高手给《三十而已》主角们的保险建议

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你好，我是T博士。
今天和大家聊一聊电视剧《三十而已》里边典型的三类群体，一个是城市白领，第二个是中产之家，第三个是高净值家庭，他们怎么通过保险解决家庭的保障、财富保全和资产传承的问题？
给城市白领王漫妮的保险建议
王漫妮每个月的收入是一万七，听上去不低，但她的生活成本很高。她在上海内环的房租是每个月七千，后来涨到八千五，她就从内环搬到了外环。
她穿的基本上是打折以后的大牌，但这些东西即使打折，价格也不低。就以鞋子为例，折后还要三千多一双，一年四双的话，一年就过一万了。
王漫妮的生活看上去光鲜，背后很苦逼。
有一个情节是她所在的奢侈品店丢了一条裤子，这条裤子的价格是一万八，六个销售平摊责任，每个人三千块钱。因为这件事情，导致她吃了一个月的盒饭。
我给王漫妮的建议是什么？
首先将每个月的支出控制在收入的一半以内。大家可以看到我刚刚截图的王漫妮对于鞋子的观点，其实现在这种追求品质的论断很常见，但这往往也成了商家营销的噱头，让很多的城市白领处于一个消费特别高，留不下钱的状态。
第二是强制储蓄。好好存钱，能帮助我们抵御生活中的一些风险，还能帮我们实现自己想要的生活。比如后续她去留学，这个钱就可以作为她留学的费用。
第三个建议，做好人身保障。电视里边王漫妮发生了急性肾炎，这种疾病倒不可怕，只是发现不及时的话，就会慢慢变成慢性，慢性肾炎一步步进阶就是肾衰竭，之后要做肾透析，最后可能还需要换肾。
关于王漫妮的人生保障，我建议她转移几个风险。
首先是生病的风险，尤其是大病。针对大病的风险，有两个险种来转移。
第一个是医疗险。我会推荐王漫妮考虑一款中端医疗险——MSH欣享人生，这款中端医疗险一年的保额有120万。它就医的区域是中国大陆的医院，涵盖公立医院的普通部、特需部和国际部以及指定的私立医疗机构。
在这个保险公司的医疗网络内，住院治疗不需要自己付款，而是直接由保险公司跟医院直接结算的，这样就不用占用我们的现金流。
第二个险种是重疾险。很多重疾一旦发生，基本就意味着长期不能参加工作，不能正常生活，同时要长期忍受病痛的折磨，长期有医疗费的支出。
理想的状况下，长期的医疗费支出，有医疗险覆盖。像刚才提到的医疗险，只要这个产品一直还在，那么长期的医疗费有它可以覆盖。
但是长期不工作的话，房租、饮食、交通等开支，医疗险覆盖不了，所以我们需要重疾险，重疾险就是达到理赔条件就赔付。这笔钱是让我们万一在不幸遭遇重疾的时候，可以安心地治疗休养至少三五年的时间，而不用去着急工作。
那么二十九岁的王漫妮50万的保额，三十年缴一年的保费大概是8千左右。以光大永明公司的嘉多保为例。
王漫妮还有父母要赡养，所以我还建议她考虑一份寿险。所谓的寿险，就是身故或全残就赔付，它的作用就是覆盖我们对家人承担的经济责任。
29岁的王漫妮投保100万保额，选择交30年保30年，一年的保费600块钱都不到。
在人生风险里，我们还要再考虑意外伤残。意外伤残带来的经济损失，用意外险覆盖，意外险主要保障两种风险。
一个是大风险。比如意外事故导致的高度残疾。还有一类是小风险，是指意外事故导致小的，像扭伤，剐蹭，骨折。小风险涉及到医疗的开销，意外险的保额建议跟自己的寿险要持平。
给中产之家顾佳的保险建议
顾佳是一个全能型选手，能文能武，上得了厅堂，下得了厨房，能带娃，还斗得了小三，在现实生活中应该是不太真实的一个存在。
她初中时妈妈就身故了，只有她和爸爸相依为命，大学毕业以后她就跟老公一路打拼，还支持她老公创办烟花厂，后来孩子出生，她就做了全职太太，一路拼搏奋斗，成为上海典型的中产之家。
但中产非常不好当，这在中国是一个特别累的群体，首先要保持处于这个阶层不下降，如果要往上进阶一下，非常困难。
电视剧的结局，顾佳先生的工厂发生事故，她为此不得不卖掉房子，赔偿工人家属，还放弃了来之不易的学校学位，带着孩子离开了上海。
对顾佳他们家的保险建议，首先是防范风险，先做好家人的人身风险保障。尤其是她的老公，作为家庭的经济支柱，需要重点保障。
但其实这个在剧情里边，顾佳虽然不直接挣钱，但也是不可或缺的一个经济支柱，是家庭幕后的英雄，所以她的保障也要做到足额。
像上面提到的这些寿险重疾险、医疗险，意外险，她和他老公都需要，只是额度跟王漫妮不一样。因为保险需要量体裁衣，每个人承担的经济责任不一样，身体状况不一样，财务状况不一样，所要需要的保障的额度也是不一样的。
 
