中宏宏佑逸生：看上去“保障很多”的重疾险
题记：没有十全十美的产品，选一款适合自己的产品即可。保参谋的【产品测评】系列，只是把保险销售不愿意告诉你的内容，找出来告诉你而已。无关褒贬，只看合同。
如果你对重疾险没概念，可扩展阅读：
01
概述
应微信公众号后台粉丝要求，今天测试的产品为：中宏宏佑逸生重疾险。可附加宏佑逸生两全险。这又是一款“有病治病，没病养老”的产品，非常符合大部分国人的消费理念。
此款产品的两全附加，可以加也可以不加。由于本文重点测评的是重疾险，两全险的附加就不含了。如果你想附加两全（80岁），可以自行测算保费。
身故：有身故责任
重疾：100种，赔付1次
轻症：40种，赔付25%，最高赔付3次
缴费期：20/30年
保障期间：终身
详情见下表
点评：“治病”、“养老”、“死亡”三件事保险公司都包圆了，简直太美好了对吧？看看下面的条款：
点评：别指望天上会掉下馅饼，保险公司从来都不是慈善机构，从来都不是！
02
重疾责任
点评：重疾数量100种，赔付1次，赔付基本保额。统一规范的25种高发重疾都有，剩下的75种则是保险公司自行定义的。
100种重疾，数量不算少，从条款内容来看，除了个别条款有三岁的年龄界限外，其他和大多数重疾产品设定一样，很严苛，没有明显的坑。
有人会纠结重疾赔付1次是不是数量太少了，其实对于重疾险来说，保额要比重疾赔付次数更重要。下面举例说明：
A方案：发生重疾一次性赔你50万
B方案：发生重疾一次赔你25万，第二次赔你25万
你更喜欢哪种赔付方案？
03
少儿特定重疾
点评：以上条款可概括为，18岁前首次罹患约定的特定疾病，则赔付基本保额
下面看一下特定疾病有哪些
点评：目前市面上有很多保险，为了打动“家长们”，会在重疾险里面增加“少儿特定病种”，以吸引家长们的关注。其实由于目前并没有非常权威的儿童重疾的病种统计，加之这部分内容多有保险公司自行设定。所以你就当“免费赠送”的就行。
如果实在担心孩子的大病，记得在“重疾险”之外，把“住院医疗”买好。生病有钱治病就行，至于这笔钱是“重疾险”出，还是“医疗险”出，其实都是搭配组合的问题。
04
轻症责任
点评：轻症40种，赔付25%，最高赔付3次。25%的赔付比例比上不足比下有余，因为有些重疾险是20%，有些重疾险是30%。至于赔付次数，3次足够用的了。
从条款内容看，高发的7种轻症都有，中规中矩，没有太坑的地方。条款不分组，也不存在隐性分组，不过轻症和轻症之间，还是有180天间隔期的。另外，轻微脑中风条款依旧是不残不赔：
05
生命末期保险金
点评：以上条款可概括为，被保险人达到生命末期的条件，则可赔付基本保额。下面看一下生命末期的条件：
点评：实际上就是把终身寿险提前给付，也就意味着生命末期保险金/身故责任只能二选一。
06
身故责任
点评：这款产品身故的保险金设定如下：
18岁前身故，赔付已交保费/现金价值
18岁后身故，赔付基本保额
不清楚已交保费和现金价值的区别，可参考阅读：人保百病安心：被保人轻症无豁免的重疾险
07
老年长期护理保险金
点评：有些人对6项基本生活活动没感觉，下面把保险公司定义贴一下。
点评：其实如果能达到3条标准，估计已经离死差不多了。不知道别人是怎么想的，就个人而言如果同时发生上述3项，我个人可能会自己结束自己的生命。
而这款产品的理赔，却需要“持续180天”，然后每年给付10%，连续给付10年。是不是瞬间觉得保险公司所宣扬的“爱与责任”，是那么的苍白无力？其实你不用骂中宏保险公司黑，友邦重疾险也有一样的条款设定。
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轻症豁免需单独附加
这款产品的轻症豁免，是需要单独附加的。所以在选这款产品的时候，轻症豁免的附加条款，别忘记了补一下。
保参谋个人认为：重症、轻症做出两个合同是没问题的，毕竟有些年龄大的朋友，如果附加了轻症保费会非常高，分开等于给了用户更多选择的机会。但是将“轻症”和“轻症豁免”分成2个合同，确实会把用户绕晕。
09
比一比
点评：
都是重疾赔1次，轻症赔3次的产品
宏佑逸生：增加了少儿特定疾病保险金和老年长期看护保险金
康乐B：轻症赔付20%，比宏佑逸生少5%。
昆仑健康保：缺失身故责任，保费更便宜，轻症赔付比例更高
本文结束
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