太平洋爱无忧防癌险:买到60岁的版本可能更合适
题记:没有十全十美的产品,选一款适合自己的产品即可。保参谋的【产品测评】系列,只是把保险销售不愿意告诉你的内容,找出来告诉你而已。无关褒贬,只看合同。
01
概述
应微信公众号后台粉丝要求,今天测试的产品为:太平洋爱无忧防癌险。
主险:爱无忧两全保险2.0版
附加险:爱无忧防癌疾病保险2.0版
由于这种“两全保险”是为那些希望保险公司“有病治病、没病返钱”的人准备的,所以主险、附加险是捆绑的。
产品责任如下:
身故:返还120%/140%/160%已交保费
癌症:赔付基本保额或保额倍数
轻症癌症:基本保额
缴费期:15/20年
保障期间:至60岁/至70岁/至80岁
02
癌症责任
点评:上面条款说人话就是
1- 等待期内出险退已交保费
2- 等待期后出险,基本保险金额乘以倍数。
2.1-甲状腺癌赔付基本保额
2.2-男性/女性特定癌症赔付3倍基本保额
2.3-其他癌症赔付2倍基本保额
Ps:对于甲状腺癌,保险公司还是蛮害怕的。这款产品就直接将甲状腺部位的原发癌症做了将降额处理,也算是风控的手段之一吧。
下面看一下癌症的定义:
03
轻症癌症责任
点评:如果被保险人罹患约定的轻症癌症,赔付基本保额。赔付次数为1次。
点评:如果结合“癌症条款”,就会发现这款产品“甲状腺癌”和“轻症癌症”的赔付比例是一样的。都是基本保额。
04
身故/全残责任
点评:这款产品的身故/全残保险金约定为:
1- 被保人18岁前身故/全残,赔付已交保费/现金价值较大值
2- 被保人18岁-40岁身故/全残,赔付160%已交保费
3- 被保人41岁-60岁身故/全残,赔付140%已交保费
4- 被保人60岁后身故/全残,赔付120%已交保费
点评:这个条款的意思是癌症/身故/期满返还,三个责任只能赔一个。
举例:小A在30岁时,买了一份到60岁的爱无忧
假如小A在50岁的时候发生了甲状腺癌,理赔完成。然后A一直正常生存,到A生存到61岁时,是无法领取生存返还金的。如果A在60岁之前身故,也是没办法领取身故金的。
05
满期返还
点评:合同期满,被保险人还健在(且为发生癌症理赔),则返还已交保费之和作为满期保险金。如果发生过癌症理赔,参考上一条责任。
06
保费豁免
点评:被保人罹患轻症癌症,则可豁免后续保费。
07
谁适合买
大部分防癌险,都是给那些无法购买重疾险的人准备的。由于防癌险的健康告知相对宽松,不会问询三高问题,所以很多三高人群在无法买到重疾险的情况下,只能购买防癌险。
当然,也有一部分特别担心自己癌症保额不够的人,也会针对性的叠加防癌险保额。
由于这种“两全”保险的出发点是:“有病治病,没病养老”,所以这款产品的最佳年龄段是选到60岁。
如果你觉得60岁太早了,癌症属于年龄越大越高发的疾病,那就选到70岁吧。考虑到国人平均寿命是76岁,如果选到80岁真不知道还有没有机会花这个养老的钱。
08
比一比
说明
1- 爱无忧由于有保额翻2倍的设定,所以5395元的价格是按照25万保额测的保费
2- 爱无忧是有保费返还的,瑞泰瑞盈是没有到期保费返还的
3- 当然如果健康告知过不去,重疾险也没办法购买
既然提到了健康告知,下面就在比一款终身防癌险吧
点评:
1- 爱无忧的保费是按照25万保至80岁做的保费测算;
2- 合众的防癌险是按照50万保终身做的保费测算;
3- 特定癌症合众的产品也有保额增加的设定,但没爱无忧的比例高;
4- 如果发生甲状腺癌,上面的责任是合众赔付50万,爱无忧赔付25万
5- 将近2000元的价差,算是太平洋保险的品牌溢价了
本文结束
——