万字科普！保险误区、投保方案、避坑指南
关于我：
保险行业从业人员，看过了很多保险的套路，也见了很多人踩坑，后面离职做独立第三方保险点评和推荐。
本人在银保监会报备，有行业执业资格，正规保险人，也是国家理财规划师。
因为不隶属任何一家保险公司，所以凭着条款说话，做到公正、客观去点评和推荐产品。
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保险入门必须：网上的保险这么便宜，靠不靠谱？
保单方案快速通道：
孩子的保险：一年1000块，给孩子买齐了全套保障
成人重疾险年度最高性价比：四千给自己买对重疾险
成年女性的保险：一年3000起步，给自己买齐保险
成年男性的保险：一年四千起步，成年男性这样买保险
父母的保险方案：2000多配齐爸妈的保障，三高可买
如果有高血压，这样买保险：高血压也能买的保险
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本次科普知识，一共7个章节。
一、保险基础知识
二、买保险的常见误区
三、能够返钱的保险，看着好划算，真的能买吗？
四、关于保险理赔，你要看这些
五、孩子的保险配置方案
六、大人的保险配置方案
目前性价比最高，比较划算的孩子，大人保险该买什么？怎么配置？
本文底部给出来孩子、大人的保单配置方案，想要快速了解的，可以翻到文章底部查看。
好了，我们开始科普保险知识，从此不再被销售牵着走。
等你真正了解这些后，才会知道怎么对比产品，我该买什么。
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一、保险基础知识
买保险，就是用少量可承受的钱，转移极端条件下自己无法承担的经济损失。
咱们要拎清这个事儿，不要因为所谓的分红、返还丢了保额，这才是捡了芝麻，丢了西瓜。
一个人真正需要的健康险:是消费型的重疾险、医疗险、意外险、寿险。
下面我们科普这些名词的概念，耐心看一下，能帮你避开买错的问题。
1.重疾险
重大疾病保险属于给付型产品，一旦确诊且符合理赔条件，一次性给付保额。
官方术语：
当被保险人在保险期间内发生保险合同约定的疾病、达到约定的疾病状态或实施了约定的手术时，给付保险金的健康保险产品。
重大疾病保险给付的保险金主要有两方面的用途：
一是为了应对高额医疗费用；
二是患病没办法工作，没人挣钱了，提供病后的生活保障。
如果你是家里的顶梁柱，重疾险的保额大概在年收入的3倍-5倍左右。
建议购买高额保障，理赔后保费或许还有结余，用于其他方面保障。
重疾险类型：
定期和终身的区别？
定期，给定一个期限，比如10年、20年，最多保障到60、85岁；终身，直到被保人身故。
定期险 终身是比较合理的搭配。
适量的终身 高额的定期组合，保费可控，保障重点突出。
年轻的时候最重要的是保障赚钱能力，避免现金流中断，很多地方要花钱，不宜占用过多的保费。
年老的时候最重要的关注养老，即使你在20几岁买了30万的终身保障，占用了大量保费，当你60、70岁的时候，30万照样不值钱，同时还牺牲了特别需要高保障时期的保额。
终身的保额，能够覆盖治病费用，50万差不多；定期的保额大概是年收入的5倍。
考虑到一但发生重疾，60岁以前，未退休，机会成本很高，大概3-5年的收入，所以定期重疾有必要；60岁以后患病，已经退休，机会成本较低。
并不是大家通常所理解的：只要确诊重疾，不用等报销，直接给钱。
不是这个意思，商业给付型重疾险，有的有“生存期”要求，有的需要达到特定状态或者做过特定手术才能理赔。
PS：生存期：确诊重疾后，继续存活一段时间，才能重疾理赔。
重疾险的优势——
不可抗拒：在自己不知情情况下带病投保，超过两年后发病，保险公司不得拒绝理赔。
