什么是保单的现金价值？除了退保，你还要知道这3种用处

买保险的时候，业务员基本都会跟你说到现金价值。
或者是买错保险要退保，同样绕不开它。
关于现金价值，我们最常听到的一句话就是，犹豫期内退保可以退回全部保费，犹豫期后只能退回现金价值。
什么是现金价值？它有什么用？
今天，我们就来说说现金价值的那些事。
01
现金价值是什么，哪些产品有现金价值
现金价值在人身保险中是一个很重要的概念，又称“解约退还金”或“退保价值”。
它的官方解释是这样的：
现金价值，是指带有储蓄性质的人身保险单所具有的价值。
保险人为履行合同责任通常提存责任准备金，如果中途退保，即以该保单的责任准备金作为给付解约的退保金。
官方的解释有些绕口，直白地说，当我们退保时，保险公司能退还给我们的钱就是现金价值。
那么，所有的保单都有现金价值吗？
并不是的。
一般来说，无论是消费型还是储蓄型，长期保险都有现金价值。
比如两全保险、终身寿险、重疾险、一年以上的定期寿险、养老保险、万能保险以及分红保险等。
保险合同生效一年后，保单相应就开始具有现金价值，缴费时间越长，累积的现金价值越高。
不过，储蓄型保险和消费型保险的现金价值也大不同。
前者的现金价值会一直上升，而后者的现金价值累积到最大值后会逐渐减少直至到零。
为什么一年期保险没有现金价值呢？
因为一年期保险采用自然费率，保费随着年龄增长而上涨，而且保障成本占比高，再扣除其他费用后没有多少结余。
所以一年期保险通常没有现金价值，比如医疗险、意外险等。
02
现金价值有什么用
除了退保能拿回一些钱，如果不退保的话，现金价值还有什么用吗？
现金价值大概会在以下4种场景中用到：保单贷款、减额交清、自动垫付以及分红。
（现金价值的四大作用）
1.保单贷款
这个功能大部分长期保险都会有。
投保后，如果投保人需要资金周转，可以以保单的现金价值为基础，申请保单贷款。
通常情况下，保险公司支持贷款保单现金价值的80%，贷款时间不超过6个月，利率由保险公司来定，一般是和同期银行贷款利率持平。
（保单贷款）
2.减额交清
投保一段时间后，如果因为资金紧缺，不想继续缴费，但又不想失去这份保障的话，可以选择减额交清，那么可以将保单当前所具有的现金价值一次性抵交剩下的保费。
（减额交清）
不过，选择减额交清后，保单的保额也会根据现金价值多少相应调整，基本都会低于第一次投保时的保额。
3.自动垫交
投保时，选择了自动垫交，后续如果因为资金紧缺或者是忘记缴费，在宽限期结束时还没有续交保费的话，保险公司会将现金价值拿去垫交保费。
（自动垫交）
不过这个功能不是所有产品都有，具体内容要看产品的条款。
4.分红
有些分红险保险，投保人享有的分红，不是按照缴纳的保费多少来计算，而是以保单的现金价值为基础去计算。
除此之外，还有一种情况也和现金价值挂钩，就是身故保险金。
最常见的就是含身故责任的重疾险，比如某款产品的条款是这样写的：
被保人在18岁前身故，赔付已交保费和现金价值的较大者；
18岁后身故，赔付保额、已交保费和现金价值的较大者。
所以现金价值对身故赔偿的影响也很大。
比如一些产品到了后期，现金价值几乎等于保额，如果现金价值维持在较高水平的话，身故赔付的金额也比较可观。
03
现金价值在哪里看
很多人以为，我们投保时花了多少钱，现金价值就等于多少。
其实，现金价值不等于收益或本金，那它是怎么算的呢？
我们怎样知道自己的保单现金价值是多少？
保单现金价值是由保险公司的精算师计算出来的，在了解现金价值怎么算之前，要清楚它的组成部分。
1.现金价值的组成部分
现金价值，来源于我们每年所交的保费，这笔钱交给保险公司后，会被分成几个部分，包括风险保障成本、保险公司的经营成本、预留的保费。

  • 风险保障成本

假如有1000个人投保了某款重疾险，在前5年有5个人发生了重大疾病，申请理赔，那么保险公司赔出去的钱，就是风险保障成本。
不同年龄、性别、身体状况的人，都有各自的固定费率，所以为什么年龄大、身体状况的人买重疾险、寿险的价格会更高。

  • 保险公司的经营成本

保险公司都有经营成本，其中包括员工的工资、水电费、场地租金、广告费等。
而这一部分，也包括在现金价值里。

  • 预留的保费

如果是长期保险，保险公司为了避免投保人上了年纪后交不起保费，一般会采用均衡保费的方法。
将全部应交的保险费，平均地分摊到每个缴费期；
使得每年所交保险费都是固定的，不会随年龄增长而增加，从而降低投保人上了年纪后承担保费的压力。
总的来说，就是年轻时“多”交一些，年老时“少”交一些，那么这个“多”交的保费，就是预留保费，会产生利息，形成现金价值。
总结下来，现金价值有一个简易的计算公式：
现金价值=投保人已缴纳的保费－保险公司已经承担了的风险保费－保险公司的经营成本+剩余保费所生的利息
2.自己保单的现金价值有多少
保单的现金价值，在我们签订合同的时候就已经定下来了。
在长期保险的合同上，我们可以找到现金价值表，上面明确列举了哪一年退保大概能拿回多少钱，非常清楚。
（现金价值表举例）
比如上面这张图，是达尔文3号重疾险，投保50万，保障终身，按30年缴费，总交保费25万。

  • 在保单第一年，现金价值很低，只有795元；此时如果退保，就只能拿回795元。

  • 在保单36年的时候，现金价值会超过总保费；此时退保的话，可以退回252425元。

可以看到，随着时间的推移，现金价值逐年递增，但到了最后，保障期满，保障失效了，现金价值回归为零。
04
奶爸总结
看到这里，相信大家对现金价值已经有了一定的了解。
现金价值影响我们保单的退保、贷款、身故赔偿等方面，还是值得关注的。
而保险公司也是基于双方的利益而制定保单现金价值，既控制自己需要承担的风险，同时也可以避免消费者损失更多。
今天的分享就到这里，如果想知道自己保单的现金价值有多少，可以添加文末规划师详细咨询。
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