三年要用的钱。比方说两年后我想买台车，或者小孩两年以后要上学用钱，类似这种，中期资金也不能买股票类基金，只能买债券类基金。因为股市一熊可能熊个三五年，到时候要用钱，可能还套着呢，难道要割肉吗？而纯债类的基金最长的熊市就是一年，持有一年以上基本上是不会亏本的，所以这部分资金的的目标年化收益率大约在4%到6之间，能跑平通胀就可以了。

第三笔钱是长期资金，也就是3年以上不用的钱，最好是5年以上不用的钱，这部分钱才能用它去买股票类基金。因为中国股市一般是5到7年一波牛市，在熊市开始买，持有个三、五年才有可能赶上下一波牛市，这样的收益率才有可能达到年化10%以上。

最后一笔钱就是保险资金，这笔钱是用来治病救命的，癌症现在已经不是一个小概率事件，好像每个家庭都至少会有一个得癌的亲戚朋友吧。为了防止这种倒霉事降临在自己头上的时候没钱治，一年花个两三百买个医疗险，真要是赶上了，报销个几十万甚至是上百万，这才是买保险的正确姿势。医疗类的保险不买分红型的，只买消费型的，也就是没有费用返还的保险。

这种消费型保险很少有人推广，因为保险公司卖这种东西啊，不挣钱，他们不赚钱没关系啊，我们老百姓得实惠就行了呀。

完整的资产配置模型基本上就介绍完了，接下来我也参考这个模型，把家里的钱分分类，多长时间要用的钱，对应到底能买什么样的基金或者保险，一目了然。