小白投保3：买保险怎么样才不会被“坑”？
“摔跤，是人类学会行走的开始”
有多少人被线下卖保险的坑过的？
有多少人选了知乎大神、保险大咖推荐产品后悔了的？
有多少人纠结手中的这份保单是要退掉还是要继续缴费的？
……
其实，如果你没有构筑起家庭整体保险购买框架之前，很容易陷入到某个细分领域，甚至陷入到具体条款的对比中。由于人的认知都有盲区，在盲区中就很容易买到“坑货”。
看不清楚的时候，想想我们为何要出发
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我们为何出发？
既然买保险是为了当疾病、意外、死亡等不幸降临到家庭某一位成员身上时，不至于让这些不幸抢走你们三代人辛苦积赞下的房产证和银行存款，不至于让整个家庭分崩离析。
那么，保险就是以家庭为单位来进行配置。
不要把这里的家庭简化成娶妻生子，单身狗也有父母要赡养。大不了一死这种“快活话”，偶尔说一说可以，但真到了这种时候，先想想你的父母怎么办？
更不要把这里的家庭简化成三口之家。你的父母一样是你的家人，万一父母哪天因病住院，你是打算自己卖房去救治呢还是打算简单救治一下拉回家里等死？
想清楚了这些问题，那就让我们来看看，在4-2-1家庭中，哪些成员会因为哪些事情，给这些“风险”留下下手的机会。
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首先：你需要给父母买医疗险
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父母最需要医疗险
人总有生老病死，在4-2-1家庭结构中，老人是最容易生病的。作为子女，父母含辛茹苦养育了我们，我们虽不能给父母大富大贵的生活，但当疾病到来时，给父母合适的医疗救治，还是子女应尽的义务。
如果你不打算将父母的房产或者你的房产，变成医疗救治费用，那么最好先把父母的医疗保险给买了。而不是一头扎进重疾险，先给孩子买上100万的重疾险，医疗险，意外险，然后全家其他人裸奔。
老人保险不好买，第一个问题是年龄大了很多产品都买不到。以时下流行的百万医疗为例，偶有产品会将首次投保日期放宽到65岁，但大部分百万医疗首次投保时间都在60岁之前。
如果你的父母还没有超过年龄，且符合健康告知，那么最应该给父母买上一款这样的产品。去掉1万元的免赔额，100万的保额，你也可以放心的给父母去治疗了。如果父母年龄超过了60岁，那么只能买一些小额（保额1万到5万）的医疗做补充。或者买一些意外医疗，以备不时之需。
老人买医疗保险，第二个问题是保费倒挂。尤其很多给付型的防癌险、重大疾病险。交8万的保费保10万的保额，这种产品确是没有买的必要。但现在还有一种癌症治疗险，就是专门针对癌症（含原位癌）的治疗保险，消费型价格相对便宜。
以4-2-1家庭为例，如果给4个老人配上相对全面一点的医疗险和意外险之后，预计每年每个老人的保费在3000元到4000元左右，也就是说4个老人需要支出保费1.2万到1.6万之间。当然每个家庭老人状况不一样，这个不能一概而论。
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其次：大人的保险如何配
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大人的保险要如何配？
很多大人初次选保险的时候，很容易一头扎进重疾险。然后就开始纠结：要不要买带寿险责任的重疾（生病赔钱，不生病死了也赔钱），要不要买多倍赔付的产品，哪家的轻症保障全，哪家的轻症多次赔付。然后就迷失在产品条款的对比中。
其实这个问题很好解决，看你全家人暂时要在保险支出上花多少钱。如果就单个人而言，每款重疾都有自己的特色，都可以买。但是当以家庭为单位配置保险的时候，你就会发现“保费开销与家庭成员风险缺口”的矛盾格外突出。
以平安当家产品平安福2018为例，30岁男性30万终身重疾分30年缴费，附加轻症豁免需要每年缴费11770元。如果选取一款不带有寿险责任，含轻症的30万终身重疾分30年缴费，需要每年缴费3660元，中间差额8110元。如果父母的医疗险已经配置好，当然可以选有寿险责任的，如果父母的医疗险尚未配置好，还是建议把这8000多元的保费支出优先覆盖老人的保费。
下面，保参谋将夫妻二人最大的风险缺口排个序，看看到底应该如何配。对于整个家庭而言，对家庭造成冲击最大的，分别是身故＞伤残＞大病＞康复。对应的应该是寿险、意外险、医疗险、重疾险。
