【津巴时讯】银行真假美元账户，誓把民众整懵圈
据《独立报》11月14日报道：津巴布韦多家银行正在设置新的美元往账账户，以满足客户美元现金存款和海外外汇转入的需求。
银行希望将RTGS平台上流通的当地美元与以现金存款和海外电汇汇入的实际外汇分开。这种区分意味着，在银行账户上面与RTGS一样的当地美元账户资金将不能在银行提取美元现金，而只能进行美元的转款。
当地美元账户与具有真正价值的美元现金和海外汇款账户，已经成为民众对当地银行业缺乏信任的顽疾。
这一危机始于经济衰退开始，2004年至2008年是最具破坏性的时期，当时通货膨胀和失业率居高不下。
从20世纪80年代到90年代末，津巴布韦的金融业在资本化水平上似乎相当稳健，尽管它并不具有包容性，因为它主要为主要客户服务，忽视了小型和未经检验的客户。
然而，在2003年最后一个季度，银行业迎来寒冬，很多新成立的地方银行问题重重，当时有4家银行被破产清算，9家银行被托管。
现金短缺、取款限额、储户彻夜排队取现及银行倒闭，成为银行业信心缺乏的新常态。而银行纷纷倒闭和托管，进一步削弱了公众对银行业的信心。
上述所有问题中，公共存款人是最终的受害者，在某些情况下，存款人的账户余额被注销，没有追回任何存款。
投机性行为主导了该行业的活动，以至于银行存款数据不被认可。导致许多存款账户被冻结，而这反过来又加剧了信心危机。当地货币贬值，储户不再放心在银行办理业务。
洗钱等金融犯罪在特定的时期十分猖獗
2009年2月，政府推出了多货币体系，遏制了通货膨胀，并带来了经济复苏。
这项政策的出台为该部门带来了重大的稳定措施，并为恢复公众对该部门的信心奠定了基础。2011年12月31日至2012年6月30日期间，银行业存款增加了32%，达到40.2亿美元。
然而，这项政策带来了一些额外的挑战：流动性狭窄是首要问题。津巴布韦无力吸引信贷额度、缺乏最后贷款人和银行间市场，导致流动性不足。
为了解决这一政策的缺陷，津巴布韦储备银行（RBZ）提高了对银行机构资本基础的要求。
银行建立充足的资本缓冲，以恢复信心，吸收银行体系外流动的大量流动性，支持经济进行有意义的调整，走上持续增长的道路。
危机加深（2008-2009）
经济中正规生产部门的崩溃导致了非正规部门的增长，而这反过来又减少了对正规银行贷款的需求。作为应对，银行试图通过将资产构成转向短期低风险证券（国库券，TBs）和限制对私营部门的贷款来对冲自己。
其目的是维持流动性，因为在恶性通货膨胀的情况下，政府证券的实际利率极为负，因此不可能实现实际盈利。然而，这种保护受到RBZ一系列举措的威胁。RBZ延长了国库券和RBZ银行票据的期限，从而加剧了实际负利率。
先前美元化
最初，美元化对银行业务产生了严重的负面影响。由于对银行业信心不足，公众将外币交易置于正规银行体系之外。
这导致银行收入急剧下降，因为银行的传统收入来源不复存在，如利息收入、国库券和政府债券，以及包括银行间融资、RBZ银行流动性支持、客户存款和使用TBs作为交易资产的资金或流动性来源。
建立信心
银行当局有必要提出有助于提高银行体系透明度的政策和结构。如果银行当局能够加强银行结构建设，从而使其更加透明，信心就可以大幅度恢复。
委托代理问题一直是一个主要的挑战。只要客户不相信银行系统在满足他们的情感需求方面的承诺，信任将仍然是一个空中楼阁。银行和客户之间的这种关系很抽象，一方将存款交给另一方保管，以换取一份文件或证书。
信任是维系关系的关键。因此，银行业有必要通过加强承诺来加强这种关系。监管机构还需要出台政策，遏制银行业的无良行为，并制定具有威慑力的惩罚性措施。
经济困境是削弱银行业信心的主要基本因素，承诺厘清银行结构至关重要。如果认识到当局正在认真采取措施改善经济状况，个人对总体经济状况和其他经济指标的预期可能会改善。
良好的期望会带来良好的信心水平
银行必须做出慎重的努力，使其结构透明化，并获得忠诚的客户。例如，银行可以解释手续费是如何收取的，从而使客户对手续费的构成有所了解。如果客户了解银行业务流程和面临的挑战，就很容易获得信任。
银行还需要在提供服务方面表现出承诺，以增强客户的信心。糟糕的服务提供可能意味着该行正努力与通常占多数的不太知情的客户沟通。
管理层应确保提供的服务符合银行旨在改善组织形象的总体战略。
本文作者是Rukarwa，FBC证券公司的研究和投资分析师。本文刊登在津巴布韦独立报的《2020年银行与银行业调查》杂志上，文章题目为“重塑银行业：超越生存”。