复联备哆分:完美人生的好对手

题记:没有十全十美的产品,选一款适合自己的产品即可。保参谋的【产品测评】系列,只是把保险销售不愿意告诉你的内容,找出来告诉你而已。无关褒贬,只看合同。

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01

概述

应微信公众号后台粉丝要求,今天测试的产品为:复联的备哆分1号重大疾病保险,相比复联康乐一生加倍保,这款产品增加了中症责任。

在互联网保险领域,这半年最大的感受就是:百年人寿逐步往后缩,而复联健康在往前冲,急于填补百年留下的市场空地。当然,对于百年守卫者1号留下的空缺,不止复联盯着,其他保险公司也盯着呢,比如信泰的完美人生。

作为带身故责任的重疾多次赔产品,自从弘康哆啦A拉开了“价格杀”之后,先是百年守卫者1号(已下架)跟进,然后是信泰完美人生跟随,现在复联备哆分则想直接夺“守卫者1号”的位子。但这个位子就真的那么值得抢吗?

保参谋个人认为:老百姓并不是全都需要价格越来越低的重疾险,简单的“价格杀”,并不能杀出真正的“好产品”。对于重疾险,轻症理赔条款的放松,以及轻症理赔保额的增加,才是对被保人最友善的产品。

02

保障责任

身故:有身故责任

重疾:108种,赔付6次

中症:25种,赔2次,赔付50%

轻症:40种,赔付3次,赔付30%

缴费期:10/15/20/30年

保障期间:终身

03

身故/全残责任

点评:身故/全残约定如下

1-被保人18岁前身故/全残,赔付已交保费

2-被保人18岁后身故/全残,赔付基本保额

下面是这款产品的身故/全残免责条款:

点评:这款产品的身故免责为7项,不算多也不算少。

04

疾病终末期保险金

点评:疾病终末期保险金就相当于提前给付了身故责任,约定如下

1-被保人18岁前,赔付已交保费;

2-被保人18岁后,赔付基本保额;

3-重疾/身故/全残/疾病终末期,只给付一次。

05

重疾责任

点评:

1-重疾108种,分6组,赔付6次,两组不同的重疾之间间隔期180天;

2-重疾首次赔付基本保额,第二次赔付110%保额,第三到第六次赔付120%保额。

从条款内容看,前25种为统一规定,剩余为保险公司自行设定,和大多数重疾产品设定一样严苛,除了个别条款在3岁以上才能理赔,没有特别坑的地方。

06

中症责任

点评:

1-中症25种,赔付2次,赔付50%保额;

2-没有间隔期,没有分组。

这款产品轻症和中症中都有脑中风条款,中症脑中风条款是不残不赔;

07

轻症责任

点评:

1-轻症40种,赔付3次,赔付30%的保额;

2-没有间隔期,但有隐形分组。

点评:疾病数量、赔付次数都还不错,30%的赔付比例也算是常规设置。从条款内容看,7种高发的轻症都有,轻微脑中风条款同样是不残不赔

08

保费豁免

点评:被保人在合同期间罹患轻症、中症或重疾,则可豁免后期保费。

09

比一比

点评:

1- 如果只是和复联旗下的产品比较,备哆分和康乐C分别是两种产品结构(带不带身故责任)的典型代表;

2- 曾经发生在百年人寿身上“自家产品抢自家产品市场”的情况,正在复联这里发生。

3- 如果已经购买了康乐一生加倍保的人,需要切换到备哆分吗?答案是完全没必要。

4- 如果已经购买了康乐C的人,需要切换到备哆分吗?答案是更加没必要。

点评:

1- 如果跳出复联看备哆分,在带身故责任的重疾险中,完美人生应该是备哆分强劲的对手。

2- 如果跳出带身故责任的重疾险看,康乐c+百年康惠保(合计100万保额)这个组合,依旧值得参考一下。

Ps

到底谁适合买备哆分&完美人生?

答案是:预算足够的人

如果你已经把你自己、父母、孩子、配偶(俗称全家人)保障类的保额,都已经做到了50万以上,此时你还想加保,那么这两款产品都可以进入你的选择视野。

如果你的父母、孩子、配偶的保障类保险依旧没有,或者保额少的可怜,那你需要把你的保费支出往他们身上挪一挪。

因为,当这些人中的任何一个人出险,你都不可能撒手不管。

本文结束

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