收益4.1%、100万起投的工行理财暴雷背后，藏着这些亏钱陷阱……

最近，理财界出了一个大新闻。

主角是工行一款名为“鹏华聚鑫1号”的理财产品，固存6个月，100万起投，预计年化收益4.1%。

就是这样一款看上去很保险的产品，居然暴雷了。收益没了不说，就连本金拿回来都悬。

不禁感叹，是贫穷帮小淼躲过了这一劫啊～

言归正传，咱们说到理财产品，一般都认为低收益的产品风险就低。特别是银行发行的低收益理财，很多人就是闭着眼睛买的。

但工行理财暴雷这事，彻底颠覆了这种认知。

工行理财暴雷始末！

首先，这次暴雷的“鹏华聚鑫”系列产品，发行方是鹏华资管。咱们宇宙第一大行工商银行，扮演的只是一个代销的角色。

怎么理解代销呢？

有资格发行理财产品的机构，除了咱们熟悉的银行和基金公司之外，还有证券公司、保险公司和信托公司。

这些机构的名气没有银行大，所以它们纷纷抱紧银行的大腿，把产品放在银行“寄售”。银行则做起了中间商，从中赚取手续费。

出于对投资者负责的态度，银行所有的代销产品，都会经过内部风险委员会或类似机构审核。但出了事，银行是不会兜底的。

像这次出事的“鹏华聚鑫”系列，共有25 只理财产品，规模超过 40 亿。本来今年7月份就到期了，但至今一直无法兑付。

不过工行还是有大行风范的，虽然是代销，但还是给出了两个解决方案：

1、马上还钱，投资者只能拿回60%的本金。

2、今年先还50%的本金，另外48%的本金转为工行理财，2%的本金作为该理财的收益，1年后到期兑付。

这意味着，投资者投了100万进去，不仅没有收益，还可能亏掉40%的本金。如果不想亏本金，就要买1年的工行理财。

想想就很无奈。

而且这款产品的起购门槛是100万，被坑的都是高净值理财人群。试问，连高端客户都能踩雷，咱们这些小散户的处境岂不是更尴尬？

银行理财还能不能买了？

咱们来说说被忽视的2个银行理财细节。

1、自营理财vs代销理财

前阵子小淼去银行咨询理财产品时，看中了一款收益还不错的理财产品。但仔细看产品说明书时，才发现这款产品是银行代销的。

再三权衡之下，小淼放弃了购买。

这并不是说代销的产品就不好，只是在产品的风险性方面，自营理财和代销理财还是有区别的。

银行自营理财，一般收益不高，风险比较低，胜在安稳，很少会亏。

银行代销的理财产品就五花八门了，产品比较复杂，风险有高有低，比较难判断。

所以，小伙伴们买理财之前，一定要学会判断自营产品和代销产品。

这里小淼教给大家一个小窍门——看产品登记编码。

正规的银行理财产品，在产品说明书里会有一个以大写字母“C”开头的14或15位产品登记编码。我们可以输入编码，在“中国理财网”进行查询。

（图片仅作示意）

能查到，这个理财产品就是银行自营的；查不到，那就不是。

2、低收益≠低风险

我们以往的思维惯性是，低收益就应该匹配低风险。

工行代销理财暴雷这事，刚好给我们提了个醒，低收益不等于低风险。

风险如何，取决于产品背后投资了什么。

像“聚鑫系列”产品，有报道说它主要投资了海航的债券。但从去年开始，海航集团就已经频频出现违约，债台高筑。

这样的投资，风险系数一下就上升了。

小淼也提醒大家，购买理财产品时，一定要搞清楚我们的钱拿去干什么了，否则，低收益也可能会血本无归。

银行理财怎么买才安全？

看到这，很多小伙伴可能会有这样的疑问：银行理财怎么买才安全？小淼这里总结了几点，供大家参考。

1、弄清楚自己的投资标的

大家一定要养成看产品说明书的习惯，对于理财产品的投资方向做到心中有数。

产品的底层资产是什么？有多大的风险？咱们都要根据自身情况进行评估。

（某理财产品的投资范围概览）

2、资管新规之下，银行理财不再保本

随着资管新规的推行，银行理财早就不是刚性兑付了。

咱们心态上要调整好，“保本”时代已经一去不复返了，风险意识一定要提前培养好。

3、不要把所有鸡蛋放在一个篮子里

就拿工行的例子来说，如果当时这100万的资产，能以不同的比例投资在不同的产品里，也不至于到今天的地步了。

投资的风险，也正在倒逼投资者学习。

买银行理财不是买菜，我们需要精挑细选，我们要变得越来越专业。唯有如此，才能跟上时代的脚步呀！