社保新增第六险？住在这十五个城市有福了 / 开普饭

今天深蓝君为大家解读一种被忽视很久的保险，先看看小林的回忆：

外婆当时 70 几岁，第二次摔倒后就中风了，一躺就是 3 年，吃喝拉撒都要靠旁人。生性要强的她情绪非常低落.....母亲只能辞职在家照料，那几年家里过得非常不容易。

虽然亲人已离世多年，但小林每每回忆都免不了担忧，等我们老了，万一生活不能自理了怎么办？

今天我们就来聊聊【长期护理保险】，并分享一下国内 15 个城市的最新福利，主要内容如下：

失能老人，这些问题不容忽视！

传说的六险一金，啥时到位？

商业长期护理保险，值得买吗？

一、失能老人，不容忽视问题：

一个国家或地区，65 岁以上人口占比达到 7%，就表示进入了老龄化社会。按照联合国标准，中国早已在 2000 年就光荣达标。

如此庞大的老年人口基数，除了基本养老问题外，失能老人的护理风险也日益凸显。

据 2016 年 “第四次中国城乡老年人生活状况抽样调查” 显示，我国失能、半失能老年人约 4063 万，占老年人总数的 18.3%。

失能老人：即丧失生活自理能力的老人。按照国际通行标准，自理能力一般包括 6 项：吃饭、穿衣、上下床、上厕所、室内走动、洗澡。

深蓝君查阅资料发现，目前大部分家庭，护理失能老人主要有如下几种方式：

1、家中照顾：

百善孝为先，从我国传统及家庭预算考虑，大部分家庭都选择在家中照顾。无论是老伴、子女、保姆，都需要持续的付出。

2、养老院 / 护理机构：

目前很多人还是没办法接受养老院生活，深蓝君一个朋友说，当初送爷爷去养老院，七大姑八大姨都来轮番数落...爷爷竟然还哭了...

这其实侧面折射了民间商业养老机构的现状。

3、医院病房：

部分失能老人选择长期住院、由医护人员照顾，这给本来就紧张的医疗资源雪上加霜。并且由于医保政策，对脱离危险了的病人，医院一般都建议出院，去养老机构或回家护理。

一旦家中老人失能，整个家庭都必须面临着极大的人力财力付出，那如何来应对这种风险呢？

二、社保第六险，长期护理保险？

从国际经验看，社会保险模式是绝大多数国家解决护理难题的选择。

早在上世纪七八十年代，德国就开始关注老龄化带来的失能护理问题。这之后日本、美国、澳大利亚等国家，在长期护理险领域都有了成熟的发展。

我国当前社保包含：医疗、养老、生育、工伤、失业，主要来应对医疗和养老等风险。长期护理保险，并没有正式纳入国家社保范围。

不过 2016 年人社部发布了《关于开展长期护理保险制度试点的指导意见》，选择了 15 个城市作为长期护理保险的国家试点。

试点城市：上海、广州、青岛、重庆、成都、苏州、南通、上饶、荆门、安庆、宁波、承德、长春、黑龙江齐齐哈尔、新疆石河子

各个城市的试点政策都不同，我们整理了青岛、上海两地的长期护理险，大致情况如下：

不论从参保条件、失能服务内容，还是从支付和报销方式来看，社保中的长期医疗保险试点，确实是一项能让社会各个阶层都能享受到的全方位的惠民福利，为国家政策点赞！

人社部消息显示：截至 2017 年底，在 15 个长期护理保险试点城市中，参保人数已经超过 4400 万，当年受益 7.5 万余人。

如果大家生活在这些城市，关于这方面的咨询，可以具体拨打社保全国统一热线： 12333 。

如果不在这 15 个城市里，大家也不用着急。根据 2016 年的国家试点目标：用 1-2 年的时间来探索社保模式，力争 2020 年之前，基本形成长期护理保险的制度框架。

深蓝君相信，随着进一步的尝试和经验总结，我国社保的第六险，指日可待！

三、商业长期护理险，值得买吗？

过去文章中，我们详细分析了国家的社会保险，职工医保、新农合、生育险、养老险，如果大家对这些基础保障不了解，强烈建议阅读。

长期护理险和其他五险一样，国家能提供的只是一个基本保障，那么问题来了，保险公司卖的商业长期护理险，值得买吗？

其实从 2005 年开始，我国的商业个人长期护理险就开始发展了。但目前大家对于长期护理险，还是非常陌生。

深蓝君搜集资料过程中也发现，很多客服和业务员都不清楚自己的公司有在销售这类产品....

