重疾险保费普遍上涨怎么办？预算不够这样买
从新重疾险规定实施至今，已经有将近四个月的时间。
投保的朋友应该都能发现，新重疾险的价格普遍要比旧重疾险高。
一方面是受保险公司经营策略的影响，以往打价格战的方式毕竟不是长久之计；
另一方面，也是因为多数新产品的保障都变得更好了。
但这也使得不少人投保重疾险的经济压力变大了许多。
在这样的情况下，如何才能在预算不够的情况下去买到一份合适的重疾险产品？
其实，方法还是有的。
今天奶爸就来给大家讲讲。
选择重疾险的三个关键点
选择纯重疾险，降低保费支出
降低基础保额，借助额外赔付提升保额上限
01
选择重疾险的三个关键点
选择重疾险，重点关注三处。
1、保额
买重疾险就是买保额，这句话很多人应该听过。
对一个成年人来说，重疾险保额起码要大于等于未来3-5年的收入。
因为重疾的治疗周期都比较长。
以癌症为例，医学界研究得出患癌5年后仍然活着的人治愈率高达90%。
所以，选择较高的保额来做好打持久战的准备，治愈几率才能越来越高。
2、高发疾病覆盖范围
无论是重疾还是轻/中症，都有着高发病种。
目前银保监会所规定的重疾险产品必带重疾有28种，它们占到了我国保险行业重疾理赔案件数量的95%。
而在轻/中症方面，主要关注十大高发轻/中症。
这十大高发轻/中症没有规定必须带，所以有些产品可能会缺失。
还有原位癌，在新重疾险规定后，原位癌也成为了保险公司自由选择是否附带的保障。
许多产品一般会把原位癌放进轻症里，患病后可获赔30%的基本保额。
所以在选择重疾产品时，最好是选择高发疾病覆盖全，且有原位癌保障的。
3、保障期限
目前的重疾险产品保障期限基本分为“可保至70岁和保终身”两种。
选择“保终身”主要的考虑是避免出现晚年因为身体原因而无法续保的风险。
但价格会比较高。
在预算不足的情况下，就暂时选择“保至70岁”。
因为70岁时我们也已经不再是家庭的经济支柱，影响相对没有那么大。
02
选择纯重疾险，降低保费支出
目前最常见的保障全面的重疾险结构一般是轻/中/重疾赔付+额外赔付+癌症额外保障+心脑血管疾病额外保障。
保障全面当然是好的，但保费也会相应增加。
我们若要尽量少花钱，最佳的方式就是选择纯重疾险，舍弃这种全面结构。
纯重疾险可以有两种理解，一种是只保留重疾保障，还有一种是轻症/中症/重疾只选择基础赔付。
以这样的条件为标准，奶爸筛选出三款合适的产品：
（纯重疾产品基础保障信息）
这三款产品，在整体保障上都有着较大的自主选择空间，而特点各不相同。
达尔文5号荣耀版：保障全面，性价比极高
这款产品在舍弃所有的可选保障后，还剩下轻症/中症/重疾的基本保障以及被保人豁免。
重疾赔付100%，中症赔付60%，轻症赔付40%。
同时它还有一个创新的特定药品津贴，提升了癌症保障的力度。
相对于另外两款产品来说，它更为全面。
而它的保费与没有轻症/中症保障的瑞华新瑞保相差并不大。
30岁，30万保额，保至70岁，分30年缴费，男性2382元，女性2124元。
这样的价格与保障，足以突出性价比之高。
瑞华新瑞保：附带身故，保费最低
瑞华新瑞保的基础保障条件，在三款产品中是最不出彩的——最基础的方案就只保重疾，赔100%基本保额。
但在附带身故责任（方案一）的情况下，它依然将保费压到了非常低的水平。
30岁，30万保额，保至70岁，分30年缴费，男性2232元，女性则只要1842元。
若只追求重疾保障，这个价格无疑有非常大的吸引力。
康惠保旗舰版2.0：新创前症保障，附带额外赔
康惠保2.0有一点限制，它必须附带身故责任才能选择“保至70岁”。
这种情况下，30岁，30万保额，分30年缴费，男性2946元，女性2292元。
奶爸对比了一下“不含身故保终身”的价格，30岁男性3288元，女性3069元。
所以还是前者更便宜一些。
它的基础保障条件比较出色，重疾附带了额外赔付。
60周岁前初次确诊重疾额外赔付60%基本保额。
30万保额，可以获赔48万保险金，杠杆还是挺高的。
同时它首创前症保障，20种前症疾病，赔付15%基本保额，使整体保障更为全面。
03
降低基础保额，借助额外赔付提升保额上限
纯重疾险虽然有有效降低了保费，但保障不够全面，保额也做不了太高。
对一些有更高保额和保障需求的朋友来说，就不太合适了。
如果预算可以再多一些，我们可以通过投保高额外赔比例的产品来满足需求。
这三款产品是信泰的王炸产品，在目前的重疾险市场中都是处于高位的存在。
它们的额外赔付比例一致：
60岁前，初次确诊重疾额外赔付80%，中症额外赔付15%，轻症额外赔付10%。
在这种情况下，最关键的重疾赔付能达到180%的总赔付比例。
30万保额，能获赔54万保险金，杠杆非常高。
60岁前是人生的黄金阶段，能够以较高的杠杆度过这段时期，对预算不足的朋友来说也是比较不错的了。
除此以外，它们都有附带的额外保障。
初次确诊恶性肿瘤且为晚期，就能获得30%的额外赔付。
初次确诊“恶性肿瘤-重度”，满一年后仍持续治疗，额外赔付15%，满2年仍未结束治疗，再额外赔15%，最高累计30%。
18周岁的保单周年日前初次患合同约定的少儿特疾，可获得80%的额外赔付； 60周岁的保单周年日后初次确诊重疾，且为“严重阿尔茨海默病”或“严重原发性帕金森病”，可获得80%的额外赔付。
04
奶爸总结