0元加入的相互保,靠谱吗?

0元加入的相互保,靠谱吗?
10月16日,支付宝的相互保上线,一周的时间,接近1000万人参与。可见马云又为中国的保险事业注入了一剂强有利的兴奋剂,是支付宝的力量强大,还是这款产品确实好?

作为保险经纪人的三木sir也来凑凑热闹,聊聊自己的看法:

相互保是什么?

相互保的保障有哪些?

加入相互保的条件是什么?

保费是怎么计算?

相互保还有哪些不足?

对相互保的几点疑虑

01

相互保是什么?

帮助他人,守护自己

0元加入,先享保障

一人生病,众人均摊

30万保障,帮一个家

从【相互保】宣传文案可以简单理解,这是一款互助式互联网重大疾病保险,由蚂蚁金服、芝麻信用、信美相互共同打造。

蚂蚁金服、芝麻信用大家都非常熟悉了,那信美相互是一家怎么的公司呢?

信美人寿相互保险社(简称“信美相互”)已于2017年5月5日正式获得中国保监会开业批复,并于5月11日取得工商营业执照,是国内首家成立的相互人寿保险组织。

信美相互注册地北京,初始运营资金10亿元,主要发起会员为蚂蚁金服、天弘基金、国金鼎兴、成都佳辰、汤臣倍健、腾邦国际、新国都、北京远望、创联教育等九家企业,并在中央财经大学教育基金会、真爱梦想公益基金会及千余位一般发起会员的大力支持下发起设立。

相互保从本质上看又是一款互助重大疾病保险,互助保险本身并不新鲜。

据史料记载,早在公元前4500年,在古埃及修建金字塔时,由于高负荷的劳作和危险恶劣的工作环境,每天都有石匠不幸离世,于是石匠们自发创建了一个互助组织,组织中的成员缴纳互助费用,用于支付成员去世后的丧葬开销,这就形成了历史上最早的相互保险。

经过长期的发展和创新,相互保险称为当今世界保险市场上最主要的形式之一,占全球保险市场总份额的27.1%。在美国,相互保险的份额占37%;在日本高达45%,前三大保险机构都是相互保险。国际上,相互保险不追求盈利,以服务好会员为首要目的,经营投资不激进。

2015年1月,保监会首次对外发布《相互保险组织监管试行办法》;2016年6月,国内终于发放第一批相互保险公司牌照,保监会批准“信美相互”“众惠财产”“汇友建工”三家公司筹建。目前,众惠和信美已经开业。

当有成员患病时,你拿出几块钱和大家一起分摊;你需要帮助时,成员们也来资助你。近年来,社会主体发展相互保险的愿望愈发强烈,之前出现了水滴互助、抗癌公社、人人互助等一批网络互助平台。

相互保与水滴筹、轻松筹有哪些区别呢?

水滴筹和轻松筹本质上是慈善,产品并非保险公司出品,也不受银保监会监管。而相互保是一款保险产品,是要签订保险合同的,以契约的形式规定“我帮人人、人人帮我”的互助行为。

水滴筹、轻松筹的筹款金额设定上限,但并非大病患者都能够凑足预算的金额,要看群众的善举。相互保的保额是预先设定的,是一种投保人平均分摊的方式筹款。保险公司参与管理和理赔并向所有投保人收取相当保险金10%管理费用。

那相互保与一般重大疾病保险又有哪些区别呢?

1)一般重大疾病保险要先交保费合同才生效,相互保0元加入,发生保险理赔时,按照平均分摊再交保费。

2)一般重大疾病保险费多少签订合同时就知道,相互保保险费只有等理赔时才清楚。

3)一般重大疾病保险费较高,相互保保险费较低。

4)一般重大疾病保险保障责任丰富,相互保保障责任单一

02

相互保的保障责任

1)保险期间最长1年

2)等待期90天

3)恶性肿瘤+99种重大疾病

4)初次确诊时,成员年龄为30天至39周岁,保障金额为30万元。

初次确诊时,成员年龄为40周岁至59周岁,保障金额为10万元。

5)对拟赔付的案件,将通过蚂蚁保险平台对相互保全体成员进行公示,接受全体成员监督。每月7日、21日为公示日。公示日起3日内为案件公示期,案件公示期内成员可对公示案件进行监督举报。

03

加入互助保的条件是什么?

1)必须为蚂蚁会员,芝麻信用分不低于650分

2)年龄在18周岁以上,且未满59周岁,

3)身体健康状况100%符合健康告知要求

4)与申请人的关系为子女

健康告知很重要,加入者要认真阅读,切记要如实告知,否则理赔时得不到赔偿。

04

保费怎么计算?