重疾险领取条件：发生范围内重疾、身故。
保障病种越多越好吗？
不是。
有宣传100种病种的，保费增加，很多疾病是特定行业、特定地区的，很多人不会遇到的疾病。
银保监会要求的25种可以涵盖90%以上。
这25种大病的理赔条件是银保监会联合中国医师协会统一给出的，也就是各家保险公司的重疾险，前面25种大病的理赔条件都是一致的。
超过25种以后，都是保险公司自己定制的理赔条件，有的严格就比较严苛，这个就是后面说的投保容易理赔难。
比如有的保险合同，对同一种病的理赔条件作了多条补充。
比如心肌梗塞，要同时达到开胸 血管堵塞程度达到1/4或者3/4这种程度 二级以上医院确诊 住院达到多少天等，可以说是要同时达到这种条件的概率会低很多。
重疾险和医疗保险的区别？
重疾险不是医疗保险，重疾险的赔付是前置的，是提前给付，和具体花费的医疗费用无关。
所以，大额保单的重疾险更有价值。
医疗保险，赔付是治疗之后的报销，是补充性的医疗。
豁免：投保人豁免、被保人豁免、配偶豁免
投保人豁免，即投保人发生了保险条款中约定的情况，可以不用继续交保费，保险依然有效。
缴费期越长，缴费期内发生风险的几率会更大，越需要豁免功能。期缴保费越高，最终保费越多，豁免越有意义
保险会重复赔付吗？
保险的赔偿总额，不能超过风险事故造成的损失。
身故责任、残疾责任、重疾责任，还有的理财责任，是可以重复赔付的。
医疗保险，是报销型的，不能重复赔付，不能超过被保人支出的医疗总额。
总结，需要发票报销的，不能重复赔付；不需要发票报销的，是能重复赔付的。
2.寿险
关于寿险分类：按时间分，可分为定期和终身。
定期即一定的期限，如10年期，20年期，30年期，至55周岁，至60周岁；
终身，因为每个人的寿命是不确定的，寿险产品中通常把100周岁，106周岁这样的“极限年龄”作为“终身”行产品的终点。
按性质分，可分为消费型和储蓄型。
消费即保费不可回收，即正常合同满期终止时，保单现金价值为0；
储蓄即保费可回收，现金价值不为0，到期返还现金价值，如定期两全，终身寿险。
在储蓄型的分类中，细分还可以分为传统储蓄型（不分红），分红型，万能型，投资连接型。
人寿保险是一份长期的合同，买错保险后果很严重，所以在投保前后必须要注意一些基本内容：
1）不是你想给谁买就可以给谁买，投保人和被保险人之间必须有保险利益，且需要经过被保险人签字同意。
直系亲属、配偶之间，企业老板与员工之间有保险利益，未正式登记的男女朋友之间就没有保险利益，不能给对方投保；同时在指定受益人时要合法，更改受益人需经被保险人同意。
2）谢绝代签名。
投保书等一切要签名的材料均要亲笔签名，拿到正式合同后记得复核附在合同后面的投保材料复印件。
同时投保人也不能代被保险人签名。
注意了，这是买保险的一个大坑：
为了成单，有的销售会在保单的签名栏上代替投保人签字。
比如老年人买保险，代理人帮代签名字。
保单审核是通过了，但真要理赔的时候，保险公司能以签名造假为由认定保单无效，只退保费，理赔一分钱都拿不到。
3）犹豫期：犹豫期从收到正式的保险合同并签收回执的第二天开始计算，一共10天，而不是保险合同生效日开始算。
如果一直没签收回执也未接到保险公司电话回访确认合同已收到，就一直未过犹豫期。犹豫期内退保，仅扣除10元左右工本费，保费全额退还
4）现金价值：收过计划书的朋友都会看到有个现金价值表，现金价值就是你所缴的保费扣除所有成本后剩余的储蓄部分。
如果过了犹豫期想退保，这个钱就是保险公司退还给你的数字。不要把嘴巴张得那么大，退保的损失就是这么惨重，所以购买前要慎重。
5）要是断供了怎么办？
有的朋友会担心以后如果没钱缴保费了，保单会做如何处理。
