投资理财 | 每年付几十万上百万，富人为什么热衷于买高额保险
前阵子一条新闻让全世界的保险界都轰动了，美国一位硅谷巨富成功投保了世界最高价值的寿险保单，保额高达2.01亿美元。为此他每年需要交出数百万美元的保费。因为这份保单过于庞大，整个的投保过程长达七个月。最后这个保险由19家保险公司来一起承保。因为保额巨大，这张保险单被列入吉尼斯世界纪录。而当记者问起投保人为什么要买如巨额的保险时，他回答说主要目的是为了遗产规划和税务的问题。
从这张保险单我们可以大概窥到富人到底在想什么，什么才是他们真正关心的。
富人们为什么出手阔绰购买保险？
在大多数普通人的印象里，保险不过是为了在意外发生的时候，能有一笔储备金，让受保人的家人避免遇到严重的经济危机，让他的孩子和家人即使离开了经济来源也能维持现有的生活水平。但是真正的富人其实完全不用担心这些。他们本身就有丰厚的财产。那么他们为什么依然热衷于购买保险，而且每当出手就会买下大额保险呢？
高额保险的购买人，也就是我们所谓的富人，虽然收入丰厚，有车有房，但也可能是“负”翁：
首先，这些人大多承受着常人无法想象的压力。
大部分人每天工作10小时以上，处于亚健康状态。这个情况其实从近期不断见诸报端的青年才俊猝死事件已经可以大概了解到那些财富的积累是多么不容易的一件事情。超负荷的工作和压力会给他们的身体带来无可挽回的伤害。那些猝死的可怕新闻吓到的不仅仅是我们这些普通人，身在高位的富人们看到以后心里会更清楚健康对他们来说的重要性。他们也更清楚自己的工作在不断的蚕食他们的身体。所以这些人愿意在尚健康的时候为自己买下一份大额保险，这样可以解除一部分心理压力。
其次，为了要保持较高的生活水准，为了养活一家老小，企业里上上下下几百上千人，富人们绝不能停止工作和挣钱。
所以那些创业者，企业的拥有者是最忙碌的、也是最需要保障的人。他们非常清楚自己的重要性，也知道一旦自己倒下，家人和企业会面临着什么，所以他们愿意买下保险来规避一些这方面的风险。
第三，商场风云变幻，企业经营是承受着高风险的，保险为富人保留住最后的财产 。
俗话说不吃苦中苦难为人上人，创业是一件非常辛苦的事情。而守业比创业还难。尤其是现在这个时代，科技不断进步，人们的品味变得越来越高。而一个企业一旦跟不上市场的节奏就面临着被淘汰的命运。就像曾经的移动通信巨头诺基亚，曾经称雄世界，可是短短的几年就在大屏幕触屏手机的冲击下变得落魄不堪，最后不得不破产了事，现在市场上已经很难见到诺基亚手机的影子了。诺基亚不是个例，sony，柯达等等很多世界巨头都可能在几年之内就迅速破败，所以商场如战场。
一旦企业经营失败，企业主可能就要面临破产清算的局面。这时他的所有财产都要进入破产清算流程。但是保险里面的资产则是可以保存下来的。因为。法律规定，保险单是以人的生命、器官和寿命为代价换来的将来收益的期权，不可作为追偿对象，不计入资产抵债程序。
所以富人愿意在自己有钱有能力的时候拿出积蓄来购买大额保险，因为他们知道未来如果有什么风险发生，至少保险能给他们保留住最后的资产，让未来他和家人的生活得以维持在比较高的水平。
第四，富人更关心遗产规划，保险让他们的财富代代流传
富人虽然事业成功，但是他们的子女因为一直生活在优越环境中，并不了解生活的疾苦。部分“富二代”挥霍财富、追求奢侈生活，这也让其父母担忧。这些孩子不懂如何赚钱生存，只知道享受玩乐。一旦他们的父母过世，即使给他们留下金山银山，也禁不住无度挥霍。其实他们的父母这些都看在眼里，所以很多人开始寻找合适的方法来安排自己的财产，以保证未来孩子能一直有稳定的收入来源，不至于大富以后陷入贫困。
他们中的很多人选择了高额分红式投资型保险。一方面投资型保险的收益稳定，保底的方式可以让这些资金百分百安全。另外受益人的指定，取款方式的规定可以让这些钱被有计划的取用。可以达到让财产代代相传的目的。
另外如果一户富裕家庭有几个孩子，往往在父母去世以后孩子们会陷入长久的遗产大战中。而富人会通过保险来平均的公平的分配财产，而且可以保证这些财产按照他想要的方式分配。这样会避免家庭矛盾。而这估计也是大多数人最不愿意看到的。
当然高额保险并不是有钱就能买的到的。我们看到了那份世界纪录保单花了七个月时间才审批完成。一般的一份大额保单也会让保险公司更加谨慎。作为消费者我们觉得是在给保险公司送钱。但是从保险公司的角度来讲，大额保险实际上让公司承担了更加高的风险。所以他们对申请人的条件会进行更多的审查。对身体状况也要求的更加严格。
就用最近最流行的，我们中国新首富马云的那句话来说：“今天你对我置之不理，明天我让你高攀不起。”保险也是一样。现在你富有，健康，有人跟你谈保险，你会觉得别人别有用心，为了赚你的钱，甚至是在骗你的钱。可是当财务危机健康危机来的时候，你再想去买保险，那时真的是高攀不起了。不要说大额保险，可能连一个最基本的保险都购买不到了。
所以富人更愿意买保险，因为他们还被称为富人，还能奋战在工作的第一线，还能日进斗金。这时候他们有能力，有条件，有需求。居安能思危是一个大智慧。很多富人就拥有了这样的智慧。
我们看到了富人为什么要买高额保险。其实作为我们普通人，跟富人一样面临着同样的风险。但是因为我们忙于日常的零零碎碎，往往会忽略了这些问题。我们中的大多数人会陷入穷人思维，认为钱要存起来，生活要节俭，等等，而往往这样的人只能一辈子循规蹈矩，未来他们的孩子还是踏着跟他们一样的脚步继续循规蹈矩的平庸的生活着。我们应该借鉴富人的思维，学习他们的财富传承方式，争取让我们的后代也成为别人口中的“富人”。
作者简介：Ph.d Vicky Gao 高静华，私人保险理财顾问、税务顾问。专注于各大保险公司人寿保险、重大疾病保险、旅游保险；教育基金、RRSP投资，为您提供专业的理财及税务服务。Email：gjh1210@hotmail.com；微信号：37176446。