产品测评 | 不分组的多次重疾险
01
先感慨一下。
最近两年，大陆的保险业发展太快了。最直观的，就是激烈的产品竞争，用象声词模拟一下，就是「砰砰砰洞洞洞送送送啊啊啊！」酱紫。
所以，这个阶段买保险的人真的很幸福，选择面广，价格还便宜。
不过，也容易陷入一种误区。要么就是总觉得可以找到更好的产品，要么就是新产品出来了就觉得自己买的产品不好想退掉重买。
如果陷入这两种纠结，猛戳这篇：掌握这5个原则，买保险不用再纠结。
02
长生福这个产品，之所以要好好说一下，不光是因为保险责任太复杂，细节太多。（全部条款31638个字，我尽我所能解释清楚。）
更是因为这类产品，代表了重疾险市场进入到了新的一个阶段。
重疾多10种，轻症多赔付5%，这些都是细枝末节的区别。而重疾从 单次赔付-分组多次赔付-不分组多次赔付，这种变化，才是本质上的升级。这需要保险公司在精算、再保、风控、核赔各个方面都做好充分的准备。
倒推回去，追本溯源，还是因为市场有需求。多次重疾到底有没有必要，已经是一个不争的事实。买保险的人，差距也拉开得越来越大了。当一部分人还在裸奔的时候，另一部分人已经配齐了多次重疾。
来日方长，任重而道远。
03
长生人寿这个公司，因为我真的不熟，特地跑去查资料。
长生人寿：2003年9月成立，总部设在上海，是我国第一家中日合资的保险公司。
现在的主要持股方是中国长城资产管理公司和日本生命保险相互会社。
2018年第二季度，长生人寿的综合偿付能力充足率是188%，风险综合评级为A级。
公司不算新，百年人寿还是2009年才开业的。大部分合资公司在大陆发展都是走精细路线，知名度跟主流的几个没法比，但一般大腿都挺粗。
两个股东，大伙儿可以去搜搜，一个中国四大资产管理公司，一个全球排名前十的国际保险公司。
够用。
另外，长生福可以做线上核保，而且能够做到线上的「除外责任承保」，这一点，说明是有两把刷子的。
04
作为一个重疾险，长生福最大的亮点有两个：
疾病种类足够用了，并且在常见的重症和轻症基础上，加入了市场上新颖的中症责任，相当全面细致。
重症轻症大家都知道，什么是中症？
通俗地说，就是比轻症要严重，但是又达不到重症标准。比如脑中风，严重程度区别非常大，条款中的描述是这样的：
字太多，你可以不看，举个例子说。
假设隔壁老王中风后，有一定的后遗症，六项基本日常生活活动中，有两项无法独立完成。
因为重疾的标准是「三项以上不能独立完成」，所以老王是无法得到重疾赔偿的。
如果没有中症，老王就会按轻疾标准拿到30%的轻疾赔付。
但是有了中症责任之后，老王可以拿到50%的赔付，比轻症赔付要多一些。
这是中症责任的意义：比轻症多获得一定的赔偿。
当然了，在成本上，我们要付出更多的保费。
我个人的理解，在对抗风险的重要性上，
重症>轻症>中症
我在重疾，就要买多次赔付里是这么解释分组的意义：
「两到三次赔付就已经可以满足大部分人的需求了。而把疾病分组，最重要的目的不在于每组都要赔，而是疾病分组越多，得到多次赔付的可能性越大。」
而不分组，彻底打破了这个界限。
从风险控制上来看，很疯狂，有一种「保险公司不想干了」的感觉。特别想知道这款产品在筹备的时候，产品功能组的人都经历了些什么。
从保障的角度看，不分组的优点是这样的。
在保监会要求的基本重大疾病中，有六类核心重大疾病，加在一起涵盖了80%以上的重大疾病发病率，分别是：
恶性肿瘤
急性心肌梗塞
脑中风后遗症
冠状动脉搭桥
重大器官移植
肾衰竭
目前的分组多次赔付重疾，最多分5组，也就是说，起码会有2种疾病会分在一个组。
比如「急性心肌梗塞」和「冠状动脉搭桥」经常会分在一组。那么，如果已经得过急性心肌梗塞，并且得到了重疾赔付，那么这一整组的其他疾病，就都失去了保障责任。如果几年后再做了冠状动脉搭桥手术，即使是达到重疾赔付标准，也无法再得到赔付。
但如果不分组，那么每种重疾之间就不存在排他关系，只要两种重疾之间间隔超过365天，就都可以得到赔付。
同样的，中疾和轻疾也不分组。
棒棒哒。
05
在间隔期上，重症之间是365天，正常。
中症和轻症分别都是是90天，足够短了。