计算方式

每期分摊金额=(保障金+管理费)/分摊成员数。

保障金等于每期经公示无异议的患病成员的保障金之和;

管理费等于每期保障金的10%,无保障金不收取管理费;

分摊成员数为每期公示日0点(不含0点)的成员人数;

每位成员为单个患病成员分摊金额不超过0.1元。每位成员每期分摊金额尾数不足1分的按1分计算。

保障金及管理费分摊日为每月14日、28日,信美相互将通过支付宝划扣成员的每期分摊金额。

年人均分摊金额预测

声明:下面的测算结果来之于知乎某精算君基于某些假设模拟,实际情形可能与之有偏差。

按照人口普查的人员结构,可得出20-39岁这段支付宝的核心用户群占比大概为45%,采用当下再保公司提供的重疾发生率,得出当年每人可能发生的总互助分摊金额(含10%管理费)为396元。

那么一般的一年期重疾险保费多少呢?

举个栗子:

人保健康一年期重疾险保费表

从预测的相互保保费和人保健康一年期重疾险比对看,除了1周岁-27周岁这个年龄段之外,其他年龄段的保费比一般一年期重疾险还是划算。

05

互助保有哪些不足?
1、保额偏低

0-39岁保额30万,40-59岁保额10万,保额明显不足,特别是40-59岁这个年龄段相对30岁以前,重疾的发病率呈指数级增长。在最需要保障的时候反而得不到,甚是遗憾。

2、保险期限过短

保险期限只有一年,产品停售无法续保,成员年满60周岁强制退出,相互保运行3个月以后成员数少于330万终止。

3、重疾单次赔付

成员重疾赔付后自动退出相互保,再想买商业重疾险或其他健康险就失去了购买资格。

针对以上3点不足,三木sir制定了三套重疾解决方案供大家参考:

话不多说,直接上方案

方案一:经济型

此方案解决了相互保保额偏低,保险期限过短,60岁后无保障的不足,从30岁至终身,重疾保额至少50万,头10年有80万保额。并且增加了轻症责任,保额15万。

保费30年交,每年仅需6100元,罹患轻症或重疾豁免后续保费,产品性价比高,很好解决了家庭经济预算不足的难题。

方案二:舒适型

此方案在方案一的基础上增加了重疾和轻症的赔付次数,重疾赔付3次,轻症55种,可赔付2次,不仅解决了相互保前两个不足,还解决了罹患重大疾病康复后的再次保障。一辈子未患重疾,身故时赔付50万。

保费30年交,每年仅需8600元,轻症豁免后续保费,产品性价比高,适合经济预算一般的家庭。

方案三:豪华型

次方案在方案二的基础上不仅增加了重疾和轻症的赔付次数,并且还增加了中症20种,赔付2次,每次25万元。在身故基础上增加了全残和疾病终末期责任,增加了重疾就医绿色通道服务。

保费20年交,每年仅需12250元,轻症、中症、重疾豁免后续保费,产品保障全面,保障深度充足,适合经济预算较好的家庭。

06

对互助保的几点疑虑

相互保不可否认的是一款良心产品,三木sir建议,满足投保资格的人们可以大胆的加入进来。但是,不能作为家庭保险计划的支柱产品,只能作为有效的补充,理由是存在明显的3大不足。

在欣喜的同时,三木sir也有几点担忧:
1、这款产品到底能走多远?因为他的设计更多的是基于互助性,并非体现公平性,不同年龄发生重疾的概率是不一样的,20岁相对39岁来说,发生重大疾病的概率小得多。换句话说,年纪更轻者在给年纪较大者买单。
2、产品经营者的管理费用是从保障金中按照10%提取的,也就是说,理赔案件越多,经营者将赚得越多。经营者对理赔的审核是否会放松和放纵值得推敲。一旦理赔把关不严,不该赔的都赔了,最终会加重成员的分摊负担。
3、0元加入很诱人,但每个月都要交两次钱,绝大部分成员都是在不停的交钱,并且退出没有约束,运营一段时间之后,有多少成员会选择退出呢?
三木sir总结

相互保也是一款在蚂蚁金服主导下的创新型互联网保险,是一款不错的团体重大疾病保险,很靠谱,适合投保条件的人可以放心参与进来,不要担心掉坑。

相互保部分解决了重大疾病对一个家庭的冲击,但是不能作为家庭保障计划的主体部分,因为他在保障时间上、保险广度和深度上还存在很大的不足。在保险产品不断创新之下,相互保到底能走多远也不明朗,当然,一个新事物被创造出来不可能是完美的,他需要时间的积淀和持续的完善,我们就共同期待吧。

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