和保险客户讨论“家庭资产配置”理念，必学帆船理论

家庭资产配置其实是项复杂的学问。因为不同家庭的挣钱能力不同，家庭结构不同，对未来的追求和需求不同，因此多数家庭，都是把资产随心配置。

像是有些家庭，没有太好的投资渠道，赚到的钱都存在银行里；也有的家庭，有赚收益的投资项目，为了赚得更多，就把全部身家都押在其中。

把家庭资产如此配置的后果就是，配置方式太过单一，资产的安全性、流动性、收益性，都无法做到均衡。打江山容易，守江山难，千万不要因为自己的不在意，让财富贬值或在手中悄悄流走。

在金融行业，有好几套关于家庭资产配置的原则和科学方法可供参，最常见的就是《标准普尔家庭资产象限图》，以“鸡蛋不要放在一篮子里”为核心，把家庭资产配置分为4个象限，易讲又好懂。

此外，家庭资产配置的“帆船图”，也值得大家去学习和掌握。

其实家庭资产配置，就好比茫茫大海中的一艘帆船。当然了，根据家庭资产规模的不同，船只有大有小，但我们都追求能前往理想的彼岸。

海浪就是通货膨胀，一旦你的资产什么都不做，就会一直受到通货膨胀的侵蚀，就像帆船会随着海浪不断后退。就像钱流动起来才会产生价值，而一直攥在手里，只会慢慢贬值。

海风就好比市场风险，有时可以是资产增值的东风，有时也能让你喝西北风。家庭资产也会面临市场风险的考验，有时顺风，有时逆风，所以学会看天气，也是门技术活。

刚才说到家庭资产就是一艘帆船，一般的帆船是由三部分组成的，分别是：船身、船帆和救生圈。

船身代表着家庭的储蓄账户，也就是“固收类资产”，它指较为安全的资产，比如现金、活期存款、短期理财、债券等。

船身不见得越大越好，船身太大显得笨重，限制行驶速度（财富贬值）。船身太小了也不行，容易翻船（无法应对突发状况）。

储蓄账户的作用，是应对日常开支和紧急事件的支出，保证资金流动性和充足性即可。根据家庭收入的稳定性，建议保留3到6个月的收入。

船舤代表着家庭的投资帐户，也就是“权益类资产”，它指创造高回报的投资，比如股票、期货、股权等。

船帆太大会降低船的抗冲击能力，遭遇风暴将承受巨大损失（投资失败）。作为船体加速器，船帆过小容易导致航行速度过缓（难抵通货膨胀）。

投资账户的作用，是为家庭带来高额的收益。家庭有不同阶段，要随时调整承受风险的能力，创富期可承受高风险带来的高收益，但享富期就不要太激进。建议创富期的投资在40%左右，享富期则最高20%。

救生圈代表着家庭的保障账户，也就是“保障类资产”，它指为家庭成员配置的种类保险产品，比如重疾险、寿险、意外险等等。

救生圈不建议太多太大，否则会挤占船体空间（保费过高）。更不建议救生圈太小或不配置，否则风险来临时，就真的没有希望可言了（无保裸奔）。

保障账户的作用，是应对突发的人身或财产事故。如果没有救生圈，风险来临坠入海中，我们只能损坏船帆或船体，抓住最后的木板或帆布在海上漂流，固收类或权益类资产，将因风险突然来临而不复存在。

帆船理论告诉我们，有远见的家庭最少要配置三个账户：储蓄类、投资类和保障类。三大账户相辅相成，就像帆船的船身、船帆和救生圈，这样才能保证我们安全、平稳、快速的驶向目的地。

道理非常容易懂，现实中却很少有人可以驾驭好这艘帆船。家庭配置常见的误区，有以下几种：

1、储蓄账户占比过高

多数老百姓缺乏投资渠道，所有收入一股脑全部放在银行，这种做法欠妥。如果储蓄账户占比过高，反而会影响家庭账户的资产配置，使得帆船行驶过慢，长此以往甚至会导致船身受到海水的侵蚀。

2、资产过于集中投资

总有些人天生喜欢冒险，对于风险有着极大的包容能力。觉得人生就是放手一搏，却忽略了自己投资失败后，是否还有东山再起的资本。高收益人人都追求，为求稳妥，还是需要分散投资，给自己留个退路。

3、觉得没必要有救生圈

人活一世，如海洋行舟。曾经的风和日丽，不代表将来也不遭遇涛天风浪。救生圈的代价很小，在关键时刻却能发挥大作用。当资产无法快速变现应急时，你会庆幸自己配置了保险。

家庭资产配置，说穿了就是钱的不同存在状态，或者说钱存在的不同形式。如何合理规划，这不仅仅需要能力，更需要智慧。

也许你已经有了固收类资产，或权益类资产，如果还没有配置保障类资产，就赶紧行动吧。扬帆起船，别忘了你的救生圈。

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