相互宝最新的调整，是一个利好

京哥保，真精算师主笔

只推荐京哥看得上的保险

晚上好，各位。

相互宝最近修改了社团规则，新规则将于2020年1月1日正式生效。

毕竟关系超1亿人的利益，虽然相互宝不是保险，但只要动一动，整个保险行业都得抖一抖。

借着这篇文章，京哥和大家简单聊一聊，相互宝这次的规则调整，对大家的影响。

这次调整动静蛮大，主要包括3个方面。京哥认为，每一个调整都体现出了相互宝团队的专业，而且对于大部分成员，利大于弊。

 

接下来，针对这3个方面，我们来简单聊一聊。

01 

疾病种类优化，保障作用更强

重大疾病保险金的赔付，主要用于弥补医疗费用损失和补偿无法工作的收入损失。倘若疾病本身治疗费用不高，而且治愈周期很短，就会大大减小疾病造成的财务损失，从提高单位分摊费保障效率角度来看，这类疾病就不应该获得高赔付。

而这一点反应在相互宝规则的第一个变化上：

增加五种相对高发的罕见病 –戈谢病、法布里病、粘多糖贮积症、庞贝氏病、朗格汉斯细胞组织细胞增生症。

取消轻症甲状腺癌、轻症前列腺癌，不过仍然保留重症甲状腺癌、重症前列腺癌。

轻症甲状腺癌和轻症前列腺癌，是治疗费用少、治愈率极高的典型病种，而且轻症甲状腺癌的发病概率较高，去掉是一件好事。

02

明确初次诊断时间定义，理赔更高效

 

疾病的初次诊断时间对于判断是否应该获得理赔非常重要。如果初次诊断时间不能够清晰界定，就有可能因为初次诊断时间是否在等待期内扯皮，造成理赔争议，最终对庞大社群的运营产生副作用。

为了优化这一点，相互宝作了第二个调整：明确初次确诊时间定义，规则更加清晰透明。主要规则如下：

恶性肿瘤——在最终确诊为恶性肿瘤的前提下，以初次诊断为恶性肿瘤的病理报告（包括术前、术中、术后所有的病理报告）出具时间作为确诊时间。

手术类疾病——以手术开始时间作为初次确诊时间。

遗留状态类重疾——以疾病状态满足条款约定条件的当次就诊的疾病诊断时间，作为初次确诊时间。

其他重疾——以疾病诊断时间或首次满足条款约定条件的时间中较早的时间，作为初次诊断时间。

03 

群体风险差异更小，费用分摊更公平

社团群体的风险趋于一致，能够让费用分摊更公平，减少身体健康人群退出社团的概率，从而让社团更加稳定的运营。

这一点可能比较难理解。举个例子，如果A身体非常健康，B和C的身体非常差，将A、B、C同时放入一个互助社团，最终分摊的成本对于A来说，将非常不公平，从而会导致A离开社群，社团整体成员的身体健康程度会越来越差，社团难以持续经营。

为了减小群体风险差异，这次作了两方面调整。

第一个方面是：修改等待期规定，将恶性肿瘤风险更大的群体排除在外。

新的规则规定：恶性肿瘤在等待期内发现疑似恶性肿瘤或开始实施针对恶性肿瘤的治疗，在等待期届满后90天内确诊为恶性肿瘤，将无法获得理赔。

以往的规则是只要过了90天等待期，即使在等待期内发生了恶性肿瘤的征兆（比如体检异常），等待期后确诊癌症，可以正常理赔，而现在的规则，这种情况是不可以理赔的。

第二个方面是：新增加18种重疾对应的既往症，对于这些既往症，未来免责。具体可参考下图：

<<18种疾病对应的既往症>>

04 

总结

总结起来，此次规则，对相互宝的整个闭环流程作了一次大的升级。

入团时，通过恶性肿瘤等待期和既往症规则的优化，更好的控制住了入社成员的健康风险，让费用分摊更加公平；责任界定时，让财务损失低、治愈率高的疾病无法获得理赔，提高了分摊费用效率；理赔时，通过更加明确的“初次诊断时间”定义，让理赔更加高效。

京哥认为，这次升级，会触犯一小部分身体情况存在异常群体的利益，但非常有利于整个社团的稳定，让大部分人的保障更加持久。就冲着这么专业的调整，未来我会更加推荐大家加入相互宝了。

当然，你也可以看到，相互宝规则说改就改了，相比保险，差异还是有的。我一直的观点是，相互宝只是一个补充保障，长期的、保额充足的疾病保障，商业保险才是王道。

延伸阅读

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