宝宝出生，家长都想将最好的东西都给孩子，为了给孩子更好的呵护，许多宝爸宝妈会早早为孩子配置保险，但由于对保险不够熟悉，所买的保单或多或少存在问题，看完本文各位家长肯定清楚该如何给孩子配置保险。

儿童应该配置的保险

毫无疑问，少儿医保优先级最高，是国家福利，参保后门诊、住院报销比例一般有50%~80%，有了它还能降低商业医疗险的费率。

但医保只是保基础，只有它的话，保障肯定不够完善，儿童的完整保障需要加上商业保险中的医疗险、意外险、重疾险，不需要寿险。

为什么不需要寿险？

简单来说，寿险就是赔“命没了”这种情况的，它对于承担家庭经济责任的成人有很大的意义，负责赚钱的人没了，对家庭财务是巨大的风险。小孩子从出生到走向社会，有20年左右时间是只负责花钱，不负责赚钱的，名副其实的吞金兽，寿险的功用实在和孩子匹配不上。

再者说，按监管规定，10岁前的孩子身故赔付不能超过20万，10至18岁不能超过50万。所以说给孩子配置寿险意义不大。

配置儿童保险时最容易遇上的就是重疾险捆绑寿险责任，而重疾险的寿险责任和重疾保障是共用保额的，获得重疾理赔后将不能再获得身故赔付。另外，重疾险还会在条款中约定18岁前身故只赔已交保费。

同样的保额，捆绑寿险责任的重疾险保费要多一两千甚至三四千，许多人限于预算只能配置较低的保额，确诊重疾只能获得较少赔付，得不偿失。

承接之前话题，笔者不建议少儿重疾险捆绑寿险责任，但建议配高保额，孩子重疾险保费便宜，50万保额保三十年每年不过几百块，保终身也不过两三千，如果捆绑寿险责任，花同样的钱往往不到30万的保额。

少儿重疾险一般有儿童高发特疾保障，要特别关注这些特疾是否能获得重疾与特疾双重赔付（买50万保额，赔付100万）。常见的儿童高发特疾如图。

孩子天性好奇而多动，躲避危险的能力也较弱，猫抓狗咬，运动摔伤等等，一款好的意外险必不可少，意外险一般保意外伤残、身故及意外医疗。

挑选意外险需注意：

（1）要挑保伤残的，而不是保全残的。

（2）意外医疗最好0免赔额，不限社保用药100%报销。

医疗险是少儿医保的最佳搭档，市场最火热的就是百万医疗险。医保很多需要自己承担的费用（自费药、自付比例等）在扣除1万免赔额后（不超过免赔额无法获得理赔）可以找百万医疗险报销。

挑选百万医疗险最重要的是看医疗险是不是保险公司的重点发展方向，盘子越大越稳当，支付宝好医保，平安e生保等产品安全性更高。卖得便宜，保额高等等都是虚的，万一出险后不让续保或产品停售，那可欲哭无泪。

笔者整理了两个方案，供各位家长参考，分别是1000元基础方案及3000元适合普通家庭的方案。

保险不买贵，不买错，有更多疑问或保障规划配置需求，欢迎联系交流。羊羊探险（微信公众号），微信ID：240666810，原创。

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