2021年最值得入手的养老金推荐

提起养老，很多人都觉得离自己很遥远，即便延迟退休也和自己没太大关系，到时候老了自然有办法，有钱花。

但是，一个残酷的现实摆在我们面前。我国的人口结构正在走向老龄化，现在全球老人数量共9.62亿，其中中国老人就占25%，再过10年，中国会有3.5亿老人。

社保养老金会不会面临入不敷出的局面？虽然ZF可以通过延迟退休，强制注入资金来避免养老金快速耗尽，但是蛋糕就这么大，分的人多了人均就变少了。

还有逐年下降的养老金替代率，已长期徘徊在45%左右了。这个意味着：如果你退休前月工资是10000元，退休后每月能领4500元养老金，那你的“养老金替代率”就是4500÷10000=45%，国际养老金替代率警戒线是53%，低于这个数值，退休后的生活质量就只能保持原来生活品质的3-4成。

如果想要过上有品质的养老生活，光靠社保养老肯定不行，社保养老，可以让我们活着，但是要过得好，还是要靠自己提前的准备和规划。

大部分养老金规划的途径有以下几种：

1.以房养老

正规的“以房养老”是一种将住房抵押与终身养老年金保险相结合的创新型商业养老保险产品，用住房当做反向抵押，以获得持续的资金来源，提升老年人的生活质量。但是实行起来却颇有难度，中国人骨子里的“传承”情节，更喜欢把房子留给后代，而不是抵押出售。另外房地产市场也存在不确定性，尤其目前的一个政策走向。更甚者，骗子也盯上了这个创新型养老方式，诈骗层出不穷。

2.投资理财

比如定投基金，买股票，买期货，这些方式都对个人时间和精力有较高要求，需要花时间去学习和研究，风险巨大，一不小心就成为庄家收割的韭菜。

3.靠自己积攒

大多数人肯定都会这么想：我自己存一笔钱，每个月存也行啊，10年20年下来也够自己养老花了。但有个问题来了：几个人可以坚持存钱，而且是长年累月的存钱的，这种自律不是一般人可以做到的。大多数情况下，是这笔钱被花掉或者变相挪用了。

4.银行定期存款

银行的钱也非常容易被领取挪用，比如家里发生变故或者解决大额支出。更何况银行大额存单已经连续下滑，利率将来变成负数也不是不可能。

5.靠子女资助

这个就不多讲了，时代变了，很多子女自己都顾不上自己，不要说老了还能帮你，还是自求多福吧。

6.购买商业养老保险

商业养老保险也是国家大力支持的养老支柱产业，虽然收益不如社保养老金高，但是交的多领取的多，自己可以设定60岁领取，将来真的要实施延迟退休，就不用等到七老八十了。而且保险具有安全稳定的金融属性，中途也不能随便退保，更容易专款专用，唯一的缺点就是收益不是很高。

今天，给大家推荐几款优质养老金，为自己将来的品质养老添砖加瓦。

2021高分养老金榜单

• 光大永明光明一生（慧选版）养老年金保险

• 中荷金生有约养老年金保险

• 长城金彩一生养老年金保险

• 横琴臻享一生养老年金保险

目前，市场上的养老金主要分为以下几类：

领取高，现价低

领取低，现价高

甘蔗没有两头甜，没有领取高现价也高的产品，就是看自己的需求

购买建议

1. 光大永明养老金领取排第一，这款产品的特点是可以选择终身领取或者是领取到80岁，利益会有不同，可以根据自己对寿命的预期来选择不同的领取方式。光明一生还可以对接光大永明的汇晨养老社区，总保费30万元即可获得一个入住养老社区的资格。

2. 长城金彩一生随着时间的推移领取的养老金也在递增，总领取金额仅次于光明一生。但是领取后现价变为0，中途退保会有很大的损失，适合作为“纯粹养老金”。

3.中荷金生有约养老金领取排第三，但是身故金在开始领取养老金后就降为0（没有了传承价值），现金价值也在保证领取20年后就没有了。和光明一生比起来，现金价值后期增长略多一点，但是光明一生身故金保证领取20年期间一直都有，养老金领取也要多一点，优势更明显。

4. 横琴臻享一生养老金领取最少，但是它的现金价值一直都有，这种产品就比较灵活，如果80岁后急需用钱，也可以随时退保取现，以应对不时之需。

另外，光明一生和长城金彩一生可以挂万能账户，光明一生万能保底是3%，长城是保底2.5%，现行利率都是差不多4.8%左右。挂万能账户后，不花的养老金可以万能账户分为保底收益，中档收益和高档收益，需要注意的是：只有保底是写进合同有保证的，其他都是浮动不确定的，从这个角度来看，保底收益3%更靠谱。

总结

市面上的养老金很多，如何在眼花缭乱的产品中找寻到最适合自己的那款，除了研究收益，还需要结合自己的实际情况和需求来综合考量，没有十全十美的产品，只有适合与否。

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