最后5天，新规前各类结节投保重疾险推荐
之前我们对重疾险新规前老产品的择优理赔政策进行过解读，距离1月31号旧重疾险集体下架的日子只有最后5天，这个特殊的时间点，想必大家最关心的除了哪些重疾险可以享受择优理赔政策的优待以外，甲状腺结节、乳腺结节、肺结节，作为三大最高发最常见的结节，还有哪些重疾险能够推荐，本文是在停售前的最后一次整理。
一、甲状腺结节
甲状腺结节，作为热门体况，是不容易躲过的“结节”，不是曾经的甲状腺结节不高发，而是早些年的体检套餐一般不包含颈部彩超，因此让人误以为甲状腺结节是近些年才出现的体况。根据肿瘤的分类，甲状腺癌可以分为甲状腺乳头状癌、甲状腺滤泡癌、甲状腺髓样癌、甲状腺未分化癌。其中甲状腺乳头状癌最为常见，占比85-90%，花费不多，愈后较好，被称为最轻微的癌症；甲状腺未分化癌则是致死率极高的一类甲状腺癌，5年生存率不到14%，10年生存率暂无统计数据，可见其凶险程度，但好在未分化癌的占比不到3%。
而重疾新规，并不是把所有的甲状腺癌放进了轻症，仅仅是TNM分期为1期或更轻分期的甲状腺癌，而上述的滤泡癌、髓样癌、未分化癌都还是归属在重疾赔付范围。因为上述阶段的甲癌真的很容易治疗，把甲癌放在轻症，更为合理，如果后续罹患了其他真正需要用钱的癌症，还能够得到重症赔付，才更加能体现重疾的功能和意义。
但如果已经有甲状腺结节，核保结论基本为责任除外承保，之前部分友好的产品也因为停售，收紧了标准，但目前还有少数重疾险满足描述能够标体承保，但需要对应体检报告，半年内的彩超分级，描述需与智能核保问卷完全一致，有出入也无法投保。
我们可以看到，只要符合智能核保的标准，能够标准体承保的产品还是有很多，主要都集中在线上重疾产品梯队，线下产品个体化差异较大，也涉及人工核保，因此没有准确的统计数据，但如果是囊性结节，那么能够标准体承保的线下产品还是有不少选择。
具体测评，可点击链接查看：
二、乳腺结节
乳腺结节，作为女性很常见的体检异常，广义的乳腺问题，可以分为乳腺增生（小叶增生）、乳腺囊肿、乳腺纤维腺瘤、乳腺结节等，其中乳腺增生通常都可以正常承保，纤维腺瘤术后康复良好也可以正常承保，这里主要讨论的是乳腺囊肿和乳腺结节。从下表的统计可以看出，乳腺结节和甲状腺结节可以承保的公司一致，这里也只讨论标体承保可能性的产品，同样要求有半年内的彩超分级报告。
我们可以看到，乳腺结节的核保尺度和甲状腺结节一致，因此可承保的产品也十分一致，主要都集中在线上重疾产品梯队，线下产品个体化差异较大，也涉及人工核保，因此没有准确的统计数据，但如果是囊性结节，那么能够标准体承保的线下产品还是有不少选择，但若是实性结节，线下产品的核保结论基本为责任除外。
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三、肺部结节
和甲状腺结节一样，不是曾经的人都没有肺结节，而是早期的体检套餐做的是肺部X光，过小的结节看不见，随着仪器的升级，体检套餐大多也改为肺部CT，因此肺部结节这个体检异常越来越普遍。加之肺癌是癌症的高发项之一，严重程度较高，治疗花费上比甲状腺结节高很多，因此各家保险公司对于肺部结节的核保可以说是十分严格，严格程度远远严苛于甲状腺结节和乳腺结节。
如果不符合分级的甲状腺结节和乳腺结节，大概率还是能够除外承保的，但肺部结节的考量标准则更多，诸如结节的大小，是否超过6mm，多发还是单发结节，炎性结节还是磨玻璃结节，发现肺部结节的持续时间等等。往往新发的肺部结节大概率都是延期抑或是拒保，只有提供连续2年以上的肺部CT检查，且结节大小形态无变化，能够除外肺部责任承保的概率才能增加一些。因此下图讨论的主要是能够责任除外肺部责任的产品，而能够标体承保的产品，屈指可数。
我们可以看到，只有满足限制性很强的5条标准，横琴人寿的优惠宝和无忧人生2020易核版才能够标准体承保，其他产品均为除外承保。除非做了肺部结节切除术，病理结果是良性，才有标体承保的概率。
线下产品，一般结节过大，或新发结节极大概率延期或直接拒保，除非能够提供2年及以上持续复查报告，证明结节大小形态等均无变化，且描述良好，才有少数公司能够除外承保，可见肺部结节购买重疾险的困难程度。未做手术，能除外承保就是最好的核保结论，标准体几乎不可能，而少数群体能够符合优惠宝的智能核保，标准体承保的机会，更是且买且珍惜。
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综上所述
以上情况仅是针对单一体况而言，仅有甲状腺结节、乳腺结节或者肺部结节的情况，能够直接通过核保购买，但如果体况过于复杂，除了结节还有其他体况，若无法通过智能核保，只能选择走人工核保或者线下产品，核保结论将是不确定性的，需考量个体化差异而言。
希望在剩余的最后5天里，大家都能够选择购买到适合自己的重疾险。
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