实操 | 怎么给孩子买保险？只要2700元，搞定400万保障
◎本文作者 | 陆拾肆
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有一次朋友来我家，还带了份保单，让我帮他分析给女儿买的保险。我刚好也有空，就帮他看看。
不看不知道，一看吓一跳，他给孩子买的竟然是一份寿险，附带N多附加险，一年下来要1万多元。
我问他怎么会给孩子买这个保险，他说之前有个亲戚在保险公司上班，在他的推荐下就买了。
我又问他知不知道自己买的是什么保险，他摇头，只知道孩子得病了，保险能赔。至于这份保险里面到底保了哪些疾病，他一概不知。
现在有越来越多的人有保险意识，这是一件好事，可是很多人却买错了保险，有的连保险保什么都不知道，这实在是很要命。
比如我朋友给他女儿买的保险，就是很多家长最喜欢买的保险，但也是最坑的保险。
第一个坑，给孩子买了寿险，这其实是没必要的，应该把给孩子的预算用来抵抗更容易发生的疾病、意外风险。
第二个坑，保费贵。很多年收入10万元的家长，给孩子买上万块的保险，结果只能让自己裸奔，或者保障买得低，但父母才是孩子最大的保险，孩子出事了，有父母撑着，要是父母倒了，谁来照顾孩子，谁来交保费呢？
不过贵倒不是这款保险最大的问题，一个产品贵，保障足，勉强能接受，最坑的是，它卖得又贵，保障还很低，附加的重疾险缺了几种少儿高发重疾，高发疾病都不保，买了能有什么用？
像这样的例子实在是数不胜数，我只想说，有时候买错了保险，比没买还可怕。钱一直无意识地往里投，等意外真的发生了，却发现当初买的保险赔偿寥寥无几，那才是让人追悔莫及！
这篇文章我想好好和大家聊聊，到底怎么给孩子买足保障？
背一个公式，要先弄清楚它的含义，才好得心应手地把它运用到其他题目上，同理，保险是用来对冲风险的，因此我们在了解孩子需要什么保险前，要先弄清楚孩子面临哪些风险。
人面临的风险无外乎生、老、病、死、残，孩子主要的风险是病和残。
因为给孩子治病导致的收入损失，我们可以用医保、医疗险和重疾险补偿。
因为意外引发的残疾风险，主要通过意外险转移。
在孩子最高发的疾病中，主要是白血病和实体肿瘤，特别是白血病。
有新闻就报道，中国400万的白血病患者中，有近一半是儿童。此外，中国每年新增的白血病儿童患者有3万名，这些数字看得人胆颤心惊。
但是治疗白血病的费用特别贵，有人说，每个白血病患儿身后都是一部家庭的灾难史，我很赞同，面对这种情况，特别需要保疾病的保险。
对冲残疾风险的主要是意外险，其实医疗险也可以，意外受伤严重也可能需要住院的嘛，此外，某种程度上，还能获得重疾险的保障。
孩子年纪比较小，啥都不懂，啥都想干，出意外是常有的事，我相信家长们应该也深有体会。
我曾经就看过这样一则新闻，有位奶奶在家里带孙子，看到孩子睡着了，就去跳舞，结果孙子醒来后为了要找奶奶，朝开着的窗户爬过去，直接从20楼掉到了19楼，后来幸好被及时发现，没有出什么事，但也看得我心惊肉跳。
意外带来的伤害有时候比疾病更严重，因为疾病还有可能治愈，但如果因为意外导致伤残，比如缺胳膊少腿这种，才真的致命，后续需要很长一段时间的护理。
另外教育中断的风险，也是很多父母关心的，很多父母害怕自己哪天发生意外，没办法给孩子提供学费。
有这种担心我特别能理解，因为之前就遇到过一个客户，家境还不错，没想到有一天得重病了，为了治病，结果连孩子的学费都要众筹，因为孩子上的是私立学校，学费比较贵，我听了特别难受。
但孩子的保险，我并不首先推荐教育金。
若是父母自己都没有保障来对冲风险，要是不幸先垮了，谁给孩子交学费呢？因此当务之急是先配齐自己的保障，把风险对冲掉，有余钱再来考虑孩子的教育金。