其一，可以用现金价值垫缴保费，但不是长远之计；
其二，减额缴清，就是以后再也不缴保费了，保障期限和责任不变，但是保额变了，变成多少呢？
在现金价值表上有减额缴清项，对过去那个数字就是变更后的保额了；其三，没采取任何措施，保单失效了，那么2年内还可以申请复效。
6）除外责任：各家公司的寿险除外责任从3条到7条不等，对于很多人来讲，条数的多少可能影响非常小，但对于某些特殊的群体来讲还是蛮重要的，如酒后驾车。
3.意外险
意外险包括意外伤害和意外医疗两个险种。
前者是对意外事故对人的身体造成的伤害程度进行赔付，是给付型产品；
后者是对意外事故带来的医疗费用进行报销，是报销型产品，实报实销。
意外险的特点就是保费低，保额高，保障范围全面的意外伤害保险10万保额也就200元左右，其费率与年龄性别无关，只与职业类别有关，从事高危职业的人群，意外险的费率较高甚至直接拒保。
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二、买保险的常见误区
1.盲目追求公司、品牌
小保险公司真的不靠谱吗？
朋友圈的流言蜚，很多是无脑跟风。
保险公司不论大小，成立门槛就很高，注册资本最低2亿。
有“再保险公司”和“中国保险保障基金公司”两个大佬也会保驾护航。
再保险公司是保险公司身后的男人。
比如“泰坦尼克号”事故，就是由德国的安联再保险集团赔付的。
如果再保险公司也兜不住了，还有保险保障金来应对。
我们所谓的“小”，只是名气上的小，人家低调，是经费没有花在广告和业务员刷屏上。
关于保险公司的查询，可以去银保监会官网看http://bxjg.circ.gov.cn/
保险公司不论知名度高低，都是门槛极高的，哪怕再不知名，运营资金都是在10个亿以上的。
关于它们的经营情况、理赔能力，它们每个季度都会在官网披露数据的，可以看核心偿付的数据。
比如复星、众安，它们的核心偿付数据是500%-700%，远远高于监管要求的100%红线。
它们背后还有再保险公司和保障基金，是保险公司的身后保障，两层的防线。
至于很多人担心保险公司倒闭？
这个不至于，概率很低很低，目前国内没有一家保险公司倒闭过。
根据保险法规定，哪怕倒闭了，也会被银保监会托管，交给下一家保险公司来接手，不会影响你的合同理赔。
2.买消费型保险，还是返还型？
注意看，这是99%的普通人都会中招的最大的一个买保险误区。
消费型保险，有1年期，也有保到20岁、30岁或是保到70岁、80岁多年定期，甚至是保终身的，但是如果不理赔，保费是不退回的。
返还型是有事理赔，没事返钱，听上去是很划算。
许多人既不想多交保费，又不想白给保险公司送钱，所以纠结……
其实这是保险公司长期营销误导让你中招了。
对保险公司来说，销售返还型保险比消费型保险利润要高。
返还型保险的本质是分红险、两全险、万能险等 消费型保险。
本来三四千能给自己买个消费型保险的，结果返还型保险要花一两万。
买返还型保险你每年要多花了大几千甚至上万，业务员能拿到的提成也更多。
这就是业务员，或者卖保险的亲戚，总给你强推返还型保险的原因。
3.网上买保险靠不靠谱？
阿里、腾讯、网易、京东在做保险业务，网上卖保险。
很多产品完全在吊打业务员狂推的高提成保险（返还型、年金险、万能险、两全险等）。
有人担心网上买到保险不靠谱。
其实没必要。
同一款产品，只要是保险公司推出的，都是有效的，只是一个是网购，一个是线下去门店买货。
无论在价格、保额、保障服务上，互联网保险推陈出新，每隔几个月会有高性价比的网红款出来。
网上买了保险以后，填写的邮箱里会收到电子保单，电子保单的法律效力和纸质保单一样，同样具有法律效力。
4、一家五口人，谁最应该买保险？
先保顶梁柱，再保老人和小孩。
