中信保诚尊享惠康2019：轻症赔付7次，首次赔付20%
题记：没有十全十美的产品，选一款适合自己的产品即可。保参谋的【产品测评】系列，只是把保险销售不愿意告诉你的内容，找出来告诉你而已。无关褒贬，只看合同。
如果你对重疾险没概念，可扩展阅读：
01
概述
应微信公众号后台粉丝要求，今天测试的产品为：中信保诚尊享惠康终身重大疾病保险（2019版）。相比之前的版本，2019版尊享惠康在保障责任方面，还是有变化的。
在之前的版本中，尊享惠康含有癌症特别关爱金责任。到了2019版没有了癌症关爱金，而是增加了糖尿病特定并发症保险金。总之，就是和之前的版本在保障责任方面不重复。
如果喜欢癌症特别关爱金，就去买老版本。如果喜欢糖尿病特定并发症，就去买新版本。这样对老用户来说也好，不至于新产品出来以后，让老产品的用户心理不舒服。
02
保障责任
身故：赔保额
重疾：90种，赔付1次，赔付基本保额
轻症：40种，赔付7次，1-2次赔付20%保额，3-4次赔付40%保额，5-7次赔付60%保额
糖尿病并发症（保至75岁）：额外赔付基本保额
缴费期：5/10/15/20/25/30年
保障期限：终身
点评：
1-相比老版本，轻症只赔付1次，新版本则直接赔付7次。但是不管1次还是7次，首次赔付都是20%；
2-至于2019版里面第5次-7次轻症赔付60%的责任，如果你看着高兴，精算师直接将这个数字弄成100%应该也不会影响到这款产品的风险定价。
03
身故/全残责任
点评：
1-被保人身故/全残，赔付基本保额，同时合同效力终止。
2-重疾/身故，赔付其中一次。
下面是这款产品身故的免责条款：
点评：在重疾险的身故免责条款里面，尊享惠康2019款的免责是最少的。只有3条免责，和市面上其他重疾产品动辄7条/9条的相比，还是很少的。
04
重疾责任
点评：
1-重疾90种，赔付1次，赔付基本保额；
2-前25种为统一规定，剩余为保险公司自行设定；
3-从条款内容看，和市面上其他产品相比，除了个别3岁以上才能赔付外，其他没有特别的坑的地方。
05
轻症责任
点评：
1-轻症40种，赔付7次；第1-2次赔付20%保额，第3-4次赔付40%保额，第5-7次赔付60%保额；
2-两次轻症没有赔付间隔期，有隐形分组。
点评：
1-轻症赔付次数为7次，这在重疾轻症赔付当中确实比较多，但前2次只赔付20%的比例；
2-目前市面上首次轻症赔付40%/45%的产品都出来了，这款产品首次轻症只赔付20%，实在是太低了。
3-从条款内容看，7种高发的轻症都有。不过，轻微脑中风条款同样是不残不赔：
点评：
1-就轻症部分而言，尽管老版本轻症只赔付1次（20%）比例，但2019版在轻症方面并没有比老版本进步多少。
2-别说轻症赔付7次，如果首次轻症赔付比例太低，那么即便轻症赔付17次又能如何？
06
糖尿病特定并发症
点评：
1-糖尿病特定并发症和糖尿病并发症是两个概念。不是说被保人有了糖尿病，然后引发出并发症，这款重疾险就要赔的。
2-这里的糖尿病特定并发症是指：由糖尿病导致的特定重疾，包括双目失明、失去一肢及一眼、多个肢体缺失、因器官功能衰竭实施的肾脏异体移植、胰腺移植；
3-该项责任保至被保人75岁前，如果超过了75岁这项责任就消失了。
07
长期护理保险金
点评：
1-被保人60岁后确诊为自主生活能力完全丧失，给付长期护理保险金；
2-给付标准为：每月给付1/120基本保额，连续给付10年，共计120次；
3-什么叫自主生活能力完全丧失？需要6项日常生活活动满足3项，且持续180天以上。
08
生命特别关爱金
点评：要求被保人存活期不超过6个月，生命特别关爱金实际上就是将寿险责任提前给付了而已。
09
比一比
本文结束
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