附投保人豁免是否有必要？
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上篇文章跟大家介绍了大黄蜂2号少儿重疾险，它最大特色是重疾保额能按5%年复利增长（增长10次），还是一款很不错的产品；
大黄蜂2号还有一个我没有专门介绍的小特色：可附加投保人豁免，对部分伙伴来说，这个附加保障会比较有吸引力；
不仅仅是大黄蜂2号，几乎其他所有保险的附投保人豁免我都没专门介绍过；
这跟我个人偏好有一点关系，我个人对附投保人豁免这个保障没什么兴趣，我买的保险也都没有附加；
什么是附投保人豁免？它到底能提供什么样的保障？又是否有必要附加呢？
这篇文章带大家一起来了解。
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我想大部分伙伴跟我一样，都是自己做投保人，把家庭成员的所有保险都买了；
再或者，小孩的保险必然都是父母作为投保人的；
那你们有没有想过，我们买的保险可能遇到这个问题：
将来某一天，我们作为投保人不幸身故了，给家人、小孩买的保险怎么办？又有谁来交费？
正常情况下，投保人身故后是可以向保险公司申请变更投保人的，把投保人变更为被保人或与被保人有保险利益的其他人，然后继续交保费就可以了；
具体的投保人变更流程可以咨询自己所购买保险的保险公司；
能确定的是，投保人是可以变更的，并且只要我们继续交费，家人保障肯定会不受影响的；
但是，这里面可能出现的问题是，如果小孩未成年，其他监护人可能会因为没有保险意识，或者迫于经济压力，不再继续交费；
再或者，我们给父母买的保险，但父母年事已高，也没有交费的经济能力；
又或者，我们作为投保人，不是身故，而是不幸发生重大疾病了，可能给自己治病都有经济困难，更没有能力给家人的保单继续交费；
以上种种情况，都可能导致家人的保单失效...
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在投保人身体发生重大变故（轻症、重疾、高残、身故）时，怎么样才能确保给家人买的保险不受到影响呢？
这就是附投保人豁免这一项保障能解决的问题。
附投保人豁免就是对投保人的轻症、重疾、高残、身故提供保障，在投保人发生这些情况时，可以豁免对应保单的未交保费；
也就是，如果保单交费期没有结束，那后续未交保费都不用再交了，而保单会继续有效。
要注意，附投保人豁免仅仅会豁免某一份保单的未交保费；
比如，给宝宝买了一份重疾险同时选择附加投保人豁免，那在投保人发生重疾或身故后，保险公司仅仅会豁免宝宝的这一份重疾险的保费；
投保人名下的其他保单如果也想享受豁免，那就要在投保时为每一份保单都购买附投保人豁免保障；
但显然这不现实，因为并不是每一份保单都可选择附投保人豁免保障；
附投保人豁免只有部分长期险才有，像1年期的意外险、医疗险都是没有的；
再一个，只有选择附投保人豁免时，夫妻互保才有意义。
所谓“夫妻互保”，就是妻子作为投保人为丈夫投保，然后丈夫作为投保人为妻子投保；
在均附加投保人豁免的前提下，只要夫妻一方患病，对方保单的保费就不用交了；
比如，夫妻互保各买了一份附投保人豁免的重疾险，并且该产品本身含有被保人轻症豁免；
那如果丈夫患轻症了，自己的重疾险因为患轻症豁免后续保费了；妻子的重疾险，同样因为有附投保人豁免保障，后续保费也不用交了。
妻子患轻症也是一样的道理；
对于没有附投保人豁免的产品，如果夫妻互相投保，除了表达爱，好像没有其他的好处。
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这么分析，感觉附投保人豁免保障也还挺有用的，对不对？
从保障的角度讲，的确是有用的；
附投保人豁免能有效防止因为投保人的健康问题而导致家人保单终止的情况发生；
特别是给宝宝买的保险，附投保人豁免意义还要更大一些。
但附投保人豁免也不是没有替代方法；
我们刚刚说了，附投保人豁免就是在投保人发生轻症、重疾、高残、身故时，豁免对应保单的未交保费；
投保人豁免是对投保人的轻症、重疾、高残、身故提供保障的；
轻症、重疾、高残、身故保障，这是什么？
就是一份含有身故保障的重疾险。
所以，我们也可以认为，附投保人豁免就是给投保人附带买了一份小额的重疾险，它的保额是保单的未交保费；
既然是小额的含身故责任重疾险，那我们是不是可以在投保人自己买消费型重疾险、定期寿险时多买一点点保额呢？
这多买的一点点保额，在投保人发生重疾、身故获得理赔后，专门用来为家人的保单支付后续的各期保；
理论上这样做，跟专门买附投保人豁免的保障效果是一样的。
可能最大的区别在于，附投保人豁免是专款专用，我们能确保它一定会被用在豁免家人保单未交保费上；
而我们多买的那一点点重疾、身故保额却存在诸多不确定性，可能会因为各种原因而使得它没能被用来交家人保单后续各期保费，然后导致保单失效。
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附投保人豁免的保险产品有哪些可以选择？
附投保人豁免这项保障也是近几年才有的，我记得是我工作的第二年，我们公司才出了第一款有附投保人豁免的重疾险；
但现在，有附投保人豁免保障的产品已经非常多了，线下的重疾险基本上都可以选择附加该项保障；
我归纳了一下，我曾经推荐的网销保险产品中，目前可以选择附投保人豁免的有下面这些：
重疾险：
定期寿险：
意外险、医疗险：
1年期意外险、医疗险是没有附投保人豁免保障的；
最推荐大家购买的康惠保旗舰版重疾险、华贵擎天柱旗舰版定期寿险是没有附投保人豁免的；
但考虑到百年人寿的大黄蜂2号已经有附投保人豁免了，康惠保旗舰版的附投保人豁免应该也不远了吧；
如果对附投保人豁免比较偏爱的话，可以考虑复星达尔文1号+信美擎天柱2号，宝宝的重疾险可以考虑百年大黄蜂2号，再或者弘康的多啦A保重疾险。
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简单总结，
附投保人豁免，就是在投保人、被保人不为同一人时，当投保人发生轻症、重疾、高残、身故后，能够豁免保单的未交保费；
本质是附带为投保人买了一份小额含身故保障的定期重疾险；
目的是为了保障家人保单不会因为投保人健康状况发生变化而终止缴费，致使保障中断；
我们不附加投保人豁免，而是把投保人的重疾险、定期寿险保额多买一点，理论上也能起到相同的保障作用，只不过多了一些不确定；
附投保人豁免是否必要？
附投保人豁免的确可以使我们的家庭保障更加完善，但我们也因此而额外支付了保费；
我认为，附投保人豁免是比较个性化的需求，附加或者不附加都没有错，根据自己的偏好选择就好。
最后要提醒，
附投保人豁免也不是想附加就附加的，因为投保人豁免类似于附带为投保人也买了一份小额重疾险，所以投保人也是需要符合投保告知的。
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