首先看身故。针对死亡进行承保的只有寿险，这里不推荐终身寿险（保费贵保额低），推荐的是定期寿险（消费型，保费低保额高）。我们做个假设，对于一个家庭的顶梁柱而言，一旦撒手人寰，父母谁来赡养，爱人谁来照顾，孩子谁来抚养，家庭债务（房贷等）谁来偿还？如果有定期寿险做一道防火墙，至少不会让这个家庭瞬间分崩离析。
对于家庭主力而言，伤残是第二位的风险。如果说身故大不了人死万事空。那如果伤残了呢（因交通事故导致的伤残比例极高）？如果躺在床上不能动了呢？不要忘记伤残赔付是按照等级赔付的，那么作为家庭主力，又需要多少伤残理赔金才能维持家庭的基本运转？
疾病是第三位的风险。但这里应优先需要配置的是医疗险，而非重疾险。因为重疾需要你根据合同来生病，医疗险是不管什么病都承保。在医疗资源高度紧张的当下，如果想得到相对好的专家医疗资源，国际部、特需部都是标配，当然有钱还可考虑海外医疗。但对普通家庭而已，花个300来块钱给自己配置个百万医疗还是需要的。
病后康复是第四位的风险，也就是重疾险。很多人会将重疾险当成治病的保险，其实重疾险并不偏重治疗，而是病后康复期的经济补偿，不至于让被保人大病之后活的没有尊严，其次才是疾病治疗。考虑到60岁以上医疗险均无法保证续保，以及很多百万医疗都有停售可能，配一个终身重疾还是需要的。但是需要多少保额，否需要带寿险责任，是否需要叠加一份定期重疾，自己看着自己的钱包办。
对大多数家庭而言，年金是最不需要的保险产品。如果为了跑赢银行收益，请你远离年金；如果为了保证这笔资金的绝对安全，可以购买。但其实年金已经不是保险了而是理财，年金已经不具备风险最大化转移功能。说的过分一点，如果医疗险没配好，小心这笔年金理财变成医院的住院费。
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最后：孩子的保险如何配
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孩子的保险需要怎么买？
所有的努力都是为了下一代，这本是中华民族的光荣传统。很多家长对保险的关注，也是源于想给孩子买一份保险开始的。但是很多人也由此进入了误区：孩子的保费支出占据了整个家庭大部分的预算，严重挤压了夫妻二人、爷爷奶奶、姥爷姥姥等人的保费支出。
对于孩子，由于好奇心强，对危险没有感知，所以意外险是孩子优先需要考虑的。尽管入学儿童会有学平险，但这些学平险只能是宽覆盖、浅保障，家长最后给孩子配置一份更合适的意外险。
其实孩子易生病，医疗险也是需要的。但是否需要带门诊责任，是否要买小额住院医疗，根据家庭情况而定。不过对于百万医疗，海外百万医疗，如果有条件的家庭最好还是配置上。放心，一年也就800元左右的保费。
对于重疾险，很多家长纠结是选择定期还是终身，是选择带寿险责任还是不带寿险责任。其中这个问题根本不用纠结，把你全家的保费支出用表格列出来，看看全家的保费支出你就知道应该怎么选了。如果选择50万保障30年的重疾，一年保费也就400元左右。
至于是否需要给孩子买教育金，土豪随意。如果不是土豪，可以看看全家的保费支出额度。对于那些已经给孩子买过保险的朋友，回去翻翻你的保单，看看在孩子身上的保费支出，有多少是超过了8000甚至1万元的？
把剩下的8000多元给父母买份医疗，或者给夫妻二人买点像样的医疗险，或者给全家买份好点的意外险，难道不好吗？谁家的日子，过的不是紧紧巴巴，真的有必要买带有寿险责任的重疾，来给你孩子的孩子留一笔钱吗？你那孙子辈的子女，真的需要你提前这么长时间就预备下这份“礼物”？
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总结
大致的家庭保险配置思路说完了，如果按照这个思路给4-2-1家庭或4-2-2家庭配齐的话，也是需要很多钱的。如果这些具有风险转移性的保险都没配齐，你却买了一大堆年金险，养老金，教育金，你还相信“保险没有好坏，只有适合不适合”这样的鬼话吗？
如果你觉得上面提到的思路尚可参考，那么回去翻翻你之前购买的保险合同，会不会想一件事：我是把手里的保单退掉呢还是退掉呢？其实有这种想法，并不是坏事。至少说明，你正在觉醒。而作为整个家庭的“风险把关人”，醒着总比睡着了好。
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