顶梁柱在一个家庭中创造了最多的经济收入，承担的责任最重，一旦发生意外，对一个家庭的损失最大。
意外无非三种，重疾，伤残和身故。
所以，我们要配足保额，建议：重疾险 意外险 定期寿险 医疗险。
重疾险，给付型，保险公司直接赔钱，保额足以覆盖掉医疗费和误工费，不至于一场病毁了一个家；
意外险，每年不到200块，用小成本转移伤残或身故的大风险；
定期寿险，不是买给自己的，而是买给家人的保命钱。
医疗险，弥补社保的不足，很多效果好的自费药、进口药可以报销，每年几百块，很划算。
5、父母过了五十岁，还要不要买重疾险？
父母这个年龄是需要保险的，但选择有限，很多由于身体原因失去了购买的资格，尤其是重疾险—
即使能买，也不太划算，保额和保费相差无几，起不到风险转移的作用。
如果买的话，可以给父母配置意外险 医疗险 防癌险。
其实，我们只要拥有持续赚钱的能力，积累足够多的家庭收入，是可以保障他们的。
另外，给自己做好完善的保障规划，受益人写他们，这也是我们给予父母的最好责任。
虽然医疗险的保额几百万，但它是报销制。
也就是说，你看病花多少钱，保险公司给你报多少钱。
而重疾险，实质是一种“收入损失险”—
万一生了病，除了医药费，还需要一大笔钱来应付生活花销和请护工等；
这些钱医疗险可是报不了的，而重疾险符合理赔条件，能够先拿到一笔钱，保额多少给多少。
7、小公司的保险理赔难吗？
很多人喜欢拿保险公司大小来说事。
比如大公司理赔块，小公司理赔难...(敲黑板！这些都是误导)
但事情的真相是：没必要担心，理赔这方面，线上保险比较方便，因为流程更透明。
商业保险全国理赔，拿着医生的确诊报告和其他资料找客服上传到APP、公众号或者邮寄过去就行。
不管你是在哪里买的保险，网上还是找代理人，都不影响理赔的，理赔是保险公司的理赔部专门负责的。
只要如实告知，符合合同里的理赔条件，10个工作日左右可以拿到赔偿，保险公司都是看合同说话的，不会因为公司大小刁难。
一旦符合合同里的理赔条件比如确诊了白血病，保险公司直接赔钱。保额买的是50万，就赔付50万。
对我们消费者而言，要对自己的钱袋子负责，买保险前最重要的是认真阅读条款。
比如这款险种不卖给什么人，什么情况下不赔钱…其实这些情况在条款里都有做说明。
至于理赔，看的是白纸黑字的保险条款。
如果在保障范围里，买的时候你也如实健康告知了，把资料准备齐全，理赔就不难。
理赔和保险公司大小没关系，重要的是三看：
健康告知、保险责任和责任免除。
第十六条：保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。 投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。
三看，不保什么的「免责条款」
它存在的价值是告诉我们：投保后，出现哪些情况保险公司不赔钱。
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三、能够返钱的保险，看着好划算，真的能买吗？
很多人问：为什么二姐建议买消费型的保险，要是不生病，钱不是打水漂了么？
保险本身就是一种防范风险的消费品，用少量可承受的资金，去弥补极端情况下带来的经济损失。
不要试图去为它赋予更多意义，比如资产保值增值，这些还是交给理财吧。
线下销售在给你推销返还型保险时，爱说一句话：有病治病，没病返本。
一番洗脑后，你可能美滋滋的掏了比消费型保险贵一半的保费，还以为占了保险公司大便宜。
谁占了谁的便宜，这事儿还真说不准，人家养的精算师不是吃干饭的。
真相并不是这样，这么想，你就才是上当了。
很多人明明一年花几千块，就能买齐重疾险、医疗险、意外险、寿险。
结果贪图返还的钱，一年花了几万块，保额也没高到哪里去。
