浅谈重疾险中的原位癌

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前言

大家好，我是凹凸君

原位癌在重疾险里面属于重疾吗？不属于！

那么原位癌算轻症吗？

在重疾旧定义时代，原位癌是放在了轻症中的极早期恶性肿瘤或恶性病变，而不是重症赔付。

虽然旧定义时代，没有统一定义轻症疾病，但是基本上很多公司的重疾险都包含了极早期恶性肿瘤或恶性病变，意思就是都包含了原位癌。

进入重疾新定义时代，统一定义了28种重疾+3种轻症。

但是原位癌不仅不在恶性肿瘤-重度的保障范围，同样也不在恶性肿瘤-轻度的保障范围。

为什么有如此做法？

难道原位癌不是癌？！

一、从疾病定义了解原位癌

重疾险中对癌症的定义是：指恶性细胞不受控制的进行性增长和扩散，浸润和破坏周围正常组织，可以经血管、淋巴管和体腔扩散转移到身体其他部位。

根据癌症发展的程度，临床可分为早期、中期和晚期；又可以分为 0、1、2、3、4期。

那么原位癌属于什么癌？

原位癌并不是指某种癌，是指癌症发展的最早期阶段，属于癌症0期。

重疾险中比较常见对原位癌的定义是：恶性细胞局限于上皮内尚未穿破基底膜浸润周围正常组织的癌细胞新生物。

就是癌症刚刚发生的时候，癌细胞局限在粘膜上皮或皮肤表皮，还没有突破皮肤下的基底膜向下浸润生长和转移。

就好像表皮长了斑点的香蕉，但是剥开皮，香蕉里面还是完好的。

所以，按严格来说，原位癌是一种早期非浸润性癌，不是真正的癌。

我们通常所认为的“XX癌”，一般指的是浸润癌，只是我们在叫的时候省略了“浸润”。

二、从重疾险理赔数据了解原位癌

下图是平安人寿2020年重疾险理赔年报中的疾病理赔占比排名。

从表格可以看到，在混合轻症、重症病种的情况下，原位癌的占比排名是第4名。

由此也可以得出，原位癌在轻症理赔的占比已经跃升为第1名。

当然不同保险公司的理赔数据会有差异，但是平安人寿的体量大，购买的人比较多，因此会有比较大的参考价值。

尽管理赔数据有差异，但是不可否认，原位癌的发现率越来越高了。

为什么在这里要说发现率？而不是发生率。因为原位癌的发生率一直都很高，只是在过往，一经发现，已经是癌症的状态。

但是随着健康意识，以及单位的体检福利，原位癌的发现率也越来越高。

三、从重疾险理赔定义了解原位癌

重疾新定义之后，原位癌不仅不在恶性肿瘤-重度的保障范围，同样也不在恶性肿瘤-轻度的保障范围。

很多人就关心，以后的重疾险是不是不保原位癌了？其实银保监会只是在统一定义的28种重疾+3种轻症中不涵盖原位癌，但是保险公司在开发产品的时候，可以作为单独一个病种涵盖在重疾险的保障范围。

从已经上市的新定义重疾险，绝大多数产品还是把原位癌单独作为一个病种涵盖在保障范围。

但是因为原位癌没有统一定义，所以导致不同保险公司对于原为癌的理赔定义的差异还是挺大的。

下面主要谈谈，新定义之后原位癌的理赔定义主要有哪几种。

1、不涵盖原位癌

目前依然有少量重疾险是不涵盖原位癌的，关注原位癌保障的，要在投保前了解清楚是否涵盖。

2、确诊即赔

只要经过病理学，确诊原位癌，即可赔付，这是目前理赔定义最宽松的。

3、经过手术治疗后赔付

确诊了原位癌还不能赔付，还要经过手术治疗之后才能赔付。

这种理赔定义，要看个人是否在意，因为原位癌的手术基本上花费不大，并且绝大部分都是医保范围内的费用，个人承担部分不多。

只是在可提交理赔申请的时间点不一样。

4、有免责的情况

一旦理赔定义出现不在保障范围的条款，就会对原有的保障范围收窄，并且比较容易引起理赔的争议。

下图是某款重疾险的原位癌的理赔定义条款，基本总结为：组织病理学确诊+积极治疗+确诊时还活着+有免责条款；

这是凹凸君目前遇到的原位癌理赔定义中最严格的。

凹凸说

临床上常见的原位癌有子宫颈原位癌、胃原位癌、乳腺原位癌、皮肤原位癌、直肠原位癌、肺原位癌和食管原位癌等。

过往原位癌的发现率很低，基本上是发展到癌症之后才被发现，但是随着大家的健康意识以及定期体检，原为癌的发现率也越来越高。所以原为癌的保障的重要性也越来越高。

虽然原位癌的治疗花费不高，治愈率也高，不会对生活造成太大的影响，但是购买重疾险的时候，当保险公司给了大家拥有原位癌保障的利益时，我们就有选择更好的保障条款的权利。

当然原位癌的条款好坏不是选择重疾险的最重要因素，依然还是要从自身实际情况与需求出发。

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