新规后，重疾险中最高发的癌症理赔更难了

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喊了很久的重疾险新规终于在本月落地了。

银保监会明确规定，2021年1月31日前，老产品都需要下架，之后的重疾险将会以全新的面貌出现。

新规后的重疾险有几个变化，其中有一个变化对我们特别不友好——癌症理赔更难了。

图源：T2研习社

轻度甲状腺癌降为轻症

什么是轻度甲状腺癌呢？在重疾险的新定义里，指的是TNM分期为I期的甲状腺癌。

根据国际的规定，T是指肿瘤的大小，N是指淋巴结转移情况，M是有无转移其他器官的情况。

而甲状腺癌TNM1期，简单来说是指45岁前分化型甲状腺肿瘤小于2cm，或者只是淋巴结转移，但没有转移到肺部等其他器官的情况。也就是不大严重的甲状腺癌。

其中分化型甲状腺癌多指乳头状甲状腺癌、滤泡状甲状腺癌。

图源：《甲状腺肿瘤学》

然而这两种甲状腺癌，恰恰是在所有甲状腺癌中里占比最多的。

根据数据统计，在甲状腺癌中，乳头状癌的占比是85%~90%，其中又以TNM1期为主。比如在2013-2015年北京协和医院治疗乳头状癌的手术中就显示，T1患者数量占比是72.5%，占比非常高。

图源：菠萝因子

图源：《美国癌症联合委员会甲状腺癌分期系统（第8版）修订对甲状腺乳头状癌分期的影响》

甲状腺癌，又是最高发的癌症之一，最常见于女性。

国家癌症中心最新公布的《2019年的全国癌症报告》显示，2015年中国甲状腺癌的发病率在众多的癌症中排名第7，当年有20多万人确诊甲状腺癌。其中，甲状腺癌在女性高发癌症排名第4位。

但遗憾的是，原来如果买50万重疾保额，得了TNMI期的甲状腺癌可以赔50万，新规之后，最多就只能赔15万了。

为何监管会提高甲状腺癌理赔门槛？

其实是和甲状腺癌发病率变高有关。

统计发现，这些年来我国甲状腺癌的发病数据在不断攀升。就以女性甲状腺癌发病率为例。

2000年的时候，每10万女性不到10个确诊甲状腺癌，2014年，这个数字扩大到了40多个，仅仅十几年的时间增加了4倍多。

图源：菠萝因子

甲状腺癌也是保险的理赔重灾区。

一位业内人士统计了2012年到2017年间6款重疾险的数据，结果发现，恶性肿瘤占重疾理赔数很高，平均是86.9%。

同时，甲状腺也是占器官排名的首位，理赔占比22.4%。

图源：《甲状腺癌对重大疾病保险赔付的影响》

为什么甲状腺癌发病率增速这么快？是和环境恶化、饮食习惯不良有关吗？不全是。最主要还是由于大家体检意识的提高，以及癌症筛查技术的进步。

以前大家体检的意识普遍都很低，体检的人少，检查出异常的人自然就少，现在医院设备进步了，观念普及也到位，越来越多的人接受体检，异常率自然也就增加了。

更关键的是，随着超声影响技术的发明，很多微小不易被察觉，生长缓慢的癌症也能被发现。

曾经一篇发表在《新英格兰医学》杂志的论文指出，1999年韩国启动了全民体检政策，并且用超声筛查甲状腺癌，之后的20年内确诊甲状腺癌的人数爆涨了15倍。

图源：菠萝因子

还有美国、意大利等国家甲状腺癌发病率增加的原因，也是和20世纪80年代引进了超声检查有关。

问题就来了。过去内陆重疾险的价格制定并没有考虑到轻度甲状腺癌的增长，而是根据历史数据，所以在一定程度上增加了保险公司的负担。

比如去年的相互宝就是因为甲状腺癌患者的增加而提高了分摊金。相互宝采用的是“一人得病，众人分摊”的机制，所以价格比保险便宜不少。

有人对分摊金额的增加表示不满，甚至造起了“植入病毒骗取30万的互助金”的谣言。

很显然，植入病毒是根本不可能的事情，人体的免疫系统会把植入的癌细胞当成垃圾清除掉，而且也没人会为了那区区的30万去做这种傻事。但我们不难发现，甲状腺癌发病率的增加，无形之中提高了保险的理赔支出，理赔支出增加，最终埋单的还是广大的消费者。

