少儿重疾险配置方案及产品评测
在《小孩儿买什么保险划算》里，我们聊了儿童保险的购买原则，我给孩子的保险方案：第一社保医疗，第二重疾险，第三意外险，而疾病医疗险备选。此外，孩子的保险预算，不会超过我家庭保险预算的10%。
在和朋友交流时，我发现爱的顾虑成为家长选择保险的误区，父母很想多帮孩子一把，为他们多留些钱，或帮他们解决一辈子的保险问题。这些观点没错，但我建议大家：首先，确保父母保额充足后再考虑孩子；其次，量力而行，不要因此影响家庭生活；最后，理性看待，以低成本杠杆抵御高风险冲击才是保险本质，不要让它去做理财赚钱的事。
言归正传，讲讲少儿重大疾病保险的选择。
儿童罹患重疾的风险，主要发生在3岁之前，所以这个年龄段的保险价格最高；3岁后儿童罹患重疾的风险不断下降，保费则呈递减趋势，越来越便宜，这是儿童重疾险与成人不同的特征。
儿童罹患重疾的几率比成人低，所以儿童重疾险的价格也比成年人低很多，掏很少的钱，买个安心，非常值得。
便宜到什么程度呢？读过三哥的这篇文章，可以做到交几千块钱，就在未来20年内，为孩子提供一份高达50万保额的重疾风险抵御保障。
划算吗？如果你觉得划算，可以继续往下看。
做儿童重疾险评测的时候，我的原则有两个：
1、保障为主。只考虑25岁以下保障产品，没考虑终身型产品；没考虑返还、理财、教育金型产品；
2、保障足够。保险就是为了防范未知风险，保额不足不如不保。因此，我只选30万以上保障产品；
以上两大原则，让我把目标只放在消费型产品上，经过筛选对比，最终给出两套方案。
方案一：一年期少儿重疾险
一年期少儿重疾险对比
（点击看大图）
小贴士：
保障期：孩子投保的年龄要求，多数一年期产品支持在30天-19岁的区间投保，某些产品支持续保到25岁。
保额：理赔时保险公司支付的费用，可选，显然保额越高，价格越贵。
费率：保额/保费的比率，每万元费率10，就是说1万保额价格10元，30万保额就需要300元。爸爸妈妈们在为孩子选择保险时，可以用这个办法来对比价格，注意的是同一产品在不同年龄、不同性别费率都不同。
重疾种类：关于重疾和轻症的定义请参考这篇文章：《重疾险里的重疾到底是什么》、《轻症的定义》
等待期：保险公司为了防止恶意骗保，会在消费者购买保险后，留一段时间观察。等待期内如果被保人出险，保险公司只返还所交保费，不付诸理赔。健康险产品多数都有等待期，时间从30天到180天不等。
通过对比费率，我们看到0-8岁有两款产品很突出，“小雨伞平安重疾险”和“平安快康宝”；8岁之后则是“昆仑少儿重疾”更有优势。
上面只是单纯重疾责任的费率比较，有的产品还有附加权益，比如”德华爱宝贝“，特定病有20%保额的追加给付；而”弘康贝健康“则附带20%的轻症额外给付，考虑到这一点，”弘康贝健康“的费率就不算贵了。
一年期产品的优点是购买灵活、性价比高；不足是产品一年一售，不保证续保，中途更换产品需要再次等待期和健康告知。现实中的影响是什么呢？假如被保人新发某些重疾的前置性疾病（比如乙肝），有些产品会拒保。
方案二：长期少儿重疾险
长期险产品和一年期产品的差别，够单写一篇文章来论述了，选择少儿重疾险，各位明白长期险保证续保就可以了。
出于我的购买原则，长期险也选择消费型的，非两全，无返还。因为多数长期险都附带返还责任，所以筛了一天，只选出三款不错的产品：
长期少儿重疾险评测
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对比的费率是按20年保障期，10年缴费的维度。选择这个维度，是因为“中华人寿安康100”最短缴费期间是10年，方便对比。
长期重疾险的缴费费率是恒定的，上面给出的不同年龄段费率，是投保费率，比如8岁投保“新华i健康”，费率就是7，保50万，交10年，每年保费都是350。
在三款产品的费率对比中，“小雨伞-阳光少儿”的费率优势明显，但这款产品采用的是阶梯式保额，什么意思呢，就是买30万保额的话，第一年保额只有10万，第二年20万，第三年以后才恒定为30万，这使它的费率相对较低。
“中华人寿安康100”比别的产品多了轻症保障，这是它费率较高的原因，但即使这样，在1岁以下这个年龄段，它的费率仍比“新华i健康”更有优势，所以，它更加适合新生儿，等待期也更短。
“新华i健康”则相对中规中矩，它的保额更高，可达50万，费率也处于一个相对中庸的位置，8岁是它的优势投保期间。
小贴士：
1、长期重疾险也可以一次性缴费，儿童产品价格便宜，建议一次性缴费，几千元就保了20年。在上述三款产品中，“小雨伞-阳光少儿”和“新华i健康”都可以一次性缴费，费率如下：
（点击看大图）
2、上述三款产品都含身故赔偿责任，注意这个保障只针对18岁以上人群，避免恶意骗保伤害未成年人。
3、长期重疾险的等待期更长，因为它承诺的保障期也更长嘛。
总结
以上是我给的两套少儿重疾险方案，时间和阅历有限，欢迎指正和补充。另外，不知我写的东西是否易读易懂，请您多留言，多提宝贵建议。