复联备哆分：完美人生的好对手
题记：没有十全十美的产品，选一款适合自己的产品即可。保参谋的【产品测评】系列，只是把保险销售不愿意告诉你的内容，找出来告诉你而已。无关褒贬，只看合同。
如果你对重疾险没概念，可扩展阅读：
01
概述
应微信公众号后台粉丝要求，今天测试的产品为：复联的备哆分1号重大疾病保险，相比复联康乐一生加倍保，这款产品增加了中症责任。
在互联网保险领域，这半年最大的感受就是：百年人寿逐步往后缩，而复联健康在往前冲，急于填补百年留下的市场空地。当然，对于百年守卫者1号留下的空缺，不止复联盯着，其他保险公司也盯着呢，比如信泰的完美人生。
作为带身故责任的重疾多次赔产品，自从弘康哆啦A拉开了“价格杀”之后，先是百年守卫者1号（已下架）跟进，然后是信泰完美人生跟随，现在复联备哆分则想直接夺“守卫者1号”的位子。但这个位子就真的那么值得抢吗？
保参谋个人认为：老百姓并不是全都需要价格越来越低的重疾险，简单的“价格杀”，并不能杀出真正的“好产品”。对于重疾险，轻症理赔条款的放松，以及轻症理赔保额的增加，才是对被保人最友善的产品。
02
保障责任
身故：有身故责任
重疾：108种，赔付6次
中症：25种，赔2次，赔付50%
轻症：40种，赔付3次，赔付30%
缴费期：10/15/20/30年
保障期间：终身
03
身故/全残责任
点评：身故/全残约定如下
1-被保人18岁前身故/全残，赔付已交保费
2-被保人18岁后身故/全残，赔付基本保额
下面是这款产品的身故／全残免责条款：
点评：这款产品的身故免责为7项，不算多也不算少。
04
疾病终末期保险金
点评：疾病终末期保险金就相当于提前给付了身故责任，约定如下
1-被保人18岁前，赔付已交保费；
2-被保人18岁后，赔付基本保额；
3-重疾/身故/全残/疾病终末期，只给付一次。
05
重疾责任
点评：
1-重疾108种，分6组，赔付6次，两组不同的重疾之间间隔期180天；
2-重疾首次赔付基本保额，第二次赔付110%保额，第三到第六次赔付120%保额。
从条款内容看，前25种为统一规定，剩余为保险公司自行设定，和大多数重疾产品设定一样严苛，除了个别条款在3岁以上才能理赔，没有特别坑的地方。
06
中症责任
点评：
1-中症25种，赔付2次，赔付50%保额；
2-没有间隔期，没有分组。
这款产品轻症和中症中都有脑中风条款，中症脑中风条款是不残不赔；
07
轻症责任
点评：
1-轻症40种，赔付3次，赔付30%的保额；
2-没有间隔期，但有隐形分组。
点评：疾病数量、赔付次数都还不错，30%的赔付比例也算是常规设置。从条款内容看，7种高发的轻症都有，轻微脑中风条款同样是不残不赔
08
保费豁免
点评：被保人在合同期间罹患轻症、中症或重疾，则可豁免后期保费。
09
比一比
点评：
1- 如果只是和复联旗下的产品比较，备哆分和康乐C分别是两种产品结构（带不带身故责任）的典型代表；
2- 曾经发生在百年人寿身上“自家产品抢自家产品市场”的情况，正在复联这里发生。
3- 如果已经购买了康乐一生加倍保的人，需要切换到备哆分吗？答案是完全没必要。
4- 如果已经购买了康乐C的人，需要切换到备哆分吗？答案是更加没必要。
点评：
1- 如果跳出复联看备哆分，在带身故责任的重疾险中，完美人生应该是备哆分强劲的对手。
2- 如果跳出带身故责任的重疾险看，康乐c+百年康惠保（合计100万保额）这个组合，依旧值得参考一下。
Ps
到底谁适合买备哆分&完美人生？
答案是：预算足够的人
如果你已经把你自己、父母、孩子、配偶（俗称全家人）保障类的保额，都已经做到了50万以上，此时你还想加保，那么这两款产品都可以进入你的选择视野。
如果你的父母、孩子、配偶的保障类保险依旧没有，或者保额少的可怜，那你需要把你的保费支出往他们身上挪一挪。
因为，当这些人中的任何一个人出险，你都不可能撒手不管。
本文结束
——