懂行：从科技的底层逻辑看未来保险

郑俊华为中国政企保险行业首席专家

中国人均GDP已经达到一万美元，参考其他发达市场的发展历史，当人均GDP达到一万美元时，保险行业会进入快速发展阶段。同时，年初中央经济工作会议上已提出，我国经济需要构建新发展格局，向高质量发展转型的阶段。保险行业同样需要思考，未来的保险发展应如何向高质量发展转型，以什么方式去构建新的发展格局，科技会在其中发挥怎样的作用？

科技赋能保险

华为是一家科技公司，并且是一家偏向底层技术的科技公司，今天就从科技的底层逻辑上，讲一下“科技赋能保险”的理解。我们今天谈论的科技，是指狭义上的信息技术，这种狭义上的信息技术，有三个最本质的要素：联接、数据和计算，我们现在看到的热门技术，包括人工智能、物联网、区块链等等，都是由这三个要素组成。

• 联接，延伸数字触角，打通现实世界和数字的界限

先说第一个要素，联接。移动互联网就是一种联接技术，4G创造的移动互联网，使我们这个社会的联接能力大幅提升，包括人与人之间，公司与客户之间。这种联接能力的提升，催化了很多非常成功的互联网公司，包括滴滴、美团外卖、抖音等。而在本质上，移动互联网的联接能力其实是消除了人与人之间的信息不对称，显著的提升了需求方与供给方之间的触达能力和撮合效率。那对我们保险行业来说，联接能够改变什么？我们其实不仅仅需要解决人与人之间的信息不对称，还要解决人与物之间的信息不对称。我们需要对我们的标的物和他所处的环境有准确的感知，比如车联网以及无人驾驶，我们需要对车子的状态有准确了解，还比如物流保险，我们也需要实时跟踪到物品状态，健康保险，我们更需要实时关注到人的健康状态。这就是我说的第一点，通过联接，特别是5G技术的带来的联接能力，解决人和物之间的信息不对称问题。

• 数据，核心生产要素，换种方式理解世界

再来说第二个要素，数据。数据其实是伴随着联接产生的，联接能力的提升使我们的数字化触角大范围延伸，而这种数字触角的延伸让我们可以收集到更多的数据，用数字化的方式来描述这个世界，帮助我们理解观察的对象，这个观察对象包括我们的客户、包括我们所处的环境、这个城市、包括我们承保的标的物等，更帮助我们更深层的理解各行业生产经营活动的运行机制及风险点，从而更好的实现风险防范和保障。保险行业是数据驱动的公司，现在是，未来更是，数据的获取能力和治理能力会成为保险公司的核心竞争力，也是实现高质量差异化发展的驱动力。

• 计算，新的生产力，业务从人力驱动向算力驱动转型

接着是第三个要素，计算。联接能力的提升和数据的爆发必然带来计算需求的快速增长，除了面对互联网的海量客户带来的算力要求提升，我们还看到计算需求增长有两个特征：一是AI计算需求显著增加；二是边缘计算需求快速增加。AI算力需求提升，体现的是保险行业贯穿全业务链条的智能化转型，从客户交互、产品开发和业务运营多维度实现智能化驱动；边缘计算需求的增加，体现的保险行业生态融合将更加深入，数字化保险业务开展范围广泛，甚至深入到乡镇之中，为了适应区域业务特征，融入区域合作生态，保持业务敏捷性，未来的一部分计算会更加靠近业务一线，在业务一线完成数据收集和计算的闭环。谁能够更好的利用AI计算和边缘计算的特性来改变业务开展模式，谁就能够在数字化转型的路上走的更长远。

保险公司如何应对变化

未来科技将持续深入改变保险业务的开展和商业模式的变革。我认为保险公司需要做出三个关键动作以适应这种变化。

在战略规划上，持续加深科技洞察力；数字化技术带来的影响，一定要从战略高度去看，去看对我们业务逻辑和商业模式的冲击，去评估未来的业务形态和社会环境对保险服务的需求，而不仅仅是关注日常运营中的一些操作层面的提升和优化。

在组织设计上，要激活创新。传统保险公司的组织模式是成熟和稳定的，在这个数字化时代，需要通过一些改变，通过优化组织设计来促进业务和科技融合，加强组织的创新能力和敏捷性，比如建立组织内部的研究院和创新中心，并设计好创新部门与传统业务、科技部门的协同模式。

在执行模式上，实现试错和风险的平衡。需要重点关注科技创新的风险和合规性，特别在数据的获取和使用方面，需要建立起完整的合规的体系。另外还需要在投入和产出之间，有更宽容的预期，允许一定的试错成本。

畅想未来保险公司新形态

5G技术即将进入大规模商业的阶段，特别是随着NA组网模式的5G网络建设，5G技术将更快速与行业结合，并催生物联网、区块链、AI等技术实现应用上的爆发。4G改变生活，5G改变社会，当这个社会发生巨大变化的时候，保险公司也必然会发生变化。可以对未来做些畅想，未来的保险公司将会具备几个特征，一是深度融合的复杂的生态体系，利用联接能力和数字化手段，保险公司将会融入社会上每个角落和生活场景中，形成一个非常庞大的生态体系；二是保险公司未来会更像是一个全自动、智能化的运营中心，我们将很难依靠人力去覆盖各种保险场景。未来保险公司的运营模式，就是依托联接技术所构建的数字触角源源不断反馈回来的数据，任何人可以随时随地下单买保险，而出险理赔等动作也将会全自动化完成。三是行业会分化整合，保险公司和社会各行业的融合加入，经营领域的差异化会更加明显，可能在不同领域进一步细分，并在细分领域强化自己的优势并构建起特殊生态，变成此领域内必不可少基础服务。

总结

在“新基建”时代，数字技术的规模化应用将为保险企业的生态变革和业务创新带来更大发挥空间。华为一直在持续深入洞察保险行业在业务创新和产业升级中不断产生的技术需求，促进创新ICT技术与保险产业的深度融合。华为及合作伙伴的“懂行”源于运用科技手段帮助众多保险企业解决业务需求后的实践经验积累，涵盖了数字职场、行业定制混合云、融合智能数据湖、边缘计算和AI平台、分布式核心系统等众多领域。华为致力于协助保险公司，通过科技的联接和催化，让保险更好地与实体经济融合，构建发展新格局，向高质量发展转型，让保险公司更充分地履行社会责任，服务于社会经济发展，服务于企业的成长和进化，服务于人民生活的安康，真正发挥经济发展润滑剂、社会发展稳定器的作用。