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今天再来跟大家聊聊有甲状腺结节、乳腺结节该如何买保险;
目前,检查发现有甲状腺结节、乳腺结节实在太常见了,几乎每天都有伙伴咨询我关于这两类结节的问题,前面我也专门有写过攻略,但保险产品更新很快,购买攻略也需要再更新。
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先说总思路;
我们买保险,如果有健康异常,不符合某产品健康询问,主要有三个方法可以尝试:
1)每款保险产品健康告知都不是完全一样的,一款产品健康告知不符合,可以多看看其他同类产品,也许另一款就符合了;
2)试试有在线智能核保的产品,看能不能智能核保通过;
3)尝试申请人工核保;
这个总攻略不仅仅适用有甲状腺结节、乳腺结节伙伴,几乎也适用有其他任何健康异常的伙伴:
对于申请人工核保,很多伙伴比较排斥,很担心会留下延期、拒保记录,所以我们接下来主要关注方法1/2,也就是不通过人工核保能直接买或智能核保购买的保险产品。
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根据购买到保险产品的难易程度,我们从简单到复杂来说;
1)意外险;
不论有什么健康异常,买意外险是最简单的,因为很多意外险产品都没有专门的健康询问,我们都可以直接买;
有甲状腺结节、乳腺结节也不例外,具体产品可以在《推荐一款更好的意外险》中挑选;
这里常常有一个问题:
部分意外险虽然没有健康询问,但是会在条款或投保须知中写一句,要求被保人身体健康,这时候有健康异常能不能买?
对于这种情况,我个人认为“身体健康”的要求是没有约束力的,询问太过宽泛,法律上本身就不支持;
再者,什么样算身体健康?有甲状腺结节算不算身体健康?有乙肝算不算?有冠心病又算不算?根本无法界定。
如果保险公司真的对意外险有健康询问,就应该像重疾险、医疗险那样投保过程中有专门的健康询问环节。
2)定期寿险;
有甲状腺结节、乳腺结节买定期寿险也非常容易,有很多的高性价比产品可以选择,因为目前的定期寿险健康告知都是很宽松的;
我在《这是目前我最推荐的定期寿险》刚跟大家总结过目前推荐购买的定期寿险,下面几款都是符合健康告知可以直接买的:
只有阳光i保定期寿险比较例外,甲状腺结节可以直接买,但乳腺结节只有小于1cm且BIRADS分级≤3级才可以买。总体来说,有甲状腺结节、乳腺结节买定期寿险并不是问题,有很多高性价比的选择。对于百万医疗险,我一直的建议,推荐购买网红百万医疗险,具体的,推荐在好医保长期医疗险、众安尊享e生系列,平安e生保系列,微医保百万医疗险系列中选择;我总结了以上几款产品对甲状腺结节、乳腺结节的要求,如下:这几款产品的健康询问都直接或间接涉及到了甲状腺结节、乳腺结节,同时它们也都支持智能核保;几款百万医疗险对甲状腺结节、乳腺结节智能核保结果基本保持一致,都是除外甲状腺疾病、乳腺疾病承保;好医保长期医疗险对乳腺结节除外有一点不同,是除外乳房结节及乳房肿瘤引起的治疗,但乳腺貌似除了结节及肿瘤,也没有什么大的毛病会用上百万医疗险,所以差别也不大。好医保及微医保长期医疗险对乳腺结节、甲状腺结节的智能核保询问相对宽松,尊享e生2019级平安e生保智能核保询问比较严格。总之,只要甲状腺结节、乳腺结节分级不在4级及以上,都仍然有百万医疗险可以购买。目前的重疾险健康告知也基本都会涉及到甲状腺结节、乳腺结节的询问,所以我们想买重疾险,也同样要通过智能核保;重疾险对甲状腺结节、乳腺结节的智能核保相对复杂,不同问题答复不同,会有不同的核保结论,比较难总结;总体来说,超级玛丽2020对甲状腺结节、乳腺结节智能核保要比康惠保2020宽松;对超级玛丽2020,只要有近半年超声检查结果,并且分级1-2级,就可以标准体承保,分级0级、3级是除外责任;分级4级及以上是拒保;如果说只做了超声,没有分级,符合部分要求,也可以除外责任承保。要特别提醒,由于超级玛丽2020可附加良性肿瘤手术切除保障,并且包含乳腺良性肿瘤,所以即使乳腺结节1-2级,核保结论也是除外乳腺良性肿瘤责任的,这是合理的。康惠保2020智能核保要求结节发现2年及以上,有些严格了,但对甲状腺结节智能核保有一个bug级结果存在。如果甲状腺结节没有发现两年及以上,核保结论是“除外甲状腺恶性肿瘤及复发、转移”,那也就是说,即使结节分级是4级及以上,也是除外责任承保的,显然不正常,我猜测是保险公司设置错误了;但这是保险公司的问题,如果说有伙伴甲状腺结节在4级及以上,并且发现2年内,利用这个这个智能核保漏洞投保,也是没有问题的。如果是乳腺结节3级伙伴,还可以考虑支付宝的健康福重疾险(保20/30年),乳腺结节3级及以内有机会标准体承保,应该算是目前最宽松的了。总体上来说,对于买重疾险,甲状腺结节、乳腺结节分级在1-2级,有标准体承保的产品可选择;结节分级在3级,可除外责任承保;如果结节分级4级及以上,基本没有产品可选择。对于有甲状腺结节的伙伴,买百万医疗险,还可以考虑众安的尊享e生(优甲版);刚刚有说,目前的百万医疗险,对甲状腺结节的智能核保结论,基本都是除外甲状腺疾病责任承保;但是,目前的甲状腺癌发病率特别的高,如果有甲状腺结节又特别想保障甲状腺疾病呢?尊享e生(优甲版)就可以满足我们的需求,它是一款专门为甲状腺结节人群设计的百万医疗险。它的保障及续保规则都与尊享e生2019类似,不同的是在核保时会对甲状腺结节有专门的询问,如下:甲状腺结节分级在1-3级,并且没有淋巴结肿大、甲状腺功能异常,可以标准体承保,以后因甲状腺疾病治疗也可以获得保障。