轻症／中症／重症之间是没有时间限制的。
这个月得了个原位癌，拿了轻症赔付。第二天马上又做了冠状动脉搭桥术，也可以再拿重症赔付。
不论轻症／中症／重症，只要赔付了任意一次，就豁免之后的所有保险费，保单继续有效。
两个特殊情况：
1）如果是同一种疾病或原因，导致的两种轻疾／中疾／重疾，就只赔付一次。
比如因为意外车祸，伤者「深度昏迷48小时」并「单耳失聪」，满足两条轻症标准，但因为是同一事故原因，所以只赔一次。
2）如果因为同一种疾病或原因，导致的轻症／中症／重症，按其中最严重的一项保险责任赔。如果之前已经领取过相对较轻的赔偿金，会从后面的赔付中扣除。
比如上面提到的脑中风的例子。假设患者买了10万保额的长生福。
刚开始，中风后遗症比较轻，申请了轻症赔偿金10万*30%=3万。
后来，病情加重，满足中症的标准，那么申请中症赔付，10万*50%=5万，因为前面已经给了3万，那么会再赔付5万-3万=2万。
再后来，中风后遗症继续恶化，符合了重症标准。还可以再申请重症赔付10万，同时要减去之前的赔付，10万-2万-3万=5万。
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除了疾病之外，长生福还有高度残疾保障／生命关爱保障／身故保障。这三种保障，和重疾保障，共用一个保额。这四种情况，哪种先出现就赔付哪种，赔完了，其他三种的责任同时停止。
长生福的保障期间是终身，所以如果一辈子都很健康，没有过任何赔付，身故还是可以拿到和重疾赔付相同的保额的。
没病没灾的，钱都给儿女，这是最好的结果。
07
保障这么多，必然的，贵。
几个常见产品每10万保额的费率如下：
长生福的价格，要比哆啦A保贵18%左右，几乎是瑞盈的2倍。
而且最长只有20年的缴费期。
适合追求极致保障的人群，以及小朋友。
但就算是这个价格，跟线下的产品，优势也是很明显的。
贵不贵，都是相对的。
08
这么多重疾险，各有各的侧重点。
康惠保／瑞盈这一类，走的是低价位路线，通过牺牲身故保额／晚年保障／现金价值，追求极致的保障杠杆。目的是花更少的钱得到更多的保障。
而长生福／哆啦A保／康健一生，这样的多次重疾，走的则是全面保障路线，尽量增加赔付的可能性和次数，目的是通过一次投保覆盖尽量多的保障。
一个是便宜耐操的诺基亚，一个是功能全面的iphoneX。到底选什么，就看两点：
兜里有多少钱、和看中的功能。
在选择上，我的建议和原则是这样的：
1、先保证重疾保额达到30万。
2、轻疾要有，总额要达到10万以上。
3、40岁以下的条件允许，配一部分多次重疾。40岁以上，多关注终身的单次重疾。
4、终身的多次重疾和定期的单次重疾组合是不错的选择。
5、小朋有慧馨安在，保额完全不是问题，多次重疾尽量考虑。
越年轻，未来寿命越长，恢复能力越强，发生多次重疾概率越大，并且费率便宜，可以均衡保障和保额。高龄则刚好相反，治愈率相对低，对多次赔付的需求不那么高，而且费率高，很难均衡保障和保额。对高龄人群，一般先顾保额。预算十分充足才考虑多次。
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长生福的健康告知，还是有点严格的，会问过去五年内的检查异常。但好在可以核保，而且一些健康问题可以除责承保。
不是没机会。
核保方式，在产品页面「预约顾问」，顾问会电话联系协助处理的。
10
那之前买的分组的多次重疾怎么办？要退吗？要换吗？
没有必要。
即便是分组重疾，也已经是非常全面的保障了。
新产品无穷无尽，换不过来的。
实在纠结，猛戳这篇：不合适的保单该不该退保？退保该注意些什么？
最近积累的工作量有点多，写的有点伤，我需要调整一下。
除了保险，大伙儿还想看我写什么吗？上次有人说除了专业的东西看不进去，其他的都爱看，我也是哭笑不得。其实非专业的东西写起来很轻松，但我对自己的文笔不是太有信心，怕掉粉，哈哈哈。
总之继续感谢你们在这里。
天热，来杯mojito吧。
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