顾佳老公的寿险的保额要覆盖以下四个方面。
1、债务。看看他家庭他的厂还有没有外债。
2、孩子的抚养费。从他现在到他能够经济独立，至少是本科毕业。
3、父母的赡养费。顾佳她先生的父母在国外，基本上不需要他们家赡养，所以这一块基本不用考虑。但有的庭要赡养四个老人的话，负担也是不小的。
4、自己小家庭未来十年的生活开销。
顾佳的寿险则需要考虑到她父母的赡养费。
 
意外险和给王漫妮的建议一样，建议和自己的寿险额度齐平。
医疗险就不建议像王漫妮一样了，我会建议她选择高端医疗险，保障额度可以有1000万及以上。
而且范围也更广，就医的医院标准除了公立医院普通部、国际部特需部，还可以覆盖私立医院，并且医院病房是单人间，保障的地域还可以选择境外。
对于顾佳家庭而言，除了要做好自己家成员的人身上保障以外，因为他老公是企业主，而且经营的烟花厂很危险，所以还考虑投保财产险，应对剧中发生的厂房爆炸，以及大火等等。
财产险是很多企业主都会考虑到的，但是还有一个险种，可能很多企业主没有留意到，我这里做一下提醒——雇主责任险。
所谓的雇主责任险，其实是弥补工伤险的不足。如果员工是因为工作的原因意外身故或伤残的，每人最高有80万额度的赔付。假如顾佳他们的工厂有这个保险，发生爆炸事故以后，每一个身故的员工在工伤的赔偿之外，还有80万的赔偿，顾佳也就不至于去卖房了。
以上是从保障的角度来讲，下面讲下管理现金流的层面。
在电视剧里边，顾佳为了融入太太圈，想盘一个甜品店作为太太们喝下午茶的地方，但是一时拿不出这个钱，她就把一份保单给退了。
什么样的保单才能有这样的一个功能，把这个钱拿出来，还能盘下上海的一个甜品店呢？高现价的储蓄险。
 
高现价的储蓄险相对于资产形态比如房子、存款、股票，还有车子，厂房啊这种显性的资产而言，保单是比较隐性的资产。
投保人有保单的所有权，他可以通过退保或者说现金价值贷款的方式，非常快速且私密地变现一大笔资金来应对不时之需。在一定程度上，它还能隔离在企业经营过程中可能会遇到的债务等风险。
 
第二个是孩子的教育金准备。其实孩子的教育支出在中产之家是非常大的一笔开销。
比如说顾佳，她从太太圈儿打听说孩子学习一些马术或者艺术类的课程，对于将来申请国际学校，尤其是名校有帮助，她又从王太太那边得知，于太太每周会带儿子学马术，她为了接近于太太，争取他们家的烟花生意，她在资金非常紧张的情况下，卖了包包给孩子报了这个非常烧钱的马术班。
教育金的好处，就是不受企业经营状况的影响，你不可能在孩子要上学的时候，说先等等，现在家里的资金还是周转不了吧，这是到了一个时间点必须刚性支出的一笔钱。
第三个，隔离债务诉讼的功能。
顾佳先生的朋友沈杰，他的烟花工厂生产线爆炸了，死了两个工人，沈杰就被警察带走了。一旦出现这样的事情，企业账户是有可能被冻结的。如果小家庭和企业的资产隔离没有做好，家庭资产也会被受到牵连，可能会被冻结，最有可能保全下来的就是保单了。
因为保单跟其他的资产形态比的话，它还有一种结构性设计。什么意思呢？
比如说一套房子，他在谁名下就是谁的，一笔存款在谁的名下就是谁的，但是保单里边有几个主体呢？
一个是投保人，这份保单属于投保人的资产。第二个是被保险人，被保险人是保险标的，第三个是受益人，如果出险，他能够拿到受益金，所以它这种设计可以最大限度的保全一笔资产。
还有将来自己的养老金。
现在的人越活越长，现在即便六十五岁退休，按照现在三四十岁的人，他的预期寿命会在九十五岁以上。也就意味着退休以后还有三十年的时间要吃老本。
然而中国执行了长达三十年的一胎化政策，年轻人的数量急剧下降，这将导致以后领社保养老金的人会越来越多，而交社保养老金的人越来越少。
年轻人下降，是人类史上从未有过的考验。社科院就预计说2035年左右，中国的社保养老金就将耗尽了，如果不采取措施的话。所以如果我们不早做准备，可能晚年的境遇会蛮惨的。
怎么应对呢？第一个是年轻的时候多挣钱，第二个是不要今朝有酒今朝醉，多留点钱。第三个就是借助于商业年金险。
给高净值于家的保险建议
接下来聊一下作为高净值家庭的代表，老于家。
于先生是经营游乐场的，在太太去世以后，娶了现在的这位于太太比自己年轻很多。
对于老于家来说，除了刚才提到的人身保障，和现金流管理这些都要考虑之外，他还要考虑两个。资产保全和隔离、以及资产的继承问题。
先说资产保全和隔离。企业家群体是一个非常高风险的群体，政策、人脉经营、婚姻、税收，将来的传承等等，都会影响到财富的分配。
大家想一想，为什么高净值的李太太要为了区区的三百万，给顾家挖了一个茶园的坑？很可能在那时候，李太太家已经陷入了经营危机。所以她才会骗顾佳。
于家是开游乐场的，如果遇到了像今年这样的新冠疫情，他们家的损失会很惨重，那么资产保全和隔离能做什么呢？我以一个案例来说。
前段时间，浙江有个人一次性放了一个亿到保单里面去，他选择的是一款增额终身寿险。
以下是他的计划书，可以看到它的现金价值非常高。
一个亿放进保单以后，当年年末就有九千多万，身故金是1.4亿。
到第20年时，保单里面的钱就变成了1.8亿，再过10年，就变成了2.6亿。
放进这份保单里的钱含有寿险的属性，所以它具备资产隔离和保全的功能。
万一他受到经营风险诉讼，财务风险传承等，这个钱是不会被冻结的，并且这份保单还可以做定向的传承，既可以在里边稳定的增值，遇到事时还可以快速变现。
增额寿险特别适合年龄大概五六十岁的人，甚至六七十岁都可以选择，它的好处在于可以放很多钱进去，而且核保很宽松。
健康核保也好，财务核保也好，都会比普通的定额终身寿宽松很多，一千万左右的保费进去，是不用财务核保的。
好，下面再说说资产传承。
资产传承只发生老于身故以后，我们来看一下老于的继承人都有谁？
第一顺位继承人有他的父母，以及现在的于太太，还有他和前任的两个孩子。将来如果他跟现在的于太太生了小孩，所生的孩子能平均分配他名下的资产。
如果于先生的身故发生在孩子成年以后，会稍微好一点，因为发生在成年之前的话，还可能涉及到孩子的抚养权之争。
因为他的前任太太已经去世，那他前任的两个孩子，谁做他的监护人？是爷爷奶奶呢？还是现在的于太太呢？
 
