索信达数据董事长宋洪涛：用大数据构建金融风控安全壁垒
大数据的营销功力该如何施展呢？就是要专注于一个细分市场，这样才能迅速建立起产品和团队的核心能力。团队拥有过硬的数据分析与挖掘的技术，是发掘大数据价值的重要基石。
本文为数据猿推出的大型“金融大数据主题策划”活动（查看详情）第一部分的系列征文/案例；感谢 索信达数据董事长宋洪涛 先生的投稿
作为整体活动的第二部分，2017年6月29日，由数据猿主办，互联网普惠金融研究院合办，中国信息通信研究院、大数据发展促进委员会、上海大数据联盟、首席数据官联盟协办的《「数据猿·超声波」之金融科技 · 商业价值探索高峰论坛》还将在上海隆重举办【论坛详情】【上届回顾（点击阅读原文查看）】
在论坛现场，也将针对本次主题活动的投稿人，颁发“最佳商业洞察者”、“数据猿专栏最佳作者”两大类人物奖
来源：数据猿 作者：宋洪涛
本文长度为3500字，建议阅读7分钟
从结绳记事到文字发明的飞跃，从测量工具的出现到记录手段的更新，计量和记录一起促进了数据的诞生。科技的发展赋予我们巨大的想象力，而数据时代为想象力插上了翅膀。
大数据开启了一次重大的时代转型，它正在改变我们的生活以及理解世界的方式，成为新发明和新服务的源泉。
精准营销——效率才是最重要的
TED演讲者Martine提出了一个大胆的想法：思想永存
互联网时代，尤其是社交网络、电子商务与移动通信把人类社会带入了一个以“PB”（1024TB）为单位的结构与非结构数据信息的新时代。“信息爆炸”这四个字轰鸣而出。
随着计算机处理的发展速度日益提升，信息技术将发展到一个很高的水平。Martine认为，如果创建一个思维文档，将人们的举止，个性，回忆，感觉，信仰，态度以及价值观收集起来。今天我们可以一股脑地告诉别人，谷歌，亚马逊，脸书的一切信息都将储存在这个思维文档里。
而在几十年后，当软件可以发展到捕捉意识的程度时，我们就可以从思维文档中还原出我们的意识，我们还可以复制自己的思维，在网上拥有生命。这不是天方夜谭，全球确实有成千上万的人在编写代码，试图更全面地描述人类意识。
从缩小“人类”这个范围来说，在商业金融领域，我们要勾勒出360度的人物画像，从各个角度去了解受众群体。他们是谁，他们喜欢什么，如何提升产品的设计优化功能？如何提高用户转化率，降低用户流失率？如何提高ROI投产比？甚至在这个娱乐至死的年代如何制造人见人爱的年轻文化？
这一系列的问题对于企业来说，都是非常关键的。由此，大数据营销能力的重要性就凸显出来了。
有人说，大数据的真实价值就像漂浮在海洋中的冰山，第一眼只能看到冰山的一角，绝大部分都隐藏在表面之下。
那么，大数据的营销功力该如何施展呢？就是要专注于一个细分市场，这样才能迅速建立起产品和团队的核心能力。团队拥有过硬的数据分析与挖掘的技术，是发掘大数据价值的重要基石。
基于一个偶然的机会，我们索信达数据从一个金融行业的数据仓库平台项目开始，看到数据领域潜在的机会，从而正式进入大数据领域。从数据仓库到数据挖掘、从数据挖掘到可视化，从可视化再到机器学习，这几年技术迅速迭代。
而金融行业是我们熟悉的主战场，我们与华南最大的三家股份制银行、四大行中的两家都一直保持着合作关系，在这个过程中我们也完成了落地实施的标杆性案例。
在某种程度上说，这也是一种“精准营销”。作为大数据的解决方案提供商，我们致力于帮助大型银行把数以亿计的银行用户建立丰富的用户画像，并把银行内各个独立的数据“烟囱”联通起来。
在这过程中，我们沉淀了一套数据驱动客户业务转型的管理能力，数据驱动不仅仅是一套技术，同时也是一个复杂的管理过程，最后才能沉淀为数据管理平台和数据应用产品。
从数据采集，存储，到分析与挖掘，抽丝剥茧，层层深入，找到破案的关键点，最后真相大白，水落石出。我们结合银行互联网的新数据 ，打破数据孤岛，建立千人千面的数据基因分析库，从而提升银行的产品设计优化，以及对客户线上线下消费行为的了解，让银行能够迅速找到资源匹配的信息。
用户身份识别，广告位个性展示，广告效果反馈与转化，营销效果分析，这四个方面组成了一个完整的营销过程。唤醒不活跃用户，提高订单转化率，提高ROI投产比，使大数据的营销功力完全施展开来。
而这些对于消费者来说，他们有时候会产生“神奇”的感觉：怎么刚刚产生理财需求，就会收到推荐理财的短信？大数据的魅力之一就是探索未知，甚至可能比你自己更了解你。
大数据风控——金融业的掌舵手
过去正像刺青一样刻在我们的数字皮肤上，遗忘已经变成了例外，而记忆成了常态，大数据时代人们又该如何构建积极而安全的未来？