下面，我们一起看看常见的产品形态：

1、一次性赔付的护理险

这类产品比较简单，达到失能状态，就一次性就赔一笔护理金，合同终止。从长期护理的持续性来说，深蓝君觉得这些算不上严格意义上的长期护理险。

这类产品例如：人保健康百万安行长期护理险等，有的产品还会附带一些生存金之类的保障。

2、万能险形式的护理险

万能形态的护理险很常见：一个万能账户，健康时往里存钱，按一定的利率复利。万一达到约定的失能状态，就给付账户价值，合同终止。

这类产品经常在银行销售，产品设计上更加倾向于理财险，长期护理作用有限，类似的产品有昆仑健康聚宝盆长期护理保险 B 款等。

3、长期护理险

这类产品有持续的现金流，深蓝君觉得才算得上长期护理保险。

比如早期产品：国寿康馨长期护理险、人保全无忧长期护理险，以及近几年的：平安长护保伤残护理险（停售）、信泰百万终身护理保险等。

为方便大家理解，我们以 “信泰百万终身护理险” 为例：50 岁男性，10 万保额，20 年交，主要保险责任如下：

护理关爱金 50 万元

长期护理金 10 万元：长期护理状态每满180日给付一次，至终身

疾病身故：已交保费，扣除已领取的关爱金、护理金、已豁免的保费给付

虽然没有考虑到长期护理费用的通胀，但相比之下还可以。不过每年高达 3.7 万的保费，让人望而却步。

总结一下，商业长期护理险目前还无法在国内普及，主要有如下几个原因：

数据不足：从产品设计角度，缺乏相关老龄化风险评估、护理服务等数据，保险公司很难进行产品定价；

配套设施落后：国内缺乏完善的护理服务体系，政策法规有待完善，配套设施相对滞后，不利于保险公司开发长期护理业务；

国人意识缺乏：国人整体保障意识还比较弱，连基础的寿险、重疾、意外等保障都没有做齐，更不用说长期护理保险了。

综上所述，不论是商业保险还是社会保险，关于长期护理保险，都还在进一步探索中。

四、长期护理风险这样应对！

长期瘫痪在床，无外乎是由于疾病或者意外引起的。为了应对长期失能的风险，如果我们做好保险组合，同样也是可以有效应对的。

1、意外险

失能人群中，很多都是由于意外导致的高度残疾。如果配置了足额的意外险，万一风险来临，很大程度上能应对这部分风险。

所以如果配置了高额的意外险，当意外来临时，可以一次性获得赔付残疾赔偿金。

2、重疾险

很多严重疾病，会导致基本生活能力的丧失，比如脑中风就是非常高发，相信大家并不陌生。

深蓝君找到某款产品，列举出和失能相关的具体病种，大家可以看一下：

其实重疾险中和失能相关的疾病，还是很多的，比如脑损伤、瘫痪、植物人、脑中风、帕金森等。

如果到达失能状态且符合重疾标准，就可获得重疾险赔付，购买了重疾险，其实也能应对失能风险。

这里深蓝君要提醒你，重疾险不是确诊即赔的，在《重疾险理赔病种分析》已有详细分析，如果你对重疾理赔有疑问，强烈建议阅读。

还有部分重疾险会包含 “长期护理金” 责任，如果没赔付重疾，但达到了约定的护理状态，就可提前给付护理金。

不过，据深蓝君了解，一般带护理责任的重疾险保费都不便宜，要结合自己实际情况来选择。

3、寿险

虽然从定义上来说，寿险是以身故为赔付条件的。但目前很多寿险都带有全残责任，达到相应的伤残状态就可以获得寿险赔付。

比如：瑞和定期寿险、擎天柱定寿、唐僧保等。

某定期寿险关于全残的定义如下：

身体全残指下列情形之一：

（1）双目永久完全失明；

（2）两上肢腕关节以上或两下肢踝关节以上缺失；

（3）一上肢腕关节以上及一下肢踝关节以上缺失；

（4）一目永久完全失明及一上肢腕关节以上缺失；

（5）一目永久完全失明及一下肢踝关节以上缺失；

（6）四肢关节机能永久完全丧失；

（7）咀嚼、吞咽机能永久完全丧失；

（8）中枢神经系统机能或胸、腹部脏器机能极度障碍，导致终身不能从事任何工作，为维持生命必要的日常生活活动，全需他人扶助的。