（截图来自二姐保险交流群，也是一个悲伤的故事了）
假如30岁的老王，看中了两款保险：
一个是返钱的，一个是消费型，都是50万保额，保终身。
返还型一年交1.965万，连续缴20年，一共花了39.3万。
其实仔细看保费明细，消费型重疾险一年只要5000多，1.38万是买了分红险。
很多人会想，虽然多花钱，但如果老王身体一直健康，重疾没理赔，保险公司还能把交的39.3万保费全额返还。
但保险公司又不是做慈善，能有这样的好事？
1、分红是难以兑现的大饼
业务员口中的高收益其实是演示收益，打开合同，对分红的解释是“红利分配是不确定的”。
能分多少，保险公司也不确定。
而且分红是保险公司拿多收你两三倍的钱去做投资，投资收益要去掉各种运营成本、场地成本、广告成本等，剩下的分红收益再分给你。
就算能分到钱，也不会太多，几十年后也不值钱了。
2、未来的钱不值钱！
货币是有时间价值的，通货膨胀下，未来的39.3万不等于今天的39.3万。
我给大家算算：
如果把每年多缴的1.38万保费拿去理财，按年化收益3%来算：
到老王50岁，也就是20年交费结束的时候，本息合计38.2万。
如果老王这个时候不幸患上癌症，返还型保险赔50万。
消费型保险同样赔50万，还有38.2万的理财收益。
所以建议大家买消费型的保险，多余的钱拿去理财，哪怕买银行定存，收益率都能吊打保险公司给你的分红利率了。
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四、关于保险理赔，你要看这些
对于我们来说，购买保险最担心的就是理赔。
消费者认为重大疾病和保险条款里的重大疾病并不是一回事。
有些根本不给你解说大病种类，简单一句得了大病都能赔就打发了，大多数人也不会去看复杂的保险合同。
极早期恶性肿瘤或恶性病变、不典型的急性心肌梗塞、轻微脑中风、冠状动脉介入手术（非开胸手术），这是四种发生几率比较高的轻度重疾。
所谓轻度重疾，简单说就是重大疾病的早期症状，还没有达到重大疾病保险的理赔条件，只会赔付重疾保额的20%~30%。
但是我相信，在每个人心里，以上四种都是要命的大病。
在购买保险时，如果没有讲清楚大病的种类和范围，消费者很容易按照自己的认知，想当然地认为稍微大一些的病都能理赔，其实不然。
确诊给付：
不少人以为大病保险是给付型，确诊即给付。
只要拿到诊断证明，直接就赔钱。但现实并非如此，不是所有种类的重大疾病，都是确诊即给付。
举几个例子：
大家看到了，这三种重大疾病都不是确诊即给付。
我划红线的文字说明这三种疾病被诊断以后，还要持续90或者180天以上，并且实施了某种医疗手段，或者病情达到某种状态之后，保险公司才会理赔。
并不是通俗意义上的得了病就给钱。
这也是很多人认为保险公司到理赔时只会扯皮的原因之一。
为了方便理解，以当年的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》为例，其中的25种重大疾病做了一张表格，一目了然。
目前严格意义确诊即赔的病种：恶性肿瘤、严重Ⅲ度烧伤，多个肢体缺失。
如果你想买重疾保险，一定要让业务员跟你说清楚以下两点：
1.重大疾病保险的疾病种类，包括轻度重疾和是否高发
2.重大疾病的理赔条件
当然，有一个点我特意忽略了，就是我们嫌麻烦，不愿意跟业务员深入了解。
我碰到过很多朋友，就问产品多少钱，能保多少万，其他的不想多聊。
这样买保险出问题是很正常的，之所以不详细写，因为我感觉没必要。
给自己和家人买保险，自己都不上心，就别怪保险理赔难了。
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五、孩子的保险配置方案