近年来，越来越多的主体开始尝试进入消费金融领域，从传统的商业银行到民营消费金融公司，再到网络上的P2P公司以及各大电商，消费金融经营主体迅速扩大，覆盖了多个领域。
金融机构向各阶层消费者提供消费贷款的现代金融服务方式，它一方面是现代消费观念的体现，另一方面，也是金融业向个人客户领域发展的必然选择。
当前，我国互联网用户超过6亿人，互联网普及率达到51.7%，客户群体庞大；同时科技的快速发展，更是让消费金融得到了爆发式的增长，普惠金融也随之而来。各种借贷的平台层出不穷，借贷的方式多种多样，让人不禁感叹：现在借钱太容易了。
然而，这一切的背后都隐藏着一个巨大的危机：骗贷。 风控行业要如何制止这一场骗贷狂欢？简陋的风控规则，人性贪婪的催化剂，让金融业千疮百孔。
在风控发展的过程中，很多不为人知的细节是，美国很多银行的风控核心体系，其实也是中国人一手搭建的。当时美国的风控大多把握在中国人和印度人手中，因为这两个国家的人逻辑思维能力强，都是数据、统计的高手。
为了追求流量和客户，风控打破了刚刚建立起来的秩序和规则。潜在的风险就像一个慢慢成长的怪物，当它突然出现在人们面前时，金融危机，失业危机也必将接踵而来，风险失控后的剧毒和杀伤力令人瞠目结舌。
而大数据风控是修复金融风控行业千疮百孔的一剂良药。
风控，就是通过各种方式打破信息的不对称，去了解借款者是否有“还款意愿”和“还款能力”。从对全球消费金融发展的分析来看，信用风险和欺诈风险是消费金融业务创新发展中面临的最主要的两类风险，而信息不对称是导致这些风险的最主要原因。
“大数据反欺诈功能”，是大数据风控的利器之一。让这一利器发挥威力的重要保障就是数据及信息采集的完整性与准确性。通过这些有价值的数据，找出欺诈者留下的蛛丝马迹，从而预防欺诈行为的发生。
在信息爆炸的时代，“信用”成为越来越重要的无形财产。它的现实意义在于提升坏人的欺诈成本，在欺诈行为发生之前就将其制止，进而净化诚信体系。
随着大数据的不断发展与应用，使得客户行为的透明度大大提高。我们可以利用新技术提升数据获取能力，引入更多数据维度，整合内外部收集的各类与客户相关的数据。实时更新数据，将数据分析与客户行为相关联，促使风险决策从“主观经验”向“客观数据”转型，从“被动风控”到“主动风控”转型。
金融由城市转向农村，风控更是迎来一场大考验
据中国社科院2016年发布的《“三农”互联网金融蓝皮书》显示，自2014年起，我国“三农”金融缺口超过3万亿元。这也意味着，在农村金融里，有3万亿的畅游空间。而被开垦出来的，实在是微不足道——2015年我国“三农”互联网金融的规模只有125亿元。
面对如此庞大的农村金融市场，风控更是起到举足轻重的作用，同时也愈发凸显出信息对称的重要性。数据需要匹配贴合的人群，才能产生价值。对于农村群体来说，央行的征信数据可能是无效的，因为很多农民都没有信用卡。而淘宝和支付宝数据，也可能是无效的，因为他们可能连电脑都没有。
对于农民的风控模型来说，与他们息息相关的婚姻子女、土地数据等反而才是最有效的。
不管是城市金融还是农村金融，只有风控做的好，金融业才能保持良性发展的状态。而大数据风控是这一切顺利进行的掌舵手。
金融企业是大数据的先行者， 经过多年的发展与积累，目前中国的大型商业银行、证券和保险公司的数据量均已达到 100TB 以上级别，非结构化数据量在迅速增长，并且呈现快速发展势头，预计到2018年，金融大数据的市场规模将超过100亿，年化增速40%以上，不管是整个市场还是金融领域，大数据的市场机会都是巨大的。
从最近我们合作的几个股份制银行的发展来看，从人才招聘到预算投入，有科技背景的业务人员会越来越得到金融行业的重视，懂得业务的科技人员才有机会在银行转型中获得更大支持。索信达数据希望可以借助这个过程，认真做好自己的数据技术，帮助金融行业在金融科技转型中实现自己的价值。
作者简介：
宋洪涛，现年39岁，中欧国际工商学院（AMP）管理学、法学背景的他，却“不务正业”，先从一名英语翻译开始职业生涯，因翻译内容长期与计算机相关，这引起了他对科技知识的浓厚兴趣和向往，也为后来转道刚刚在国内起步的IT市场，开启长达12年的IT创业之路埋下了深远伏笔。多年来，凭借着非常强烈的市场敏锐度和创新意识，结识众多行业领袖、企业家和大数据领域国内知名外专家顾问，邀约招募众多英才加盟，引领企业在金融科技领域稳步发展。
数据猿超声波
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