至于一些做生意的家庭，我就建议买，因为这类家长的风险比较大，有可能会发生债务危机，甚至会发生房子、车子被冻结的情况，只要不是恶意转移资产，给孩子的保险是不会被冻结的。
教育金我就不再细说，下面我重点讲下重疾险、医疗险和意外险。
很多人给孩子买的第一款保险就是重疾险。
这个做法是对的，因为一般情况下，小毛小病也能应付，可一旦发生重疾，那就不只是医疗开销的问题了。
但是，很多家长买了重疾险却不知道保什么，以为是用来治病的，那就很糟糕了，就像我那个朋友，只知道孩子生病保险公司赔钱，这就很容易导致保额买得低，保障不够，理赔还容易发生纠纷。
重疾险的保额一定要买高，因为它的赔偿金除了用于补偿医保不报销的钱外，还要用来支付因为治病导致的其他开支。比如异地就医的交通费，住宿费，还有康复疗养费，买灵芝等，这些都要花钱的。
亲戚一个邻居的孩子得了白血病，他们一家为了给孩子治病，就去了北京，怕孩子在火车上感染，就选择坐飞机，后来还在医院附近租房子，第一个月，光是交通费，出租费，治病费和生活费，就花了他们好几万。
除此之外，还有补偿陪同人员的收入损失，因为一旦孩子生病，父母双方有一方必须陪同孩子，这就意味着他必须要辞职，家庭就会失去一半的收入来源。
那么给孩子的重疾险到底怎么买？大家可以记住一个法则：1532法则。
给孩子买的第1份保险，买重疾险。因为重疾带来的不只是医疗开销的问题。
保额至少买到50万。
为啥保额要这么高呢？我就以白血病为例子。这是孩子最容易得的重疾，它的治疗费用非常高，如果不需要做骨髓移植，治疗费用在30-40万左右，一旦需要做骨髓移植，100万打底。
再考虑其他的开支，以及陪同人员收入的损失，重疾保额打底50万元，如果保额太低，根本起不到什么保障。
保障期选30年，缴费期选20年，缴费期选最长，减轻经济压力。
最后再补充最重要的一点，给孩子买重疾险，除了保额要高以外，还要注意少儿高发重疾的保障，越多越好。
有哪些好产品？
首推复星联合的妈咪保贝重大疾病保险，保额50万，交20年保30年，700多元。
保障病种173种，其中重疾108种，赔付100%，赔1次；中症25种，赔付50%，可赔2次；轻症40种，赔付30%，可赔2次。
不过病种多倒不是我推荐妈咪保贝的理由，我推荐它的原因主要有2个。
第一，它的少儿高发重疾保障足，18种少儿高发重疾，它覆盖了15种，中症也有包含。
此外，它的附加选择少儿特疾保障也涵盖了这15种少儿高发重疾。
第二，它有重疾二次赔付的选择，而且重疾不分组，不过需要注意的是，它的二次重疾理赔是可选责任，需要自己勾选。
如果预算比较充足，可以再搭配一款多次赔付终身重疾险，因为孩子的重疾复发率较高。
除了孩子的重疾险家长们容易踩坑外，还有医疗险。
很多人是这么比喻重疾险和医疗险的，重疾险是个土豪，要钱了，他直接打你账上，医疗险是个会计，医疗费用要一笔一笔算，的确是这样，医疗险可以理解为是医保的补充，能报销医保外的费用。
此外，医疗险是一年期产品，需要一年一年买，因此续保条件很重要。
坑爹的医疗险是，续保时需要审核被保人的身体情况和理赔记录。
这时候就会出现这种情况：第一年得病，医疗险赔了，第二年医疗险很可能拒保。
这种续保条件的医疗险就像一次性塑料袋一样，用了一次就没，用处太少。
好的续保条件是，不会因为被保人的身体异常和理赔记录拒保。
我打个比方，小王买了某款医疗险，第一年得了癌症，医疗险给报销，第二年该医疗险不会因为小王得过癌症，以及在它们家理赔过就拒绝小王续保。
因此大家在给孩子买医疗险时，要特别注意续保条件。
