中信保诚祯爱定寿2019版：大麦定寿不再寂寞
题记：没有十全十美的产品，选一款适合自己的产品即可。保参谋的【产品测评】系列，只是把保险销售不愿意告诉你的内容，找出来告诉你而已。无关褒贬，只看合同。
如果你对定期寿险没概念，可扩展阅读：
01
概述
应微信公众号后台粉丝要求，今天测试的产品为：中信保诚祯爱优选定期寿险(2019版)。在定寿的普及推广中，祯爱（老版本）这款产品还是有推动作用的。至少祯爱的上市，带动了一批定寿“爆款”出现。
在价格方面，祯爱定寿按照吸烟与否（吸烟体/非吸烟体），健康状况良优（标准体/超优体），分别对保费/保额进行差异化定价的做法，还是非常值得借鉴的。话说，A是超优健康体，B是普通健康体甚至非健康体，在这种情况下给A提供更低的保费，难道不是应该的吗？但这种“应该”，又有多少产品能做到呢？
身故责任：基本保额
全残责任：基本保额
缴费期：10/20/30年
保障期间：至60岁/至70岁/至99岁/20年/30年
点评：祯爱2019版提供了定期寿、终身寿（99岁版本）、两全寿、减额寿多个版本可以选择。可以说，用户不管选什么样的结构，都能找到相应的版本。本文测试的版本是保额固定的版本。
02
免责条款
点评：在2019版的祯爱中，免责条款部分相比老版本进行了明确的升级，免责条款只有3条，已经非常少了。
03
保险责任
点评：
1-意外无等待期，非意外等待期90天；
2-等待期后出险，赔付基本保额；
3-等待期内出险，退还所交保费。
下面是全残条款的界定：
点评：这款产品的全残定义和大多数产品一样，没有什么太特别的地方。
04
健康告知
点评：这款产品的健康告知还是相对宽松的，各种结节、乙肝病毒携带都没有问询，高血压的数据被放宽了，累计寿险保额也放宽到了300万，整体来说还是不错的。
05
转换权
点评：在保险期内，第5个保单周年日后且被保人60岁之前，可将本合同转换为相同或者较低基本保额的年金险或者终身寿险，且不需要提供健康证明。
Ps：对于定寿转终身寿的功能，这款产品是多了一个选项，至于转或者不转，选择权都在投保人手里。
06
保证增额权
点评：
1-被保人在面临某些人生重大事件时，可在免健康告知的情况下，申请增加基本保险金额。
2-人生重大事件包括：高校毕业、结婚、生子、购置房产。
但申请增加保额，需要满足以下条件：
1-重大事件发生的6个月内，且年满55岁前；
2-合同缴费满1年，且剩余保险期不少于5年；
3-每次加保不能低于10万，也不能超过之前基本保额的50%或100万的最小值。
07
最高保额
点评：最高保额可以投保到200万，不过地区和年龄不同，最高保额也有所差异。
08
比一比
点评：
1-祯爱2019版和大麦定寿价格一样，但里面多了些可选择的权限。但就产品力而言，这两款产品差不多，没有太大差别。
2-随着祯爱2019的出现，定寿这个品类又多了一款不错的产品。
Ps
如果购买了2018版祯爱，需要替换成2019版祯爱吗？
点评：
1-以男性30岁，保障至60岁，20年缴费期计算
如果去年（30岁）投保老产品，总保费为2490元/年*20年=4.98万
如果今年（31岁）投保新产品，总保费为2020元/年*20年=4.04万
2-如果算上去年所交保费2490元，切换新产品共计花费为4.289万（4.04万+2490元），还是比4.98万便宜了点。也就是说，即便退掉老版本切换新版本，也未尝不可。不过尽管二者有价差，但7000元的价差如果均摊到20年里面，每年也没多少钱。
3-上面的计算仅仅是以30岁20年缴费期保障至60岁这个版本为例，如果你选择的是30年缴费期，或者被保人年龄不是30岁，那需要重新核算的。此外，产品切换首先要确定健康告知能否通过，如果新产品的健康告知无法通过，是不要轻易去退老产品的。
4-现实情况往往是很多人的定寿保额不足，如果以前的定寿额度只有50万/80万，直接加保就可以的。真没必要在这50万/80万的额度里面绕圈子。
本文结束
——