好了，我们看具体该买什么产品？
很多人对网上买保险有顾虑，其实二姐自己的保险，重疾险、医疗险、意外险、寿险，全部都是在网上买的。
电子保单和纸质保单一样，都有法律效力。
前阵子，我买了份100万的定期寿险，保险客服回访时，顺便要求寄一份纸质合同，很快寄过来，放在家里角落积灰了。
我也考虑到大家更关心的理赔，专门做了会员群。
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孩子的保险配置方案：重疾险 医疗险 意外险。
一共给出两个。
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六、大人的保险配置方案
大人的保险配置：重疾险 寿险（顶梁柱必备） 医疗险 意外险
一般保费支出建议在个人年收入10%左右。
有朋友知道大人、小孩和老人发病率最高的疾病是什么吗？
那就是癌症，占了重疾理赔的60%以上。
今天二师姐做了一个6000女性的和7000多男性的防癌方案。
1、来看6000给女性朋友的防癌方案：
别看就选出四个产品，但我在下面对比了十几个产品和条款，都是看不见的功夫。
女性癌症赔二次的重疾险，我首选优惠宝。
优惠宝有两大特长：
（1）癌症赔二次的间隔期短，很容易拿到钱。
如果首次重疾是癌症，3年后再次患上癌症就能赔钱。
如果首次重疾不是癌症，180天后患上癌症也能赔钱。
这两个时间都是目前最短的，所以很快就能拿到钱。
另外癌症二次给的钱也多，赔120%保额，60万。
（2）60岁前患重疾，多送60%保额。
买了50万的优惠宝，60岁前重疾就多赔30万，一次能拿到80万。
首次重疾能多赔钱的好处是，钱不多也能买到很多保障，大病时能拿出足够多的钱治病、补贴家用。
买了优惠宝就像买了90平三居 赠送个30平开间，房子很大功能也多，很有归属感。
百万医疗险，换成了升级的尊享e生2020。
25岁的男女，一年只要233块钱。
有300万的医疗报销额度，还有600万的重大疾病医疗。
重大疾病医疗在原来100种重疾的基础上，又多加了121种罕见病。
都是一年最高报销600万，而且0免赔。
另外有效治疗癌症的质子重离子、天价抗癌药院外直付和重疾共用600万，经社保结算后，就能100%报销。
上百万的额度，一年只要两百多，普通人也能买的起。
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定期寿险，选的是定海柱1号。
男女价格，都是最便宜的。
27岁男，50万保额，30年交，一年只要561.67元。
女性更便宜，一年不到300元。
二师姐有三份定寿，每份都是100万。
有需求，买100万保额也不贵，男性也就1200块钱。
定海柱1号还有一个亮点，自带被保人豁免。
如果得了合同里的108种重疾险，25种中症或35种轻症，不用再交保费，保障继续在。
这个功能，能省钱，自带的不多。
健康告知能通过，就值得买。
定海柱1号的健康告知有6条，在定寿里算严格的，所以更适合身体健康的朋友。
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ps：
身体有点小问题，臻爱优选定寿和瑞和定寿升级版，健康告知很宽松。
意外险，我偏爱的还是小蜜蜂.尊享版。
小蜜蜂有29元到158元的三个版本，二师姐直接选了最高保额的。
1年158元，平均一天不到5毛钱。
有50万的意外身故/伤残 5万意外医疗 50元/天的意外住院津贴。
这个50元每天的意外住院津贴，0免赔天数，累计能赔180天，很容易就能拿到。
除了这些，小蜜蜂还有50万航空和30万、水运、轨道交通意外身故/伤残保额。
保障全面，保额高，价格还极致。