为什么会争抚养权呢？主要和孩子继承遗产份额有关。上海前些年就有爷爷奶奶和儿媳妇争夺一对双胞胎孙儿抚养权的官司，打得是全国知名，这个官司的背后就是爷爷奶奶和儿媳妇争夺孩子继承的遗产。
 
所以如果传承问题解决得不好，那么财富带来的就不是幸福，而是一家人亲情的割裂。
不过虽然孩子成年以后，抚养权的争夺没有了，但是有可能会产生对这个财富分配公不公平的争议，如果有遗嘱，就还包含对遗嘱真实性的怀疑，严重的话还会闹到诉讼，一旦诉讼，名下的资产就会冻结。
所以高净值家庭的财务安排，除了要使用像终身寿险这种金融工具，同时也要和遗嘱、赠与合同这些法律工具的结合。
 
讲完了于先生，顺便再提一下前一任的于太太。在剧情里面，讨论现任于太太时说是小媳妇续弦，所以前任于太太应该已经去世，如果站在前任于太太的角度，我会建议她给自己考虑一份寿险。
前任于太太去世的时候，留下了两个孩子，现任于太太如果也生了孩子，那么对这两个孩子而言，原来属于他们的资产份额就会被更多的分摊。如果于先生身故得早，对他们来说可能更不利。
寿险的赔付就能一次性给到孩子，或者也可以按年度的来给孩子们，假设于太太能够未雨绸缪，先给自己买份寿险，不管将来发生什么事情，都有一笔确定的钱可以给到自己的孩子。
如果她去世得很早，在孩子未成年之前就去世的话，建议她考虑一下保险金信托。
保险金信托能起到什么作用呢？
比如说她去世的时候，两个孩子都没成年，如果没有保险金信托，受益人指定为孩子的话，赔付款在孩子未成年之前是难以支配的。
使用了保险金对接信托呢，可以约定在孩子成年之前，每年给一定的费用用于他们的一个这个教育。
在孩子成年以后，对老于来说，他在考虑自己的寿险时，也可以用保险金对接信托的方式。万一他不幸走得太早，用信托的方式确保有一部分钱是能给到孩子的。
最后，借助这样一个家庭风险金字塔的图片，来对今天的分享做一个稍微的小结吧。
对家庭来说，保险能够起到三个层面的作用。
针对损失性风险，可以起到风险保障的作用，包括人的一个保障，以及为企业主家庭的财产资产起到保障。
第二个层面是解决现金流的问题。包括自己养老，教育金等现金流的规划。
第三个层面是针对高净值人士来说，他除了下面的基础性风险，中间的现金流风险以外，还要考虑到一个所有权。在考虑所有权风险时，保险仅仅作为工具之一，它还要用一些法律工具来结合。

T博士：中山大学博士，连续多年达成全球寿险行业顶尖荣誉MDRT、COT、TOT标准，专注于为新中产之家量身定制保障方案。团队秉持中立、客观、诚信，追求专业精进。我们不代表任何一家保险公司，我们只忠诚于客户利益和职业操守。

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