关于「夫妻财产分配」的几个刻板印象

很多男女在交往的过程中，认为「（婚后）经济独立」指的就是自己赚钱、自己花费与投资。但这样的道理不完全对：因为，由爱情进入婚姻之后，如果双方仍然抱持着「自己赚钱自己花」的态度，往往很难让两人在婚姻当中同步前行──婚姻毕竟需要由两个人共同经营，如果认为结婚之后，仍可无条件维持婚前自己的花费方式，就很容易在婚后让两人因为金钱议题，产生相处上的矛盾。

所谓的「经济独立」，并不代表「经济自私」：选择理想的另一半，固然以一个经济独立的个体为佳，但除此之外，双方也必须在交往的过程中了解婚姻的金钱观是「互通有无」以及「共同承担」。否则当夫妻有了孩子之后，如果其中一人选择当家庭主妇或家庭主夫，那么「为家庭牺牲事业与收入」的她/他，难道就活该成为只能依靠自己过去积蓄（或对方「施舍」）的一方？

专业人士无论男女性，就算在职场上叱咤风云，有时候为了孩子，仍会在夫妻双方共同协调、评估之后，由夫妻中的一方「暂时」离开职场，投入照顾孩子的成长─ ─ 在这样的情况下，夫妻更必须做好婚内财产分配。

此外，经常有人「误以为」女性都与丈夫「经济完全分开、各花各的（财）」，其实这是不正确的观念：若真如此，我周边那么多暂时或永久离开职场成为「全职妈妈」的女性，岂不都要坐吃山空、陷入经济窘困？

所以，婚姻中有关金钱的议题，无论是结婚前或结婚后，双方都应该心平气和、开诚布公地讨论。

什么是正确的「婚姻中经济独立」观念？

首先，「婚姻中的经济独立」，指的不是单纯的「自己赚钱自己花」，而应该是：在婚姻中，无论任何年龄，都能够保持「可以随时回归职场的独立自主能力」、或「与配偶间有公平且具保障的财务分配共识」。

在婚姻中，无论是男性或女性，有时总会有一个阶段，想要「转型」自己的生活型态。但希望自己在人生中有不同挑战的同时，现实上也必须要有足够的积蓄作为支撑──在与另一半共同成立家庭后，这个支撑更是备显重要。

虽然可能有部分人士会认为「人只要有梦就该去追」，但如果在「追梦」之前，没有先做好长期理财规划的基础，那么财务的窘迫，往往很快会变成追梦的瓶颈，甚至破坏了与另一半的关系。

以我个人为例，我在20 几岁时，就希望到了中年时期能够一边从事相关工作，一边把自己在中年之前的人生经验与工作经验以文字呈现，成为写者。

早早开始的准备工作，让我在婚后相对不会与丈夫「为钱争吵」、更不会「拿人手短」；也因为有这样长期的规划，我才能够在迈入中年的今天，可以全心投入我自己热爱的写作当中。

「理想通常很丰满，现实往往很骨感」，所以衷心建议想要追求自己梦想的年轻朋友，请一定要谨记在年轻时就有财务管理与规划的概念，当然也要好好投资自己的专业能力，为自己的未来「超前部署」── 这不只是为了自己「放胆追梦」的安全网、也是与未来另一半「好好谈钱」的基础。

孩子的教育基金与理财观念，越早「部署」越好

对有孩子的家庭来说，「婚内理财」当中很重要的一环，是关于孩子的教育基金。

父母在为孩子规划教育基金的同时，建议也可在条件允许下，多开诚布公地让孩子及早参与及知悉、讨论──因为教育基金与孩子本人切身相关，这是借机培养孩子了解「预算规划」、「财务责任」的重要性，及进行家庭理财教育的最好时机。

夫妻、伴侣之间如何「好好谈钱」？

夫妻、伴侣之间，千万不要害怕谈钱。因为一个双方经过开诚布公讨论、有所共识的财务分配机制，对维系良好婚姻关系的帮助，绝对胜过任何感性的空头承诺，或双方讳莫如深闭口不谈。

至于「婚内财务分配」，较常见的方式有以下三种：

其一是「各自理财」：夫妻各自管理自己的收入，但由夫妻分配、共同负担家中开支，诸如房贷、保险、水电费、电话费等等。其二是「共同理财」：夫妻双方的收入先合并，减去开销与共同投资后，如果有剩余的部分，再平分（或按比例）分为两份，由夫妻双方各自投资，夫妻互不干涉「各自投资」的部分。其三是「一人理财」：由夫妻当中的一方全权负责。

我个人因为看过太多夫妻其中一人「独揽财务大权」导致的冲突或悲剧，自然较不赞同第三种方式。而在第一种和第二种之间，我相对较为推崇第二种方式（但没有必然）：我与配偶的理财方式，就是先把双方的薪资加在一起，扣除家用与共同投资后，再把金钱分成两份，各自作投资——也就是说，我们夫妻双方既有「共同投资」，如我们居住的房产等；两人也各自拥有退休基金与能够自主运用的金钱。

这样的好处是，在「各自投资」的部分，由于夫妻都不干涉对方的金钱运用，能够保有个人理财的自由度；而「先加总再对分」的机制，则比「各自理财」的方式更能保障彼此在人生不同阶段与选择时的财务状况，能由配偶一起承担。

另外，因为先谈好了「各自投资互不干涉」的原则，以我们的案例来说，反而更能交流彼此的投资想法。对于「个人投资」部分，我们坚持不委托对方、也不委托外人，更不替家人与朋友操盘投资，目的都是「谈钱、但不为钱伤感情」。

有适度、但不过度的「危机感」

最后，关于「婚内理财」或「婚内财产分配」，双方都必须要有「适度的危机感」：所谓的「危机感」，指的既是双方共组的家庭，要有未雨绸缪的财务规划（例如本次意外冲击全球的疫情）；也是如果双方决定或因故分开，对经济上（尤其关于子女教养）是否会形成冲击。

但同样重要的是，「危机感」必须适度控管：如果对于金钱的不安程度，已经严重到（双方或一方）难以平静地享受生活，那么彼此更应该好好讨论沟通，降低焦虑。当中最重要的原则是，切记千万不要把自己的金钱观，强加在自己的恋爱伴侣或婚姻配偶上，也千万不要干涉对方原生家庭的经济分配。这样因过度危机感导致的缺乏沟通、自主空间，只会让自己与对方、甚至家人间的矛盾、冲突越演越烈。

「夫妻谈钱伤感情」？其实绝对不然。若用对的方式谈，结果更是恰恰相反：只要真诚尊重对方、彼此开诚布公、平心静气地好好谈，共同决定双方都可以接受的理财方式，就是最好的方式。