其实除了检出率增加以外，重疾险新规将轻度甲状腺癌降为轻症赔付的原因还在于，它的治疗费用低，且影响小，不符合重疾险设计的初衷。

把轻度甲状腺癌剔除重疾列表对保险公司来说，更符合了重疾的定义，也在一定程度上减轻了理赔的负担。

香港的重疾险是很早就将TMN1期的甲状腺癌剔除在重疾赔偿之外了，这些年陆续推出的分摊保险也逐渐把轻度甲状腺癌列入轻症名单，大陆重疾险则是在今年才对甲状腺癌进行分类赔付。

不过对我们消费者来说，就意味着能拿到高额赔偿的机会变少了。

还有很多癌症被剔除重疾

被剔除重疾列表的癌症其实不止轻度甲状腺癌，还包括：

1、TNM分期为T1N0M0或者更轻分期的前列腺癌；

2、交界性肿瘤、交界恶性肿瘤，肿瘤低度恶性潜能，潜在低度恶性肿瘤等。

以及未发生淋巴结和远处转移且WHO分级为G1级别（有丝分裂数<2/10 HPF和ki-67<=2%）或更轻分级的神经内分泌肿瘤。

如果是新规前购买的重疾险，万一不幸确诊了以上疾病，还能全额赔，但是新规后的重疾险就只能是按轻症赔付了。

前段时间，工银安盛就理赔了一个神经内分泌肿瘤的案例。

有位先生于2018年迈了工银安盛一款重疾险，2年后不幸确诊了G1期直肠神经内分泌肿瘤，当时按照旧定义属于恶性肿瘤，所以保险公司理赔了重疾保额，而且过程非常顺利，前后不到10天的时间，理赔款全款到账。假如这位朋友是新规后才买的重疾险，那么就只能获得轻症的赔付了。

从癌症理赔的角度来看，很显然旧定义的重疾险对我们更为友好。

根据银保监会的规定，重疾险的过渡期截至到2021年的1月31日，之后旧定义的产品将全部下架，不过下架也并不会影响到原先疾病的理赔，因为这些已经白纸黑字写在合同上。

值得购买的老产品

那么在老定义的重疾险产品中，有哪些产品值得购买呢？

1、单次赔付：超级玛丽3号max&达尔文3号。

这两款重疾险的赔偿非常豪爽，都是60岁前得重疾额外赔80%重疾保额，轻症赔45%重疾保额，中症60%，癌症和心脑血关的二次赔付也都是150%重疾保额。

略有不同的是轻症保障，超级玛丽3号是60岁前得轻症多赔10%，达尔文3号保障极早期恶性肿瘤、不典型心梗和冠状动脉搭桥术2次赔付。

2、多次赔付：健康保多倍max版&如意人生典藏版

健康保多倍max最多可以赔2次重疾，而且不分组，前15年初次得重疾额外赔100%，如果是15年后到70岁前，额外赔50%，第二次重疾直接赔120%，保障也是非常充足。

另外它对恶性肿瘤的保障也很人性化。确诊癌症了，间隔1年后接受癌症的相关治疗，每年可得到1次30%的重疾保额，最高给3次，不用熬过3年再获得赔偿。

如果觉得健康保多倍max版的价格贵，可以考虑如意人生守护典藏版，这款重疾险的保障也不差，重疾分6组赔6次，每次保额递增20%，中症赔偿65%重疾保额，轻症赔偿50%，60岁前得轻症多赔10%。

考虑到现在医疗水平在不断进步，癌症生存率不断提高，多次赔付重疾险对我们来说，性价比其实更高，建议大家预算充足的情况下，优先考虑多次赔付的重疾险。

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