信用不止于卡？我们距离进入信用经济还有多远？
继今年9月完成KKR领投的C轮系列融资后，随手科技又有大动作。
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从信用卡管家到信用管家
11月8日，随手科技旗下的卡牛品牌升级发布会，在深圳举办。
卡牛，是随手科技除“随手记”外的另一款明星APP产品，能全自动管理银行卡，帮你把一堆混乱的银行账单，变成清晰的卡片账目。
“随着业务范围的拓展和用户规模的增长，卡牛发现信用不止于信用卡，已经扩张到传统金融机构和新兴金融机构提供的信用贷，中国人的生活和信用、金融市场正紧紧相连。”随手数据服务公司副总裁王孝之表示。
所以，为了帮助用户获取到与自身信用水平精准匹配的信用产品，卡牛宣布，卡牛信用卡管家，要正式升级为卡牛信用管家。升级后的卡牛，除了帮你管理银行账单，还能查询个人征信，以及根据你的信用水平，提供相适应的信贷产品。
随手科技CEO谷风对简小编（ID：ejfinance）表示，尽管升级只有一字之差，背后却是中国个人信用市场和信用经济蓬勃发展的深刻写照。卡牛从2012年推出以来，已经为超过8000万用户提供信用卡管理服务，随着普惠金融尤其是信用贷的发展，“信用不止于卡”已经成为趋势。
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信用不止于卡
信用，能够履行诺言而取得的信任，记录了一个人过去的行为，这些行为将影响个人未来的经济活动，因为相信你，所以不用抵押也不用马上支付，允诺在未来的某个时间支付就可以，信用卡就是非常典型的应用。
不过，国内个人信用以及信用卡的发展，相对来说，还比较落后。央行数据显示，截至2016年9月底，在金融信用信息基础数据库中，有信贷记录的自然人仅4.2亿，还有近10亿人没有个人信用档案。
王孝之也表示，中国人均持有信用卡的数量仅0.34张，而美国人均信用卡持卡量已经达到2.9张，几乎是中国的10倍。中国信用卡市场，还有巨大的发展潜力。
随手数据服务公司副总裁王孝之
谷风则指出，在我们看来，个人信用的外在表现就是一种借贷能力。这种能力之前主要承载于信用卡，授信机构主要是银行，受信群体主要是城市白领等相对高端的群体。
近年来，“信用不止于卡”的趋势越来越明显，信用贷作为新兴载体迅速在中国崛起，授信机构既包括银行等传统金融机构，也包括新兴的金融科技公司，受信人群也在不断下沉，覆盖面也越来越大。
谷风还透露，早在2017年2月，卡牛后台数据就显示，卡牛用户中，信用卡和信用贷用户的占比，已经平分秋色，而这在一年前，两者的比例还是7:3。
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信用服务需要提升
“现在供给侧已经发生了这么大的变化，个人需求侧的信用服务也需要提升。”中国人民大学教授吴晶妹表示，目前市场上，就缺这样一个综合个人信用管理服务机构。
吴晶妹，著有《现代信用学》，是信用管理学科带头人。她曾研究了1959年到现在，60多年 14个国家的数据，发现无论是发达国家还是发展中国家，整个社会都在信用化，而在这种信用化的背景下，个人信用管理的需求，就是爆发式的发展。
以美国为例，它从1959年之后一直到现在，其个人信用全方位需求，就是借贷、商品和服务，从1979年开始明显出现一个拐点，即美国信用化经济拐点。
中国人民大学教授吴晶妹
吴晶妹认为，中国个人信用管理领域，首当其冲的第一个趋势就是，个人信用管理服务一定会蓬勃发展，“不管信用经济到来脚步是怎么样的，也不管现金贷他们的前景是怎样的”，个人信用管理服务一定是存在并且蓬勃发展的，因为它不仅背靠金融，还要背靠大的商业化市场，而这个商业化市场是和人类多元化需求，满足个人生活美好这个需求并存的。
并且，“个人信用管理型会形成信用产业链。”吴晶妹表示，信用作为资本，它一定要有定价，要有流通市场，有市场退出，也就是我们所说的二手市场，“现在我们有什么？个人信用资本定价有吗？只有四分之一的样子。个人信用交易市场有吗？基本上没有成型的”。
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个人信用市场的发展，让普惠金融成为可能
谷风也指出，虽然中国过去由于多方面的原因，个人信用市场发展比较慢，但在近十年来，个人信用，包括信用卡和信用贷，发展非常快。
据艾瑞《2017中国消费金融洞察报告》，只是互联网消费金融，交易规模就从2013年的60亿，增长到了4000多个亿元，年均复合增长率达到了317.5%，预计2017年互联网消费金融的交易规模将达到约1万亿元。
只不过，在这个过程中，也出现了一些不和谐的因素，有泡沫化的倾向，比如说，部分现金贷的综合费率畸高，还有部分授信人群，被赋予了和其信用能力不匹配的信用额度等。
“解决个人信用扩张过程中的泡沫化倾向，是一个综合性的工程，需要监管、业界、消费者的合力。”谷风称。
未来，在监管、技术、市场的合力下，个人信用市场会顺应趋势，挤掉泡沫，不断发展，中国也会逐步进入信用经济，让普惠金融成为可能。
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作者：简小编