此外，普遍的医疗险都有个缺陷：不保证续保。
也就是说，它可能随时停售，一旦停售，保障也没了，如果身体出现异常，或者以前理赔过，想要再买就难了，这也是我们为什么还需要一份重疾险。
医疗险产品，我推荐安盛天平卓越环球智选住院医疗险。
买医疗险我特别看重服务，很多价格便宜的医疗险要求医院是二级以上公立医院，但是安盛天平这款医疗险，对医院的限制比较小，要求公立医院即可，而且还包含了特需部和国际部。
此外，它的报销比例100%，报销不限社保，而且一年报销额度也很高，有100万。如果得的是重大疾病，因为异地就医产生的交通和住宿费，安盛天平最高可以赔付8000元。
不过这款医疗险线上不出售，如果您有需要的话，可以添加文末的二维码。
另外因为这款医疗险属于中端医疗险，价格稍微高一点，至于为什么我会更推荐您买贵的医疗险，这里我就不再赘述，详情您可以看公众号以前的文章：《同一家保险公司的百万医疗险，知道内幕后，为何我推荐贵的？》
如果您的预算比较低，实在接受不了贵的医疗险，可以给孩子买微医保，它的续保条件也很好，也不限社保用药，报销100%。
孩子因为年纪比较小，好奇心也重，很容易发生意外，面对意外带来的损失，可以转移给意外险。
但问题是，很多家长根本就没给孩子买意外险！这是很糟糕的。
因为有时候残疾比疾病还可怕，疾病有治愈的机会，可如果残疾了，做很多事都会受阻碍，而且还需要长期的护理。
有的家长也有意外险意识，但给孩子买的是学平险，虽然它也是意外险的一种，但是保额非常低，只有几万块，而且还只能报销社保内的用药，保障作用非常低。
给孩子的意外险，买不要返保费，也不要是附加的，保额还要高，保障除了保意外身故/伤残外，还要有意外医疗和住院津贴。
意外医疗可以报销因为意外产生的医疗费用，最好能满足3个条件：免赔额低、报销不限社保、报销比例100%。
产品的话我推荐史带财险的自选计划个人意外险。
如果身故/伤残保障买20万元，意外医疗4万，住院津贴200元/天，一年只要267元。
这款意外险比较特别，像意外医疗啊，住院津贴的保额都是自己填的，可能很多家长不知道，所以我在下面附了张图，您可以看着来操作。
以下是我给5岁孩子配置的保障方案，每年2700元左右，最高有400万保障，您可以参考一下：
（点击图片可查看大图）
最后再谈谈给孩子买保险的3点原则。
首先家长们一定要先给自己配置好商业保险，若还有预算，再考虑孩子。
成年人面临的风险无外乎也是疾病、意外，除此之外还有英年早逝，因此对应的保险是：医疗险、重疾险、意外险和寿险。
第二个原则，孩子保费不要占预算太高，20%左右就可以了。
因为保险主要是保家庭经济支柱的，要是经济支柱垮了，家才真的陷入绝境，但只要经济支柱健在，家庭是不会轻易受到影响的。
朋友的同事，收入十万左右，花了差不多一万的钱给孩子买了份保险，自己的保障就配得很低，后面她不幸得了重疾，治病需要30万，重疾险只赔了她5万，搞得自己负债累累，孩子也跟着颠沛流离。
每次听到这样的例子，我都是特别难受，所以家长们一定要先把自己的保障买足了。
其实现在孩子的保险也没有那么贵，如果您仔细挑选，还是能找到性价比很高的，比如我上面提到的妈咪保贝，保障又足又便宜，即使买50万元保额，保30年交20年，也就755元。
第三个原则，保额要高，因为买保险就是买保额。您可以想一下，倘若孩子得了重疾，是50万比较有用，还是5万呢？
T博士：中山大学博士，连续多年达成全球寿险行业顶尖荣誉MDRT、COT、TOT标准，专注于为新中产之家量身定制保障方案。团队秉持中立、客观、诚信，追求专业精进。我们不代表任何一家保险公司，我们只忠诚于客户利益和职业操守。