停售，可能是判断百万医疗险是否值得买的终极问题
京哥说保，真精算师主笔
在信息泛滥、利益驱动的时代
唯有跟随真实的内心，方可找到合适的保险
大家好，京哥最近事情挺多的，写文时间被大幅压缩。
今天就简单分享一下大家购买百万医疗险应该关注的核心问题——停售。
1.低保费高保障，百万医疗险实在是好
关于百万医疗险，京哥之前也写了相关的测评，大家可以参考：2019年最适合购买的医疗险。
通常，百万医疗险都有1万元的免赔额，超过1万元部分才可以报销，而1万元及以下的部分需要用户自负。
这种责任的设计其实非常符合保险逻辑，这是京哥非常认可百万医疗险的原因。
1万元的自付费用门槛，将理赔限定在了较大的医疗事故上，比如重大的意外伤害事故和重大的疾病医疗，通常这类保险事故对家庭造成的创伤更大，保障这类风险更必要；
同时将1万元以下发生概率高的医疗事故排除在外，大大降低了百万医疗险的赔付概率，因此这类产品的价格可以做到非常亲民，真正实现了低保费高保障的作用。
虽然百万医疗险不能像重疾一样获得超长期保障，但百万医疗险可以连续投保。连续投保是指在产品不停售的情况下，可以一直获得医疗费用保障，即使在保险期间内获得了理赔，也可以续保。
如果产品不停售，连续投保意义太大了。
举个例子，A先生购买了某百万医疗险，不幸罹患了重疾，获得了大额的医疗费用理赔，在产品没有停售的情况下，A先生可以一直连续投保产品，未来发生了医疗费用，在扣除免赔额的基础上，可以继续获得理赔。
所以，百万医疗险如果能够一直不停售，这么低的价格，获得的保障真的很无敌。
2.并非十全十美，最大隐患是停售
产品一旦停售，用户不得不转向其他产品，此时，可能因为不能通过新产品的健康告知，从此就和百万医疗险告别了，痛失“低保费高保障”的利民保险啊！
最近京哥听了某再保险公司小伙伴关于百万医疗险的分享，说实话，我已经没有像以前那样不重视百万医疗险产品是否停售的问题了。
1）住院费用一直在增长
图1：不同属性医院住院费用增长率
从上图可以看出，每年的医疗费用上涨在5%-6%左右。
上涨的医疗费用一方面提高了理赔额度，另一方面免赔额的限度更容易达到，使得理赔的概率更高。
2）住院率一直在增长
图2：不同年龄段住院率增长率
可以看出，08年之前，各年龄段住院增长率非常快，平均在12%左右，08-13年住院增长率开始放缓，平均在3%左右，高年龄段段人群增长率更高。
3）逆选择风险隐患大
以上两个维度的数据，已经很不乐观了。如果考虑购买百万医疗险用户本身逆选择风险，可能会更加不乐观。
身体不健康体更倾向于购买产品。客户群的健康状况整体下降，导致更多理赔支出；
无社保人群定价不合理。基于某再保公司的数据，无社保人群赔付净成本是有社保人群的4.5倍，但实际定价中，无社保人群价格并没有达到有社保人群的4.5倍，而这又会对身体相对健康有社保人群形成挤出效应；
改变医疗行为。购买医疗险的群体更加倾向于过渡治疗，因为突破免赔额之后，便可以获得全额医疗报销
身体不健康体更倾向于续保。随着产品存续时间的变长，受保群体的健康状况将不断下降，赔付会越来越高。
倘若因为以上的因素造成产品涨价，将会对健康体形成更大的挤出效应，然后受保群体健康状况进一步下降，价格继续上涨，恶性循环一旦形成，产品离停售也就不远了。
基于上述数据和对用户行为的预测，京哥觉得，百万医疗险未来真的不容乐观，产品的稳定性可能会存在很大问题。当然这一结论仅供参考，可能保险公司和再保公司会有很好的产品解决方案。
3.对于消费者来说，怎么做?
即便百万医疗险存在致命缺陷，对于大家来说，百万医疗险还是很有必要购买。
因为百万医疗险的价格低，可以保障大的医疗费用损失。能保几年算几年吧，毕竟花不了多少钱，万一在保险期间发生了保险事故，也是不幸中的万幸。
当然，我们要挑选相对更加稳定的产品，理由在上面也说明了。目前哪款医疗险卖的好就买哪款吧！大数法则告诉我们，客户基数越大，产品会越稳定。目前，好医保、平安e生保、尊享e生、太保乐享百万、泰康健康尊享等产品都值得考虑。
鉴于医疗险面临的停售问题，购买长期保障的重疾险便显得非常重要。定额给付的长期重疾险除了重要的收入补偿作用外，鉴于医疗险的不稳定性，也会发挥一定的医疗费用补偿作用。
至于产品未来的方向，也不是我们该担心的问题啦！
4.对于保险公司来说，怎么做?
这个问题，其实京哥思考过，毕竟京哥也在保险精算圈混，百万医疗险作为自己最为关心的产品之一，我还是对产品的未来存在一定担忧。我觉得产品可以从以下三点做一些改变：
客户分层。不同收入、不同地域、不同教育程度的人群，医疗费用发生的情况差异非常大，不区分风险体的定价方法，本身就是在慢慢驱散健康状况好的人群，最终让产品走向灭亡。保险公司可以找出影响产品理赔最为重要的因素对风险体进行分类，这样做能够更好保证受保群体健康状况的稳定；
借鉴车险NCD的定价方式。不理赔就降价，理赔就涨价。之所以这样做，主要原因在于第一年获得理赔的群体次年成本是第一年未获得理赔群体次年成本的10倍以上，这一定价方式，可以更好的解决次标体续保导致产品受保客户整体健康状况越来越差的问题；
灵活免赔额。免赔额在百万医疗险的理赔中起着很重要的作用，科学合理的免赔额设置能够在确保用户消费体验的情况下，最大化产品的稳定性。比如，免赔额每年以一定的比例增长，用于对冲医疗费用的上涨；理赔过的客户，续保后可以提高免赔额度。
京哥的这些建议，对产品的稳定性作用还是有的，但实用性上还值得探讨，就当给保险公司提供建议吧。当然，一切都建立在客户认可的基础上，不然都是白谈。
就说这么多了，今天的文章完全是自由发挥，本来没想写这么多，有点收不住，不过写的蛮开心的，大家将就着看吧。
最后问一嘴大家，百万医疗买了吗？没买就来一份吧，毕竟人活不易啊：）
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