养娃吗?还房贷吗?来,寿险了解一下

前几天提到了500万的寿险,后台纷纷出现了寿险的关键字查询。还有一位同学也是思路清奇。

人家还没上小学,你就想着继承老丈人遗产啦?来,先学习一下遗产继承三部曲:

我的四百万,怎么就变成别人的了?

隔壁老王买了一百万保险……

去世以后,你希望财产归谁所有

言归正传,讲了几个月重疾医疗了,今天就开始讲寿险。尤其是跟关哥一样,要养娃,又要还房贷的中青年们,千万不要错过。

从广义上讲,寿险,是指一切保险标的是「人」的保险。不论是重疾、医疗、养老、教育,保的都是人,都算人寿保险。与之对应的,车险,保的是车,房屋险,保的是房子,这种就叫「财产险」。

从狭义上讲,寿险,是指以「身故」为赔付标准的保险。也就是「被保险人死了赔什么」。实际上很多重疾险、意外险都含身故责任。

但在实际操作中,一般提到寿险,都是指纯粹的寿险,「终身寿」或者「定期寿」。

不同保险中身故责任的赔付条件:

  • 重疾险中的身故责任,是在没有重疾赔付的前提下身故,可以赔和重疾同样的保额。已经赔付了重疾保额,身故保额就没有了。

  • 意外险的身故责任,身故原因必须是意外事故,疾病身故是不赔的。

  • 纯寿险,不管是终身寿还是定期寿,只要别碰到「责任免除」条款,就都会赔付身故保险金。而且,大多数纯寿险,把「全残」和「身故」视为等同,也会赔付身故保额。

常见的免责条款:





常见的全残定义:





关哥今天说的寿险,也主要指这两种。

顾名思义,终身寿险,保障期间是「终身」。说白了,人固有一死,只要别碰上免责条款,身故就一定能拿到赔偿金。40岁挂了赔,100岁挂了也赔。

与之对应,定期寿险,保障期间是「一定时期内」,常见的有10年/20年/30年,或者保到60岁/70岁,等等。过了这个保障期间,保险合同终止,保障就结束了。这之后,被保险人身故,就没有赔偿可以拿了。

所以定期寿有可能保费交完了什么也拿不到。

但定期寿便宜啊,杠杆特别高。

用同一家公司的产品举例。弘康人寿(就是出哆啦A保的公司)的「弘利相传终身寿险」和「大白定期寿险」。

都以30岁男性,50万保额,20年交费为例:

前者是终身寿,保终身,一年保费是7350元。

后者是定期寿,保20年,一年保费是800元。

差距是不是有点大?





寿险是一种留钱的方式,被保险人自己是拿不到的。所以,寿险包含的「责任」含义更多一些。在选择的时候,就要重点看一下,我们的「责任」要在什么时候实现。

普通家庭,压力和焦虑主要集中在当下,定期寿更合适。

很多家庭,看着收入不少,每年大几十万。但是仍然非常焦虑,为什么?每个月除了吃喝拉撒,房贷要还,车要养。孩子的各种费用要付,还得攒大学钱。一旦收入中断,马上会陷入到非常窘迫的境地。

特别是单一收入的家庭,一个人赚得多,另一个人赚的很少,或者根本不赚钱。一家老小的生活水准,完全依赖这个经济支柱,风险极其集中。

表面风光,但实际抗风险能力极低。

这种情况下,又要有重疾险,又要有医疗险,还要攒教育金,再买一个大额的终身寿,其实压力会有点大。

而且,过了60岁之后,儿女独立,房贷还完,家庭责任反而是变小的。

所以,实惠的定期寿就更加适合。保费便宜,保障期间和责任期间重合度高。

高净值家庭,更侧重身后的财务安排,资产的传承,终身寿有必要。

这种家庭,几乎不需要担心现金流的问题,而是要提前规划家族资产向下一代传承的方式,避免出现税务或者法律上的问题。

具体可以参考有房子,为什么还要买保险这篇的案例,用终身寿去处理身后的资产。

当然,具体选择哪种,不能只根据资产状况,也要结合现有的保障情况,和投保的目的。只要搞清楚了终身寿和定期寿的区别,适不适合,自己最清楚。

【说点题外话】

保险中很多分类其实不那么精确,又存在不同的分类方法。

比如重疾险、医疗险、教育金险、养老险,是从功能上分的;万能险、分红险、投资连结险又是从产品结构或定价策略上分的。这些种类之间其实互相交叉,很容易造成混淆。

同时,还有一些伪概念混在里面,比如理财险,干脆就是以讹传讹。再加上什么消费型、返还型、给付型、补偿型、终身型、定期型……不晕也难。

想要分清楚这些概念,光给几个定义是不够的,需要对整个产品体系很熟悉才行。所以关哥并不准备干巴巴的解释一遍,只能靠时间慢慢积累。

但有一点我可以确定的告诉大家,以上任何一种类型的产品,都有存在的价值和意义,谁适合买那种,如何组合,没!有!定!论!不存在「xx险就要买xx型的」或者「xx型的产品不要买」这种一刀切结论。



好,今天先了解一下寿险的基本概念,消化一下。产品的推荐和配置思路我会单独写一篇。还是那句话,思路比产品更重要。

这个思维导图,是本号的老朋友@吕峻看了上一篇推送做的。我可以说是五体投地了。工科男的能力真是要突破天际。有了这种思考和总结的能力,生活都掌握在自己手里,自然不需要交智商税。

明天见。

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