不符合投保告知该怎么买保险？
“我有XX异常，能不能买保险？”这是困扰很多伙伴的一个问题，也是困扰我的一个问题。
看了一下，我专门用于咨询保险的微信号即将达到5000好友的上限，咨询的伙伴中，大部分都是咨询健康问题的。
我想用接下来几篇文章专门来写一写常见的健康异常该怎么买保险，今天是第一篇，谈谈有健康异常买保险的总体思路。
01
买保险的第一步是确定是否真的不符合投保告知。
关于怎么进行投保告知，我在《如实告知，并不用全部告知》也有过专门的分享，最核心的思想就是：并不是所有的异常都需告知，健康告知询问了的才告知，不问不告知。
很多伙伴会跟我说，自己有一些健康异常，但是健康告知没有询问，但还是担心将来保险公司会以自己买告知拒赔。
这是完全不用担心的，保险公司拒赔都是要有充足的理由的，在当时投保告知中保险公司没有针对该异常询问，自然没有拒赔的理由。
还有一些伙伴的疑问是，一些健康异常在投保告知中虽然没有询问，但是自己询问客服为什么答复说不能买？
这个问题我也在《符合投保告知，怎么还是被拒保了呢？》也有专门说，答案就是：保险公司不会视额外发现的风险而不见，你既然告诉了保险公司健康告知中没有覆盖到的风险，那在承保前也必然会干预。
02
如果确认是不符合投保告知的，那如果想买到保险，必定要过这一关：核保。
什么是核保？我在《那个掌握着保单“生杀大权”的人》也有介绍，但内容有些过时了，随着技术发展，在2017年开始出现了智能核保。
与我们相关的核保就两种类型：人工核保、智能核保。
人工核保基本上只有通过线下代理人购买保险才有该服务，基本流程就是在投保页面填写健康异常信息后提交投保申请，保险公司核保员对异常健康信息审核，最终给出是否能承保的核保结论。
人工核保虽然让承保变为可能，但也可能会在保险公司留下延期、拒保的记录，这我在昨天文章《保险公司歧视你》有说，对我们后续买其他保险都会产生一定的影响。
智能核保是新出现的一种核保方式，也预示着我的饭碗可能会被它所取代。
智能核保都是在投保前完成，系统根据被保人告知的异常信息给出相关问题，被保人作答后，系统出具核保结论，如果能承保再完成投保流程。
智能核保最大的优势就是在投保前我们就能知道核保结论，并且是不记名的，也不会在保险公司留下延期、拒保记录。
目前提供智能核保的保险产品并不多，公众号介绍的有三款：平安e生保医疗险、众安尊享e生医疗险、弘康多啦A保重疾险。
03
智能核保的产品很少，我们有健康异常想买到保险，大部分情况还是要通过人工核保。
很多伙伴对人工核保的延期、拒保记录很担忧，我的观点是：如果不去尝试，就永远不知道能不能承保。
很多伙伴爱问我，人工核保能不能通过，除非一些很严重或者很轻微的疾病，我的回答通常都是：可能能...可能不能...
人工核保这件事的确带有很大的不确定性，我在《核保能不能通过？要拼运气》有分享，核保本质是风险评估的一个过程，每一个人对风险评估是有差异的，同一被保人核保结论，会因保险公司不同、核保员不同而不同。
所以，对于有承保可能性的健康异常，把该买的、能买的保险都先买了，然后大胆去尝试人工核保吧，被一家拒保了再尝试下一家，反正申请人工核保也不交钱。
04
好吧，写到最后我发现，不符合投保告知买保险的方法竟如此简单：
先确认自己是不是真的不符合某产品的健康告知；
多找找其他同类产品，可能另一款产品并没有该方面健康要求；
如果找不到，先把其他该买的、能买的保险先买了；
去尝试有智能核保的产品；
再不行，线下买保险申请人工核保，一家被拒保就再换另一家；
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